中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長余文建12月8日在2018第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，小微企業(yè)融資問題根源在于銀企之間信息不對稱。小微企業(yè)在傳統(tǒng)征信里是“薄檔案”群體，如果只使用傳統(tǒng)負債類數(shù)據(jù)，天然會產(chǎn)生首次獲得貸款難的問題。不過，海量的替代性數(shù)據(jù)能夠通過批量化使用，對傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)起到良好補充。

余文建認為，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，深刻改變了普惠金融的發(fā)展方式，產(chǎn)生了顛覆性的影響，催生了“數(shù)字普惠金融”的概念。

他透露說，認識到數(shù)字普惠金融巨大的潛力，人民銀行金融消費權(quán)益保護局一直注重對數(shù)字普惠金融的研究，并且積極地在國際領(lǐng)域倡導(dǎo)推動數(shù)字普惠金融相關(guān)的討論和政策的制定。

余文建指出，根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國小微企業(yè)平均壽命在三年左右，平均在成立四年零四個月以后才能獲得首次貸款，然而小微企業(yè)一旦獲得首次貸款，隨后獲得第二次貸款的比例是76%，獲得四次以上貸款的比例是51%，后續(xù)融資的可得率比較高。從這個角度可以看出，小微企業(yè)融資難實際上體現(xiàn)在首貸難。

小微企業(yè)為什么首貸難？余文建認為，小微企業(yè)融資問題根源在于銀企之間信息不對稱，因此金融機構(gòu)需要依據(jù)征信記錄進行信貸決策，而小微企業(yè)在傳統(tǒng)征信里是“薄檔案”群體，如果只使用傳統(tǒng)負債類數(shù)據(jù)，天然會產(chǎn)生首次獲得貸款難的問題。

“隨著數(shù)字技術(shù)的廣泛運用，就產(chǎn)生了海量的替代性數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠通過批量化的使用，對傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)起到良好的補充，幫助金融機構(gòu)多維度地了解小微企業(yè)經(jīng)營狀況，為信貸決策提供替代性數(shù)據(jù)，促使小微企業(yè)能夠獲得首次授信，產(chǎn)生初始信貸記錄和相應(yīng)的還款記錄，從而形成一個良性的循環(huán)。”余文建說。

不過，他也指出，目前在替代性數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中還存在一些問題。

比如，在支付類數(shù)據(jù)方面沒有開放共享。今年歐盟頒布了新支付服務(wù)指令（PSD2），啟動了支付類數(shù)據(jù)共享，而目前國內(nèi)支付類數(shù)據(jù)還處于本機構(gòu)內(nèi)部相對封閉的狀態(tài)，難以充分應(yīng)用于信貸決策。

對此，余文建建議，借鑒近年來方興未艾的“開放銀行”的理念，同時借助于API等技術(shù)，探索推動支付結(jié)算數(shù)據(jù)在銀行機構(gòu)之間與支付機構(gòu)之間的共享。前期可以考慮選取部分金融機構(gòu)探索進行“沙盒”試點，允許試點機構(gòu)在客戶授權(quán)前提下，共享賬戶的支付結(jié)算數(shù)據(jù)。

再比如，政務(wù)類信息比較分散。稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、社保、公安、環(huán)保等信息大都分散在不同平臺，查詢不便，采集和使用成本較高，同時缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的格式和接口，不利于批量化和大規(guī)模使用。

余文建建議，應(yīng)加強跨部門協(xié)調(diào)，連接信息孤島，對各類替代性數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理，逐步把一些公共數(shù)據(jù)整合到同一個平臺，降低不必要的重復(fù)成本。

“在這方面，我們已經(jīng)有了一個‘蘇州模式’，即地方政府建立了一個企業(yè)征信公司，把70個公共部門的政務(wù)類數(shù)據(jù)集中起來，從最初只是提供基礎(chǔ)的征信報告，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為具有征信評分、客戶篩選、宏觀分析等全方位服務(wù)能力的平臺。截至今年11月末，累計近2000家小微企業(yè)獲得了120多億元首貸資金，即第一次獲得銀行貸款?！?/p>