中國(guó)財(cái)富網(wǎng)訊（田欣鑫 陳馨怡）數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)每年心臟性猝死的人數(shù)近55萬(wàn),平均每天有上千人猝死。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的中青年人，一旦遭遇由疾病和意外導(dǎo)致的身故、殘疾，家庭財(cái)務(wù)狀況將會(huì)受到“毀滅性打擊”。因此，選擇保費(fèi)低、保障水平高、杠桿高的定期壽險(xiǎn)就能夠?qū)彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。

每年千元的保費(fèi)就能撬動(dòng)百萬(wàn)保額，定期壽險(xiǎn)尤其適合家庭財(cái)務(wù)責(zé)任較重、保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力有限的人群。如何配置適合自己的定期壽險(xiǎn)？定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)水平怎樣？投保定期壽險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)？

中國(guó)財(cái)富網(wǎng)近期推出系列文章，就人身保險(xiǎn)系列產(chǎn)品的選購(gòu)指南，邀請(qǐng)“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品月度排行榜（消費(fèi)者推薦）”上榜險(xiǎn)企釋疑消費(fèi)者備受關(guān)注的問題。本期采訪了愛心人壽副總經(jīng)理、總精算師王小康，以及愛心人壽顧問行銷、儲(chǔ)備營(yíng)業(yè)處經(jīng)理艾毅，就定期壽險(xiǎn)的相關(guān)問題作出解答。

愛心人壽副總經(jīng)理、總精算師 王小康

為什么配置定期壽險(xiǎn)：

保費(fèi)低+杠桿高+保障期限靈活

定期壽險(xiǎn)是一種傳統(tǒng)的消費(fèi)型壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身故（或全殘），則保險(xiǎn)公司按照約定的金額賠償保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限結(jié)束，被保險(xiǎn)人仍健在，則保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)于定期壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，王小康解釋，第一是定期壽險(xiǎn)責(zé)任清晰明了；第二是相對(duì)于其他產(chǎn)品來說，費(fèi)率更低，同樣的保障額度，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)更低；第三是杠桿高，同樣的錢，定期壽險(xiǎn)可以投保更高的保額。

艾毅表示，定期壽險(xiǎn)還有個(gè)突出的優(yōu)勢(shì)是保障期限靈活，可以根據(jù)被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)責(zé)任的期限來決定保單的保障期間，然后以此做精準(zhǔn)化的安排。另外，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)是純消費(fèi)的保險(xiǎn)，所以在相同的保障預(yù)算范圍內(nèi)，會(huì)起到更高的杠桿作用，給保單受益人提供更高額度的保障。

哪些人需要配置定期壽險(xiǎn)：

保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力有限、家庭財(cái)務(wù)責(zé)任較重人群

對(duì)于哪些人更適合配置定期壽險(xiǎn)的問題，王小康表示，剛步入職場(chǎng)、保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力有限的年輕人，以及家庭財(cái)務(wù)責(zé)任較重、事業(yè)處于上升期的人群都需要配置定期壽險(xiǎn)。

艾毅補(bǔ)充表示，所謂責(zé)任擔(dān)當(dāng)，就是一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，便有一個(gè)已經(jīng)成型的方案代替被保險(xiǎn)人繼續(xù)履行責(zé)任，即被保險(xiǎn)人因意外停止收入后，父母孝養(yǎng)、子女成長(zhǎng)、房貸繳還等責(zé)任還可以繼續(xù)承擔(dān)。所以，定期壽險(xiǎn)是必須要配備的一張保單。

如何配置定期壽險(xiǎn)：

保額配置一般為被保險(xiǎn)人年收入的5至10倍

王小康提示，配置定期壽險(xiǎn)首先要確定保額的問題，建議考慮未來家庭5至10年中撫育子女、贍養(yǎng)父母、家庭基本消費(fèi)支出的整體費(fèi)用，并以此額度去配置定期壽險(xiǎn)。

艾毅進(jìn)一步解釋，就是被保險(xiǎn)人要明確自己需要擔(dān)負(fù)的責(zé)任，例如父母是否需要孝養(yǎng)、房貸是否與配偶共同承擔(dān)等，以此計(jì)算，若被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，需要給家庭提供多少保障才能滿足他們的生活。在確認(rèn)配置額度的前提下，接下來才是考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率以及附加服務(wù)等。

根據(jù)中國(guó)財(cái)富研究院日前發(fā)布的《2018年中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》建議，保額酌定較為簡(jiǎn)單的考慮是，一般選擇為被保險(xiǎn)人年收入的5到10倍。

在確定保額之后，就可以選擇具體的交費(fèi)方式，交費(fèi)方式分為固定期限和到固定歲數(shù)兩種，定期壽險(xiǎn)一般會(huì)提供和保障期間相同的交費(fèi)方式，如保障期為30年則交費(fèi)期也為30年。固定期限中30年最常見，固定歲數(shù)中到60歲最常見。

王小康建議，被保險(xiǎn)人可以選擇保障到60至70歲之間固定歲數(shù)的定期壽險(xiǎn)，雖然保障期越長(zhǎng)越好，但時(shí)間越長(zhǎng)，投保的費(fèi)用也會(huì)相對(duì)更貴，綜合測(cè)算，保障到60至70歲之間最合適。

?愛心人壽顧問行銷、儲(chǔ)備營(yíng)業(yè)處經(jīng)理? 艾毅

配置定期壽險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)：

選值得信賴的公司、認(rèn)真閱讀產(chǎn)品免責(zé)條款

王小康表示，投保定期壽險(xiǎn)，首先要篩選一個(gè)值得信賴的保險(xiǎn)公司；其次，建議投保人認(rèn)真閱讀產(chǎn)品的免責(zé)條款；最后，由于定期壽險(xiǎn)是純消費(fèi)的保障型產(chǎn)品，因此建議投保人應(yīng)盡可能選擇費(fèi)率更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)免責(zé)條款一般包括投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取刑事強(qiáng)制措施；被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車等。除標(biāo)準(zhǔn)免責(zé)條款外，不同定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的具體要求也有不同，投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀。

除了責(zé)任免除，還有投保須知和健康告知等細(xì)節(jié)，投保人也需要注意。比如定期壽險(xiǎn)需要進(jìn)行的健康告知包括有的公司對(duì)良性腫瘤（如甲狀腺結(jié)節(jié)）等非嚴(yán)重疾病進(jìn)行限制、有些定期壽險(xiǎn)限制重度吸煙人群、有的產(chǎn)品對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)進(jìn)行限制等。

王小康表示，目前市面上除了基本的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品之外，還出現(xiàn)了優(yōu)選定壽，即被保險(xiǎn)人可以通過體檢以及其他方式證明自己的身體條件好于一般人群的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會(huì)提供一個(gè)更具競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率予以承保。

定期壽險(xiǎn)還有哪些可待優(yōu)化的地方：

可考慮配套附加相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)

對(duì)于定期壽險(xiǎn)未來發(fā)展的趨勢(shì)，王小康表示，當(dāng)前定期壽險(xiǎn)逐漸呈現(xiàn)一種電子化投保的趨勢(shì)，各個(gè)保險(xiǎn)公司都開始推出線上自助投保的定期壽險(xiǎn)。另外，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品還呈現(xiàn)出免體檢額度更高、費(fèi)率更低，以及投保流程體驗(yàn)更佳的趨勢(shì)。

而對(duì)于定期壽險(xiǎn)優(yōu)化方面，艾毅建議，未來可以考慮配套附加相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)。另外，可以根據(jù)投保人的投保額度，設(shè)定未來支取的規(guī)則，例如受益人是未成年人，沒有能力掌握一大筆錢，可以設(shè)置類似于分期的方式讓未成年人領(lǐng)取賠付金，這其實(shí)對(duì)受益人也是一種保護(hù)。

附：壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)）選購(gòu)指南

????

?