安徽省銀行和保險業(yè)金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)方面不斷探索，成效顯著。

從具體數(shù)據(jù)來看，截至2018年末，安徽省銀行業(yè)為民營小微企業(yè)發(fā)放貸款余額1.33萬億元，較年初增加1506.74億元，增長12.79%，增速高于各項貸款平均增速0.56個百分點。服務(wù)的民營小微企業(yè)貸款戶數(shù)105.19萬戶，同比增加15.13萬戶。申貸獲得率達(dá)96.69%，金融服務(wù)可得性明顯改善。民營小微企業(yè)貸款在全部貸款中的比重33.60%，較年初上升0.17個百分點，高于全國平均近10個百分點。

2018年，安徽保險業(yè)重點在資金運用和保險保障方面雙向發(fā)力。保險資金通過投資債券、股票、債權(quán)投資計劃、項目資產(chǎn)支持計劃等形式，為在安徽省民營小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動提供直接資金支持116.95億元。與此同時，保險保障功能作用明顯提升，在全國率先建立主糧作物“基本險+大災(zāi)險（補充險）+商業(yè)險”的三級保障機制，提供風(fēng)險保障1267億元。出口信用保險累計支持3468家企業(yè)出口83.53億美元，科技保險為1616家高新技術(shù)企業(yè)提供風(fēng)險保障1811.73億元。

上述成績的背后，是安徽省銀保監(jiān)局堅持以改進(jìn)服務(wù)民營小微企業(yè)金融為抓手，多措并舉，因地制宜地做好服務(wù)民營小微企業(yè)工作。

（一）抓監(jiān)管引導(dǎo)。召開了支持民營小微企業(yè)發(fā)展座談會，制定《關(guān)于銀行保險業(yè)支持民營企業(yè)發(fā)展的實施意見》，明確支持民營企業(yè)發(fā)展的23條措施。調(diào)整優(yōu)化民營小微企業(yè)金融監(jiān)管考核政策，重點考核授信1000萬元以下（含）普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)、成本、風(fēng)險情況，穩(wěn)步實現(xiàn)民營企業(yè)金融服務(wù)由數(shù)量型增長向質(zhì)量型發(fā)展轉(zhuǎn)變。

（二）抓信貸投放。嚴(yán)格信貸計劃管理，按照年初承諾、年中督導(dǎo)、年末考核的思路抓落實，梳理全省近200家機構(gòu)2018年度小微企業(yè)信貸計劃，要求“兩個確?！?，即法人銀行確保實現(xiàn)“兩增兩控”，全國性銀行在皖省級行確保完成上級行信貸計劃，全年小微企業(yè)信貸增量超1500億元。

（三）抓融資降本。出臺信貸降本政策，要求轄內(nèi)銀行機構(gòu)制定降本實施方案，全年法人銀行普惠型小微企業(yè)貸款利率較一季度末下降1.2個百分點。持續(xù)落實收費監(jiān)管要求，對轄內(nèi)20個法人機構(gòu)、118個分支機構(gòu)開展違規(guī)吸存檢查，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題罰款780萬元，對存在的存貸掛鉤等不規(guī)范經(jīng)營行為罰款近200萬元。

（四）抓差異監(jiān)管。定期對全省小微企業(yè)信貸投放情況進(jìn)行通報，召開了深化民營小微企業(yè)金融服務(wù)專題會議，重點約談、督辦小微信貸投放偏慢的9家銀行，明確整改目標(biāo)和要求。按年度實施了對省級銀行機構(gòu)開展考核，并依據(jù)結(jié)果開展差異化監(jiān)管。精準(zhǔn)指導(dǎo)信貸激勵實施，上半年對于轄內(nèi)完成“兩增”目標(biāo)的法人銀行機構(gòu)，確定為減免利息收入增值稅政策優(yōu)惠對象。

（五）抓機構(gòu)布局。通過持續(xù)外引內(nèi)改新設(shè)，安徽省銀行業(yè)機構(gòu)體系進(jìn)一步完善，農(nóng)商行全面完成改制、村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)縣域全覆蓋，縣域“雙法人”體制基本成型。鼓勵中小商業(yè)銀行設(shè)立各類特色支行、事業(yè)部，推動銀行業(yè)機構(gòu)向城鎮(zhèn)社區(qū)、小微企業(yè)集中地等地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，創(chuàng)新“拎包”銀行服務(wù)模式。以智慧城市建設(shè)為契機，大力推進(jìn)數(shù)字化普惠金融發(fā)展，基本實現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)”的目標(biāo)。

（六）抓盡職免責(zé)。加強民營企業(yè)考核激勵，落實授信盡職免責(zé)制度，明確不良容忍度。持續(xù)優(yōu)化信貸審批流程。推動大型銀行普惠金融事業(yè)部建設(shè)，初步搭建省、市兩級專營部門，鼓勵引導(dǎo)法人銀行建立普惠金融部門。引導(dǎo)銀行創(chuàng)新設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)中心形式，通過彈性審批、派駐審批等多種方式緩解，避免因轄屬經(jīng)營機構(gòu)無審批授權(quán)或授權(quán)較小造成信貸投放效率下降。

（七）抓穩(wěn)貸幫扶。持續(xù)運用好債委會、聯(lián)合授信和無還本續(xù)貸三個監(jiān)管機制，靈活開展存量貸款重組、借新還舊，推動分類、分型、分企幫扶，加強對困難民營企業(yè)的融資幫扶，以同業(yè)合作、銀企合作、銀政企合作等多重形式“穩(wěn)貸”，避免“一刀切”抽貸、斷貸、壓貸，最大限度保全民營企業(yè)流動資金不斷檔。

（八）抓產(chǎn)品創(chuàng)新。圍繞期限、擔(dān)保、支付，鼓勵創(chuàng)新產(chǎn)品有效滿足民營企業(yè)實際融資需求。推動農(nóng)業(yè)保險分級保障體系建設(shè)，提高大宗農(nóng)作物保險保障水平。加強研發(fā)創(chuàng)新農(nóng)險產(chǎn)品，擴大特色農(nóng)業(yè)保險保障范圍。做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈全流程風(fēng)險保障。優(yōu)化科技保險支撐體系，支持高新技術(shù)民營企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

（九）抓政策落實。召開了民營小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實專題推進(jìn)會議，組織成立10個調(diào)研組，分赴全省16個市進(jìn)行集中調(diào)研走訪,深入監(jiān)管服務(wù)對象，了解并督促銀行保險機構(gòu)加快落實政策進(jìn)度，并第一時間向民營企業(yè)傳導(dǎo)金融政策，幫助企業(yè)熟悉政策，聽取民營企業(yè)金融服務(wù)訴求。 

民營企業(yè)對金融服務(wù)有什么更多訴求呢？

一是部分企業(yè)反映，銀行信貸產(chǎn)品與企業(yè)實際金融需求不匹配，期限上以短期為主、用途以流動資金為主、支付方式上以受托支付為主，與民營企業(yè)經(jīng)營用款實際存在很大程度上的錯配，影響了企業(yè)用款的自由度，實際可用的貸款資金并不多；多數(shù)銀行對抵押質(zhì)押品要求高，民營企業(yè)可供抵押的固定資產(chǎn)偏少，權(quán)利質(zhì)押存在評估難、處置難的問題，難以滿足企業(yè)融資需求。

二是大型銀行基層行特別是縣域支行、中小銀行特別是股份制銀行二級分行信貸審批權(quán)限較小甚至沒有，影響了審批效率，拉長了審批時限。有的企業(yè)反映，銀行授信審批人員入企調(diào)研少，過度重視申報材料形式審批，沒有掌握企業(yè)經(jīng)營和法定代表人實際情況，影響了審批質(zhì)效。

三是部分企業(yè)反映銀行貸款不僅要求抵押、融資擔(dān)保，還要求對押品進(jìn)行保險，并按年進(jìn)行評估，有的甚至存在指定評估行為，貸款費用偏高。有的企業(yè)認(rèn)為銀行對待民營企業(yè)貸款利率普遍上浮，減費讓利不夠。

四是一些企業(yè)反映，當(dāng)前部分保險產(chǎn)品針對性不強，全而不精的問題明顯，由于整體參保率低、賠付率高，涉及民營企業(yè)財險的保額不高、保費卻不低，且保險理賠難、周期長，多數(shù)企業(yè)對保險保障意識不強，宣傳力度有待加大。

銀行和保險業(yè)金融機構(gòu)在服務(wù)民營小微企業(yè)方面有什么困惑呢？

一是多數(shù)銀行反映，民營企業(yè)經(jīng)營信息、信用信息特別是外部融資信息很難掌握，傳統(tǒng)的財務(wù)報表真實性不大，政府部門掌握的信息缺乏共享渠道，信息不對稱的問題依然明顯。

二是民營小微企業(yè)缺乏有效的抵質(zhì)押物，且生命周期不長，經(jīng)營波動較大，風(fēng)險緩釋難度大，貸款成本高，一些抵押資產(chǎn)在后續(xù)處置上也存在困難。

三是銀行普遍反映，銀擔(dān)合作存在問題，部分地區(qū)擔(dān)保貸款代償周期偏長，代償難度較大，有的擔(dān)保公司資本金有限，代償不足引發(fā)新增業(yè)務(wù)受限，銀擔(dān)合作受阻，影響了新增擔(dān)保貸款投放。

四是保險參保率低導(dǎo)致保險保障功能有限，導(dǎo)致民營小微企業(yè)保險體驗不多。風(fēng)險差異大導(dǎo)致保險行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新積極性不高，專門針對民營小微企業(yè)風(fēng)險特征開發(fā)的產(chǎn)品少。部分險種較高的賠付率導(dǎo)致保險公司難以承受。提高保費又會增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，政府補貼也難以配套。

銀行保險業(yè)金融機構(gòu)為進(jìn)一步服務(wù)民營小微企業(yè)，需要做好哪些工作呢？

一是進(jìn)一步加強政策體系建設(shè)。重點健全民營小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償機制，適當(dāng)提高民營小微貸款占比高、增速快、發(fā)展好的銀行機構(gòu)監(jiān)管容忍度，深入推動小微企業(yè)授信不良貸款容忍和盡職免責(zé)制度落實，切實避免基層信貸人員“不敢貸”問題，協(xié)調(diào)人民銀行適度減少信貸規(guī)模等方面的管控；推動政府建立健全戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金、風(fēng)險補償基金、縣域信貸資金回流獎勵基金，發(fā)揮財政專項資金對小微企業(yè)信貸杠桿撬動作用。整合市縣政策性融資擔(dān)保公司，穩(wěn)步提升擔(dān)保代償能力、效率?！?/p>

二是進(jìn)一步改進(jìn)和完善適應(yīng)民營小微企業(yè)融資需求的信貸管理體制和產(chǎn)品體系。推動銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸效率，在授信權(quán)限下放、審批時間壓縮、抵押品管理、風(fēng)險管控等方面創(chuàng)新升級，打造適應(yīng)、適合普惠金融發(fā)展的短、平、快式信貸管理機制。鼓勵銀行機構(gòu)擴大權(quán)利類、資產(chǎn)類、未來收益類等抵質(zhì)押物范圍，支持金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷拓展小微金融服務(wù)渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動智能手機等普及金融服務(wù)，壓降融資成本，加大信用模式創(chuàng)新和抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，擴大貸款抵質(zhì)押范圍，破解小微企業(yè)“貸款難、貸款貴”的困局。

三是進(jìn)一步加強普惠金融生態(tài)體系和評估考核體系建設(shè)。加強地方信用體系和信息共享平臺建設(shè)，鼓勵銀行在管控風(fēng)險前提下，實現(xiàn)信息系統(tǒng)嵌入。綜合運用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論監(jiān)督等手段，形成激勵守信和懲戒失信的機制，完善金融債權(quán)司法保護(hù)制度和機制。深入推動縣域資金回流，引導(dǎo)金融資源向薄弱地區(qū)流動，對于資金過度外流的機構(gòu)，限制其發(fā)展同業(yè)、投資以及房地產(chǎn)等高風(fēng)險業(yè)務(wù)。提高銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠金融發(fā)展信息披露監(jiān)管要求，強化市場評價和約束。探索制定普惠金融評估指標(biāo)，有選擇性對法人銀行業(yè)金融機構(gòu)開展評估，加大監(jiān)管考核評價力度，督促引導(dǎo)銀行業(yè)強化信貸支持。（作者周延禮是全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席）