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上半年，江蘇銀行小微企業(yè)貸款余額3505億元，小微貸款在全部貸款余額中占比超過42%，小企業(yè)在對公貸款中占比也高達(dá)65%，小微貸款總量和增量在江蘇省金融機(jī)構(gòu)占比均居第一。

大中型企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的“動脈”，眾多小微企業(yè)則是經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”。短期的資金“活血”，就能疏通小微企業(yè)的運營。

銀行如何敢給小微企業(yè)隨時“輸血”，則需要透視企業(yè)背后的征信體系。財務(wù)信息不透明，缺乏抵押物一直是小微企業(yè)信用低的癥結(jié)所在，而“短、小、頻、急”又是其融資的鮮明特點。江蘇銀行正通過“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”手段滿足企業(yè)短期融資需求，并通過政策優(yōu)勢降低客戶融資成本。今年上半年，江蘇銀行小微貸款總量和增量在江蘇省金融機(jī)構(gòu)占比均居第一。

“零錢包”讓企業(yè)有底氣

“公司還有一些貸款，是用我房子做抵押的，不提也罷?！碧K州優(yōu)曼特自動化設(shè)備有限公司總經(jīng)理張衛(wèi)無奈表示，“銀行要作風(fēng)險擔(dān)保，我能理解，不過我們小微企業(yè)更歡迎信用貸?！?/p>

以前每當(dāng)一個新訂單進(jìn)來，張衛(wèi)便開始緊張公司的現(xiàn)金流。一邊需要購買原材料，另一邊卻遲遲收不回來應(yīng)收賬款。

“之前，跟客戶談新項目時心里很沒底，怕應(yīng)收款不能及時到賬。而有了‘稅e融’小額資金，我就有底氣啟動新項目?！彼岬降摹岸恊融”就是江蘇銀行一款“零錢包”式互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，無需擔(dān)保、隨借隨還，額度在1萬元到200萬元之間。

支持小微企業(yè)，不是大水漫灌，要義在恰當(dāng)匹配。若要對應(yīng)上小微貸款需求特點，需要改造傳統(tǒng)銀行標(biāo)準(zhǔn)的信貸風(fēng)控體系。

“借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段，就是利用數(shù)據(jù)質(zhì)押來提供貸款。如何保證數(shù)據(jù)的真實性？我們購買了當(dāng)?shù)囟悇?wù)、法院、工商、海關(guān)等涉及企業(yè)經(jīng)營管理的數(shù)據(jù)，并利用爬蟲技術(shù)對企業(yè)的相關(guān)新聞進(jìn)行搜索?！苯K銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，大數(shù)據(jù)技術(shù)主要用在了風(fēng)控方面。

江蘇省民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中扮演著重要角色。如何利用多樣數(shù)據(jù)來提高普惠金融的覆蓋面，支持小微企業(yè)，是銀行需要真正動腦筋去探索的。

江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“稅e融”是以小微企業(yè)在稅務(wù)部門的繳稅情況作為主要授信依據(jù)，而稅務(wù)數(shù)據(jù)的引入只是該行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的“冰山一角”，該行還開發(fā)了“電e融”、“商e融”等系列產(chǎn)品。

以“稅e融”為例，歷經(jīng)3年信貸周期，該業(yè)務(wù)累計向2.4萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款300億元，目前業(yè)務(wù)已推廣到100多個城市。