招商銀行行長(zhǎng)田惠宇近日一次內(nèi)部講話，將“塵封已久”的銀保業(yè)務(wù)“小賬”潛規(guī)則，再次曝光于陽光下。事實(shí)上，“小賬”不只存在于銀保渠道，還同樣潛伏在車險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)領(lǐng)域。

兩家保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)，因被招行查出疑似銀?！靶≠~”問題而被喊暫停。與此同時(shí)，車險(xiǎn)整治行動(dòng)也開始向利益輸送領(lǐng)域延伸。這意味著，一場(chǎng)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“小賬”違規(guī)違紀(jì)的整肅風(fēng)暴，正在升級(jí)。

何為“小賬”

何為銀?！靶≠~”？田惠宇近日在內(nèi)部會(huì)議上談及從嚴(yán)治理違規(guī)違紀(jì)行為時(shí)說，他最不能容忍的一件事，就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣。對(duì)這個(gè)問題必須采取果斷措施：對(duì)內(nèi)，誰收取回扣就開除誰，甚至移交司法處理；對(duì)外，取消相關(guān)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入資格，哪怕會(huì)影響到中間業(yè)務(wù)收入，也在所不惜。

田惠宇口中的回扣，即“小賬”?！靶≠~”是相對(duì)于“大賬”而言的?！按筚~”在明、對(duì)外，“小賬”在暗、對(duì)內(nèi)。其實(shí)，這一潛規(guī)則不僅存在于銀保市場(chǎng)，在車險(xiǎn)領(lǐng)域也早已司空見慣。

“大賬”是指，保險(xiǎn)公司委托銀行、郵局、4S店等第三方渠道代賣銀保、車險(xiǎn)等產(chǎn)品之后，支付給他們的正常手續(xù)費(fèi)，即雙方在業(yè)務(wù)合作協(xié)議上寫明的手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般各地保險(xiǎn)市場(chǎng)都會(huì)設(shè)置“大賬”上限，不同期限不同類型的產(chǎn)品上限水平不一。

比如，在銀保渠道，一般來說，躉交銀保產(chǎn)品的“大賬”大概在2%至4%之間；在車險(xiǎn)領(lǐng)域，各地自律公約中約定的正常手續(xù)費(fèi)普遍在“15%（商業(yè)車險(xiǎn)）+4%（交強(qiáng)險(xiǎn)）”。

但是，在保險(xiǎn)業(yè)以保費(fèi)規(guī)模為王的這些年，保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展撐大了銀行、4S店第三方渠道的胃口?！按筚~”之外再加“小賬”，似乎已經(jīng)成了保險(xiǎn)公司挺進(jìn)第三方渠道前的潛規(guī)則。

在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，“小賬”屬于暗賬、見不得光的賬目。走“小賬”是指違規(guī)套費(fèi)變相支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司通常以其他方式給予合作機(jī)構(gòu)或其經(jīng)辦人除手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以外的任何名義的利益和費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽獎(jiǎng)勵(lì)或激勵(lì)名義給予的其他利益。

“如果監(jiān)管部門只是檢查保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賬面文件，‘大賬’基本都是符合要求的。但事實(shí)上，其中大有文章。”一家保險(xiǎn)公司審計(jì)部門人士透露說。

這些“小賬”是如何走出去的呢？據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，通常保險(xiǎn)公司在給第三方渠道手續(xù)費(fèi)上多支出的那部分金額，一般通過會(huì)議費(fèi)、旅游費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、咨詢費(fèi)、餐飲費(fèi)、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、租賃費(fèi)等方式虛列公司費(fèi)用，或者在應(yīng)收賬款科目上“做手腳”。記者在調(diào)查中了解到，一般保險(xiǎn)公司支付給第三方渠道的“小賬”水平，視產(chǎn)品的久期和類型而定。一般來說，躉交銀保產(chǎn)品的“小賬”費(fèi)用水平大概在千分之一至千分之二之間；而車險(xiǎn)領(lǐng)域的“小賬”水平則較為夸張，普遍在百分之十以上，甚至達(dá)到百分之二三十。

表面上看，“小賬”是保險(xiǎn)公司采取的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)手段，但一旦涉及套取費(fèi)用、私下給予交易對(duì)方額外利益以達(dá)成自身目的，則涉嫌財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假、商業(yè)賄賂，違反《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等有關(guān)法律法規(guī)。

在“小賬”這個(gè)問題上，無論是保險(xiǎn)公司還是第三方渠道，其實(shí)都難辭其咎。而高企的手續(xù)費(fèi)不僅傷及整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)，也同樣拖累保險(xiǎn)公司本就薄利甚至無利可圖的銀保、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。于保險(xiǎn)公司而言，自身經(jīng)營(yíng)壓力加大的同時(shí)，也面臨巨大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

整肅風(fēng)雨驟

監(jiān)管部門近年來一直大力整頓市場(chǎng)亂像，但銀保手續(xù)費(fèi)“小賬”問題，為何屢禁不止？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一方面源于機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)淡薄，另一方面也源于過去監(jiān)管難以做到“合一”?！氨热纾阢y?！≠~’問題上，過去銀監(jiān)部門查銀行這方面的違規(guī)情況，保監(jiān)部門則只能管到保險(xiǎn)公司，任何一方都難以約束到對(duì)方，難以打破孤掌難鳴的局面。”業(yè)內(nèi)人士指出。

值得注意的是，當(dāng)原銀監(jiān)會(huì)與原保監(jiān)會(huì)合并成“銀保監(jiān)會(huì)”后，曾經(jīng)分屬不同金融行業(yè)的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)也有了進(jìn)行深度融合的契機(jī)，銀保監(jiān)管工作也將迎來進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)。多位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱，其實(shí)大家都?xì)g迎整頓，有利于凈化整個(gè)市場(chǎng)，減少企業(yè)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，無論是從銀行自發(fā)加強(qiáng)內(nèi)部治理，還是從監(jiān)管部門從嚴(yán)監(jiān)管來看，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)“小賬”亂象的整肅風(fēng)暴升級(jí)信號(hào)已經(jīng)明朗。上證報(bào)記者上周獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)擬建立車險(xiǎn)關(guān)鍵人員履職回避制度，從源頭上避免財(cái)險(xiǎn)公司關(guān)鍵人員及其親屬既拿手續(xù)費(fèi)又吃賠款，內(nèi)外勾結(jié)、暗箱操作、損公肥私，旨在鏟除涉嫌利益輸送關(guān)聯(lián)關(guān)系。