中國財富網(wǎng)訊（田欣鑫 陳馨怡）我們常說生命無價，無法簡單量化，但悲劇發(fā)生之后，沒有保險的生命就真的變成了“無價”。且隨著中國居民財富總量的持續(xù)增長，居民家庭責(zé)任意識與財富管理需求也日益凸顯，因此，選擇既有以小博大的保障杠桿屬性，又有長期儲蓄投資屬性的終身壽險就成為具有一定經(jīng)濟(jì)實力家庭的不二選擇。

兼具身故保障、儲蓄投資和財富傳承的終身壽險尤其適合中高收入人群。如何配置適合自己的終身壽險？終身壽險有何優(yōu)勢？投保終身壽險時有哪些注意事項？

中國財富網(wǎng)近期推出系列報道，就人身保險系列產(chǎn)品的選購指南，邀請“人身保險產(chǎn)品月度排行榜（消費者推薦）”上榜險企釋疑消費者備受關(guān)注的問題。本期采訪了陽光人壽總精算師趙宇平，就終身壽險的相關(guān)問題作出解答。

終身壽險有何優(yōu)勢：

恒定費率+終身保障+長期投資

終身壽險是指為被保險人終身提供身故（或全殘）保障的保險，可理解為被保險人在任何年齡不幸身故（或全殘），都可以獲得保險合同約定賠償金額的保險產(chǎn)品。終身壽險具有一定儲蓄性，保單具有較高的現(xiàn)金價值。

相對于定期壽險、意外險等，終身壽險有自己獨到的優(yōu)勢。趙宇平解釋，首先在保障方面，與定期壽險相比，終身壽險可以保證被保險人以恒定的費率獲得終身的保障；與意外險相比，終身壽險不僅保障意外，還會對包括疾病導(dǎo)致的身故等進(jìn)行賠付。

另外，在資產(chǎn)配置方面也有優(yōu)勢，終身壽險有很高的現(xiàn)金價值和儲蓄功能，這一點是定期壽險和意外險等消費型險種所不具備的。終身壽險還具備長期的投資屬性，與其他金融產(chǎn)品相比，期限更長，充分發(fā)揮了保險公司跨經(jīng)濟(jì)周期長期資產(chǎn)配置的優(yōu)勢。同時收益也比較安全和穩(wěn)定。

趙宇平還補充表示，正是因為一些終身壽險有很高的現(xiàn)金價值，所以當(dāng)被保險人到了退休年齡，就可以將保單的現(xiàn)金價值取出來，或者通過保單貸款等形式用作養(yǎng)老補充。還有一些終身壽險產(chǎn)品被設(shè)計為分紅型或萬能型，被保險人可以參與分享保險公司的經(jīng)營成果。

如何配置終身壽險：

保額配置一般為被保險人年收入的3至5倍

對于終身壽險的配置問題，趙宇平表示，首先還是建議具備一定經(jīng)濟(jì)實力的家庭，尤其是35歲或40歲以上的被保險人配置。

其次，在配置額度上也要考慮兩個方面，一是要結(jié)合資產(chǎn)情況進(jìn)行配置，二是要結(jié)合收入情況，若收入穩(wěn)定，或有較高的收入預(yù)期，則可以選擇繳費期更長的產(chǎn)品，這樣能夠讓獲得的保障更為充分。在具體配置額度上，一般配置稅后收入的3到5倍，繳納的保費占比為年收入的10%至15%。

中國財富研究院早前發(fā)布的《2018年中國人身保險產(chǎn)品研究報告》也建議，終身壽險的保額設(shè)置應(yīng)為被保險人年收入的5倍或以上，同時還要考慮是否可以覆蓋未來家庭支出和債務(wù)。需要注意的是，保額越高，年交保費也越高，消費者切勿盲目追求高保額。若高額保費的支付影響到家庭正常的現(xiàn)金流開支，則背離了尋求財務(wù)保障的購保初衷。

配置終身壽險有哪些注意事項：

盡量選擇較大規(guī)模的主流壽險公司

趙宇平提醒，投保終身壽險的時候，首先要根據(jù)投保人的風(fēng)險偏好或者投資偏好來選擇是分紅型、萬能型或者傳統(tǒng)型的產(chǎn)品。

其次還要注意，現(xiàn)在市場上的終身壽險產(chǎn)品有保額平準(zhǔn)式和遞增式等種類，投保人要理清身故給付和保額之間的邏輯關(guān)系。如果希望前期有較高的保障杠桿，可以選擇平準(zhǔn)保額的終身壽險，而如果更看重儲蓄、養(yǎng)老、財富傳承的功能，則可以選擇保額遞增的產(chǎn)品。

再次，還要關(guān)注現(xiàn)金價值，終身壽險一個重要的功能就是養(yǎng)老屬性，所以尤其要關(guān)注退休后的現(xiàn)金價值。

此外，還要根據(jù)資產(chǎn)和收入預(yù)期情況選擇合適的交費期和交費頻率等，若有穩(wěn)定的收入預(yù)期，可以選擇更長的交費期，若資產(chǎn)較多，收入相對不穩(wěn)定，則可以選擇較短的交費期。

《2018年中國人身保險產(chǎn)品研究報告》則提示，在選擇終身壽險產(chǎn)品時，盡量選擇較大規(guī)模的主流壽險公司，因為從綜合評級來看，大公司在財務(wù)、歷史、償付能力、負(fù)債、理賠時效、服務(wù)時效等方面有優(yōu)勢。而從價格評級看，以互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道為主的公司評級更高。

另外，還有一些很重要卻很容易被忽略的細(xì)節(jié)也需要注意，包括責(zé)任免除、投保須知和健康告知等細(xì)節(jié)，投保人可根據(jù)這些關(guān)鍵點找出產(chǎn)品的差異。

終身壽險還有哪些可待優(yōu)化的地方：

開發(fā)新的保險產(chǎn)品、豐富產(chǎn)品應(yīng)用場景

趙宇平表示，終身壽險雖然是比較經(jīng)典的產(chǎn)品，但仍有優(yōu)化空間。當(dāng)前的終身壽險產(chǎn)品只有一個被保險人，未來可考慮研發(fā)有多個被保險人的產(chǎn)品，例如夫妻可共同投保的終身壽險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品可以選擇在一個被保險人發(fā)生身故時賠付，也可以選擇在兩個被保險人發(fā)生身故時賠付，若從保障家庭收入損失的角度就可以選擇前者，即夫妻只要有一方身故，保險公司就會進(jìn)行賠付，若從資產(chǎn)傳承的角度則可以選擇后者，即當(dāng)夫妻都身故了，資產(chǎn)才傳承給下一代。

另外，由于終身壽險與人的壽命息息相關(guān)，趙宇平指出，保險公司可以通過各種方式識別出健康狀況較好的人群，然后對這部分人制定性價比更高的產(chǎn)品。

《2018年中國人身保險產(chǎn)品研究報告》也提出三點可待優(yōu)化的地方。一是是鼓勵開發(fā)優(yōu)選終身壽險，以更好地服務(wù)消費者。

二是推動增額分紅型終身壽險產(chǎn)品發(fā)展，終身壽險保障終身，固定保額對抗通脹能力有限，保險公司應(yīng)該更多的開發(fā)分紅型終身壽險，通過增額紅利不斷提高后期保額，以對抗通貨膨脹。

三是豐富終身壽險的應(yīng)用場景，保險公司在終身壽險產(chǎn)品設(shè)計中應(yīng)鼓勵提供當(dāng)被保險人達(dá)到一定年齡時，可以將終身壽險轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金的選項。另外，由于終身壽險能夠提供財富傳承的作用，因此應(yīng)該鼓勵開發(fā)高年齡段的終身壽險，同時鼓勵以終身壽險為基礎(chǔ)的保險信托管理，提高保險產(chǎn)品的運用場景。

附：壽險（定期壽險、終身壽險）選購指南