回歸保障之路的中國壽險業(yè)，正處在巨大的結(jié)構(gòu)性變化前夜？一個信號是，定期壽險產(chǎn)品的銷售超預(yù)期。

近日，懿久保險經(jīng)紀(jì)、慕尼黑再保險、中信保誠人壽、唐僧保聯(lián)合對外宣布，四方合作的定期壽險產(chǎn)品，上線8個月銷量突破萬件，這比其原定的用一年時間實現(xiàn)銷售一萬件，整整縮短了1/3的時間。

券商中國記者獨家從業(yè)內(nèi)獲得一份數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，網(wǎng)銷的定期壽險產(chǎn)品銷量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保誠禎愛優(yōu)選、復(fù)星保德信星安、渤海人壽優(yōu)選、弘康人壽大白。若按件均保費2000元計算，居前的兩款產(chǎn)品前4個月銷量應(yīng)在5000件左右。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于填報數(shù)據(jù)對壽險公司覆蓋的局限性以及填報口徑偏差，這可能并不代表行業(yè)最高銷量。

產(chǎn)品銷量的火爆讓保險公司們感嘆超預(yù)期的同時，也讓一些分析人士認(rèn)為，國內(nèi)定期壽險市場的爆發(fā)期要來了，中國人身險市場或許即將迎來如日本上世紀(jì)下半葉的嬗變——定期壽險占比從戰(zhàn)后20年的1%，達(dá)到90年代的25%左右，此后有所回落，也有10%-15%。目前，我國的定期壽險占比無官方數(shù)據(jù)，據(jù)業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)在人身險市場中的占比可能僅千分之一。

那么，究竟什么是定期壽險？為何要買定期壽險？誰最應(yīng)該買？針對你關(guān)心的定期壽險方面的問題，本文來解答。

關(guān)注一：什么是定期壽險？

所謂定期壽險，有兩大要素，一是定期，二是壽險。

定期，是指保障期間是一定期限或者到一定年齡時點，比如保障30年或者保到60周歲等，與之相對的是保障終身；壽險，則是保障的內(nèi)容與人的壽命、生命相關(guān)，保障責(zé)任只有兩項，即身故、全殘。

總體來說，定期壽險這類產(chǎn)品若在保障期間內(nèi)被保險人身故或全殘，保險公司會給付保險金。

關(guān)注二：買了定期壽險一定會"用到"嗎？

不一定。只有在保障期間內(nèi)，被保險人出現(xiàn)全殘或身故時，定期壽險才會給付。若在保險期間內(nèi)，被保險人未出現(xiàn)身故或全殘的情況，則定期壽險不會給付保險金。若被保險人身故或全殘發(fā)生在保障期間外，定期壽險也不會給付保險金。

比如，甲為自己買了一款保障到60歲的定期壽險，到60周歲時，甲未全殘，也沒有身故，則這款定期壽險到期，保障責(zé)任終止，甲不會得到保險金給付。若甲59歲不幸身故，則保險公司會給付保險金，給到甲的受益人。

也就是說，從終身壽險、定期壽險兩種產(chǎn)品來看，消費者買了終身壽險就一定會“用到”，因為人終有一死，但定期壽險則不一定。

關(guān)注三：為何要買定期壽險？

既然定期壽險買了不一定能獲賠，為何還要買？

業(yè)內(nèi)人士表示，定期壽險是為了幫助被保險人在肩上的擔(dān)子最重、最需要防范風(fēng)險的時候，實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。

其重點保障的10年～30年，往往為被保險人的中壯年時期，在這個時期萬一發(fā)生全殘或身故，會對家庭經(jīng)濟狀況造成嚴(yán)重影響，定期壽險就是抵御這一潛在風(fēng)險的。同時，由于保費較低，購買定期壽險對被保險人的當(dāng)期生活不至于有太大影響。

關(guān)注四：定期壽險有何優(yōu)勢？

定期壽險保障責(zé)任簡單，保障杠桿高，可以實現(xiàn)“用最少的錢換取最高的保障”，同時一個新趨勢是，健康狀況好的人還能得到進一步的費率優(yōu)待。

由于只保障一定期限，因此定期壽險價格比終身壽險要低得多，特別是消費型產(chǎn)品，費率更低，保障額度更高，保險杠桿效益高，更有利于轉(zhuǎn)嫁消費者自身承擔(dān)不了的風(fēng)險。

對于定期壽險的杠桿，有一個數(shù)據(jù)可供感受。比如上述的中信保誠和唐僧保聯(lián)合推出的定期壽險產(chǎn)品，銷售萬件對應(yīng)保額接近80億元人民幣。其未公布對應(yīng)的保費，不過有業(yè)內(nèi)人士分析，按件均2000元保費計算，一萬件保費在2000萬元。照此看，2000萬保費對應(yīng)80億元保額，杠桿大約在400倍。

同時，去年10月實施的壽險“134號文”支持并鼓勵保險公司在定期壽險費率厘定時，區(qū)分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價，因此最新面市的定期壽險還將被保險人區(qū)分為優(yōu)體和非優(yōu)體，對有不良生活習(xí)慣的被保險人提高保費，生活健康的人則會享受更低保費待遇。

另外，定期壽險產(chǎn)品靈活，投保人可根據(jù)自身情況，自由選擇保障期間、保額等，絕大多數(shù)定期壽險產(chǎn)品都可以在保險公司官網(wǎng)試算保費。

關(guān)注五：定期壽險保費在什么水平？

定期壽險的保費，受保額、保障期限、交費年限等因素影響，不同產(chǎn)品還有條款上的細(xì)微差別，比如等待期、猶豫期、除外責(zé)任等的不同。

不過，總體上，對于絕大多數(shù)消費者來說，每年用千元級別的保費即可換取百萬保額。

券商中國記者對比了上述銷量居前的五款產(chǎn)品，保額100萬元、保障至60周歲、選擇20年交費時，30歲男性的年保費大體在2700-3000元，30歲女性在1460-1600元。區(qū)分吸煙體和非吸煙體時，保費差距將進一步拉大。

相較之下，終身壽險產(chǎn)品的保費則要高得多。比如，券商中國記者測算了上述某險企的一款終身壽險產(chǎn)品，保額100萬、交費20年，30歲男性的年保費在1.47萬元、30歲女性在1.28萬元。

注：等待期，指保單生效初期被保險人出險不理賠的期間，對消費者來說，等待期越短越好；猶豫期，指消費者購買保險的“反悔期”，在猶豫期內(nèi)可全額退保，猶豫期越長越好；除外責(zé)任，指保險公司明確表示不理賠的情況，越少越好。

關(guān)注六：什么人最應(yīng)該買定期壽險？

“定期壽險更像是保障家庭而非個人的。”一位壽險公司人士對券商中國記者說，個人投保后，獲得保險理賠金的前提是在保障期內(nèi)身故或全殘，若身故，這筆保險金顯然不會給被保險人使用，而是留給受益人，一般而言，也就是被保險人的家人。

最應(yīng)該購買定期壽險產(chǎn)品的，是家庭中的“頂梁柱”，主要包括四類：

一是一人工作的家庭：這類家庭往往有全職主婦，家庭收入全部由一人承擔(dān)，如在外打拼的一人有意外，則家庭花銷會面臨困難；

二是多子女家庭：二孩時代到來，奶粉錢、學(xué)費、補課費等雙倍支出，責(zé)任和花銷加重；

三是父母無退休金的家庭：贍養(yǎng)父母重?fù)?dān)在肩，如有意外，父母養(yǎng)老面臨難題。

四是身背房貸、車貸等各類貸款的人：若發(fā)生全殘或身故意外，貸款還不上，可能為家人增添負(fù)擔(dān)。

關(guān)注七：定期壽險產(chǎn)品是新產(chǎn)品嗎？

定期壽險是最初的最有保障意義的保險，是傳統(tǒng)產(chǎn)品的一種，并非新產(chǎn)品。

近年被人關(guān)注的定期壽險產(chǎn)品，包括2011年的人保壽險精心優(yōu)選定期壽險、弘康人壽2016年推出大白定期壽險等。

2017年以來，定期壽險成為新成立險企、中小險企和傳統(tǒng)險企競相推出的產(chǎn)品之一，具體包括，渤海人壽推出優(yōu)選定期壽險、橫琴人壽優(yōu)愛保定期壽險，愛心人壽推出的最初兩款產(chǎn)品之一即為定期壽險。在傳統(tǒng)大型險企中，新華保險、泰康人壽、平安壽險等也在推出定期壽險產(chǎn)品。

關(guān)注八：為何這兩年定壽產(chǎn)品集中涌現(xiàn)？

一家新開業(yè)壽險公司人士對券商中國記者分析，主要有以下四方面原因：

首先，與監(jiān)管引導(dǎo)“保險姓?！钡沫h(huán)境分不開。在保障的要求下，各家險企都要發(fā)展保障型業(yè)務(wù)和長期儲蓄類業(yè)務(wù)，而壽險產(chǎn)品是典型的保障型產(chǎn)品。

其次，壽險保障責(zé)任簡單，杠桿效益高，容易被消費者接受。相較重疾險、醫(yī)療險等保障型產(chǎn)品，壽險僅保障全殘和身故，且“定期壽險”比“終身壽險”的杠桿效益要更高，能以更低保費換取較高保障。

再次，網(wǎng)上銷售定期壽險產(chǎn)品不受險企經(jīng)營區(qū)域限制，這對于成立時間不滿兩年的新壽險公司或者經(jīng)營區(qū)域較少的險企來說，構(gòu)成推出定期壽險的動力。

最后，是市場需求增加。隨著消費升級及資產(chǎn)配置觀念走進更多人群，消費者對防范風(fēng)險意識提高，都希望找到一款能夠覆蓋風(fēng)險敞口的保險產(chǎn)品，而定期壽險一定程度上可以滿足。