中國(guó)財(cái)富網(wǎng)訊（田欣鑫 陳馨怡）我們常說(shuō)生命無(wú)價(jià)，無(wú)法簡(jiǎn)單量化，但悲劇發(fā)生之后，沒(méi)有保險(xiǎn)的生命就真的變成了“無(wú)價(jià)”。且隨著中國(guó)居民財(cái)富總量的持續(xù)增長(zhǎng)，居民家庭責(zé)任意識(shí)與財(cái)富管理需求也日益凸顯，因此，選擇既有以小博大的保障杠桿屬性，又有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄投資屬性的終身壽險(xiǎn)就成為具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力家庭的不二選擇。

兼具身故保障、儲(chǔ)蓄投資和財(cái)富傳承的終身壽險(xiǎn)尤其適合中高收入人群。如何配置適合自己的終身壽險(xiǎn)？終身壽險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)？投保終身壽險(xiǎn)時(shí)有哪些注意事項(xiàng)？

中國(guó)財(cái)富網(wǎng)近期推出系列報(bào)道，就人身保險(xiǎn)系列產(chǎn)品的選購(gòu)指南，邀請(qǐng)“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品月度排行榜（消費(fèi)者推薦）”上榜險(xiǎn)企釋疑消費(fèi)者備受關(guān)注的問(wèn)題。本期采訪了陽(yáng)光人壽總精算師趙宇平，就終身壽險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題作出解答。

終身壽險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)：

恒定費(fèi)率+終身保障+長(zhǎng)期投資

終身壽險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人終身提供身故（或全殘）保障的保險(xiǎn)，可理解為被保險(xiǎn)人在任何年齡不幸身故（或全殘），都可以獲得保險(xiǎn)合同約定賠償金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品。終身壽險(xiǎn)具有一定儲(chǔ)蓄性，保單具有較高的現(xiàn)金價(jià)值。

相對(duì)于定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，重疾險(xiǎn)有自己獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。趙宇平解釋，首先在保障方面，與定期壽險(xiǎn)相比，終身壽險(xiǎn)可以保證被保險(xiǎn)人以恒定的費(fèi)率獲得終身的保障；與意外險(xiǎn)相比，終身壽險(xiǎn)不僅保障意外，還會(huì)對(duì)包括疾病導(dǎo)致的身故等進(jìn)行賠付。

另外，在資產(chǎn)配置方面也有優(yōu)勢(shì)，終身壽險(xiǎn)有很高的現(xiàn)金價(jià)值和儲(chǔ)蓄功能，這一點(diǎn)是定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等消費(fèi)型險(xiǎn)種所不具備的。終身壽險(xiǎn)還具備長(zhǎng)期的投資屬性，與其他金融產(chǎn)品相比，期限更長(zhǎng)，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)公司跨經(jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)期資產(chǎn)配置的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)收益也比較安全和穩(wěn)定。

趙宇平還補(bǔ)充表示，正是因?yàn)橐恍┙K身壽險(xiǎn)有很高的現(xiàn)金價(jià)值，所以當(dāng)被保險(xiǎn)人到了退休年齡，就可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值取出來(lái)，或者通過(guò)保單貸款等形式用作養(yǎng)老補(bǔ)充。還有一些終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品被設(shè)計(jì)為分紅型或萬(wàn)能型，被保險(xiǎn)人可以參與分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。

如何配置終身壽險(xiǎn)：

保額配置一般為被保險(xiǎn)人年收入的3至5倍

對(duì)于終身壽險(xiǎn)的配置問(wèn)題，趙宇平表示，首先還是建議具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，尤其是35歲或40歲以上的被保險(xiǎn)人配置。

其次，在配置額度上也要考慮兩個(gè)方面，一是要結(jié)合資產(chǎn)情況進(jìn)行配置，二是要結(jié)合收入情況，若收入穩(wěn)定，或有較高的收入預(yù)期，則可以選擇繳費(fèi)期更長(zhǎng)的產(chǎn)品，這樣能夠讓獲得的保障更為充分。在具體配置額度上，一般配置稅后收入的3到5倍，繳納的保費(fèi)占比為年收入的10%至15%。

中國(guó)財(cái)富研究院早前發(fā)布的《2018年中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》也建議，終身壽險(xiǎn)的保額設(shè)置應(yīng)為被保險(xiǎn)人年收入的5倍或以上，同時(shí)還要考慮是否可以覆蓋未來(lái)家庭支出和債務(wù)。需要注意的是，保額越高，年交保費(fèi)也越高，消費(fèi)者切勿盲目追求高保額。若高額保費(fèi)的支付影響到家庭正常的現(xiàn)金流開(kāi)支，則背離了尋求財(cái)務(wù)保障的購(gòu)保初衷。

配置終身壽險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)：

盡量選擇較大規(guī)模的主流壽險(xiǎn)公司

趙宇平提醒，投保終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，首先要根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好或者投資偏好來(lái)選擇是分紅型、萬(wàn)能型或者傳統(tǒng)型的產(chǎn)品。

其次還要注意，現(xiàn)在市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品有保額平準(zhǔn)式和遞增式等種類(lèi)，投保人要理清身故給付和保額之間的邏輯關(guān)系。如果希望前期有較高的保障杠桿，可以選擇平準(zhǔn)保額的終身壽險(xiǎn)，而如果更看重儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老、財(cái)富傳承的功能，則可以選擇保額遞增的產(chǎn)品。

再次，還要關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值，終身壽險(xiǎn)一個(gè)重要的功能就是養(yǎng)老屬性，所以尤其要關(guān)注退休后的現(xiàn)金價(jià)值。

此外，還要根據(jù)資產(chǎn)和收入預(yù)期情況選擇合適的交費(fèi)期和交費(fèi)頻率等，若有穩(wěn)定的收入預(yù)期，可以選擇更長(zhǎng)的交費(fèi)期，若資產(chǎn)較多，收入相對(duì)不穩(wěn)定，則可以選擇較短的交費(fèi)期。

《2018年中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》則提示，在選擇終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，盡量選擇較大規(guī)模的主流壽險(xiǎn)公司，因?yàn)閺木C合評(píng)級(jí)來(lái)看，大公司在財(cái)務(wù)、歷史、償付能力、負(fù)債、理賠時(shí)效、服務(wù)時(shí)效等方面有優(yōu)勢(shì)。而從價(jià)格評(píng)級(jí)看，以互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道為主的公司評(píng)級(jí)更高。

另外，還有一些很重要卻很容易被忽略的細(xì)節(jié)也需要注意，包括責(zé)任免除、投保須知和健康告知等細(xì)節(jié)，投保人可根據(jù)這些關(guān)鍵點(diǎn)找出產(chǎn)品的差異。

終身壽險(xiǎn)還有哪些可待優(yōu)化的地方：

開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品、豐富產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景

趙宇平表示，終身壽險(xiǎn)雖然是比較經(jīng)典的產(chǎn)品，但仍有優(yōu)化空間。當(dāng)前的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品只有一個(gè)被保險(xiǎn)人，未來(lái)可考慮研發(fā)有多個(gè)被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品，例如夫妻可共同投保的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品可以選擇在一個(gè)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故時(shí)賠付，也可以選擇在兩個(gè)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故時(shí)賠付，若從保障家庭收入損失的角度就可以選擇前者，即夫妻只要有一方身故，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行賠付，若從資產(chǎn)傳承的角度則可以選擇后者，即當(dāng)夫妻都身故了，資產(chǎn)才傳承給下一代。

另外，由于終身壽險(xiǎn)與人的壽命息息相關(guān)，趙宇平指出，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)各種方式識(shí)別出健康狀況較好的人群，然后對(duì)這部分人制定性價(jià)比更高的產(chǎn)品。

《2018年中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》也提出三點(diǎn)可待優(yōu)化的地方。一是是鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)優(yōu)選終身壽險(xiǎn)，以更好地服務(wù)消費(fèi)者。

二是推動(dòng)增額分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，終身壽險(xiǎn)保障終身，固定保額對(duì)抗通脹能力有限，保險(xiǎn)公司應(yīng)該更多的開(kāi)發(fā)分紅型終身壽險(xiǎn)，通過(guò)增額紅利不斷提高后期保額，以對(duì)抗通貨膨脹。

三是豐富終身壽險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景，保險(xiǎn)公司在終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中應(yīng)鼓勵(lì)提供當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡時(shí)，可以將終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金的選項(xiàng)。另外，由于終身壽險(xiǎn)能夠提供財(cái)富傳承的作用，因此應(yīng)該鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)高年齡段的終身壽險(xiǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)以終身壽險(xiǎn)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)信托管理，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)用場(chǎng)景。

附：壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)）選購(gòu)指南