國家醫(yī)療保障局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年末，基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)13.4億人，參保覆蓋面穩(wěn)定在95%以上。

致力于解決人民群眾“因病致貧、因病返貧”的突出問題，大病保險(xiǎn)自2012年啟動(dòng)試點(diǎn)以來，目前已實(shí)現(xiàn)地域范圍全覆蓋。今年政府工作報(bào)告明確要求，降低并統(tǒng)一大病保險(xiǎn)起付線，報(bào)銷比例由50%提高到60%，進(jìn)一步減輕大病患者、困難群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮認(rèn)為，在服務(wù)民生領(lǐng)域，保險(xiǎn)可發(fā)揮作用的空間非常巨大。我國有近14億人口，大病保險(xiǎn)的受惠人群已超過11.3億人。降低并統(tǒng)一大病保險(xiǎn)起付線，將進(jìn)一步減輕大病患者、困難群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，加強(qiáng)重大疾病的防治。

大病保險(xiǎn)是什么？

健康是幸福之基。國際上有個(gè)通用概念——家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，就是將一個(gè)家庭的總收入減去家庭必需的食品等生活支出作為分母，這個(gè)家庭某個(gè)年度內(nèi)累計(jì)的醫(yī)療支出作為分子，其比值如果大于或等于40%，就意味著這個(gè)家庭發(fā)生了災(zāi)難性醫(yī)療支出。

“有研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人一生大約80%的支出用于健康方面，而且大部分花在臨終前一個(gè)月的治療上?！北本┐髮W(xué)PPP中心主任、經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授孫祁祥說，健康保障的邊際支出遞增，沒有辦法可以逆轉(zhuǎn)這一趨勢。健康威脅的不可預(yù)知性、健康成本的高企性與健康支出的不可控性，凸顯出健康議題的極端重要性。

而我國全面實(shí)施大病保險(xiǎn)，為家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出提供了“雙保險(xiǎn)”——這是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)城鄉(xiāng)居民患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排。

從2014年的“在全國推行城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)”，2015年的“全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度”，2016年的“要實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)全覆蓋，政府加大投入，讓更多大病患者減輕負(fù)擔(dān)”，2017年的“完善大病保險(xiǎn)制度，提高保障水平”，2018年的“提高基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)保障水平，居民基本醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險(xiǎn)”，到2019年的“繼續(xù)提高城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)保障水平，居民醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)增加30元，一半用于大病保險(xiǎn)”，近年來政府工作報(bào)告中對(duì)于大病保險(xiǎn)的部署一年都未落下，且對(duì)此項(xiàng)工作的安排層層遞進(jìn)，逐年細(xì)化。

大病保險(xiǎn)有哪些成效？

中國發(fā)展研究基金會(huì)近期發(fā)布的報(bào)告《商業(yè)保險(xiǎn)承辦大病保險(xiǎn)的機(jī)制研究》顯示，從各地實(shí)踐看，2016年大病保險(xiǎn)在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上提高了約12個(gè)百分點(diǎn)的保障水平。而截至2107年末，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保全國90%以上的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，服務(wù)覆蓋全國31個(gè)省份。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來表示，我國大病保險(xiǎn)制度建設(shè)的實(shí)踐探索已取得多方面顯著成效：一是全面覆蓋城鄉(xiāng)居民參保人員；二是基本建立了城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鸾Y(jié)余、新增財(cái)政補(bǔ)助專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)等的多渠道籌資機(jī)制，保證了制度可持續(xù)性；三是進(jìn)一步提升了大病患者保障程度，使得大病患者因病致貧、因病返貧的問題得到一定緩解；四是在一系列制度基礎(chǔ)夯實(shí)之后，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正逐步發(fā)揮出專業(yè)優(yōu)勢。

“大病保險(xiǎn)在短短五年之內(nèi)進(jìn)一步提升了基本醫(yī)保的保障水平。不過，大病保險(xiǎn)制度在管理和運(yùn)行中存在一些問題，比如目前按費(fèi)用進(jìn)行保障的做法‘普惠性’很好，卻存在‘精準(zhǔn)性’不足的短板?！敝煦憗韺?duì)記者說，現(xiàn)行政策支付標(biāo)準(zhǔn)多以個(gè)人年度累計(jì)負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用超過當(dāng)?shù)厣弦荒甓瘸擎?zhèn)居民人均可支配收入為判定標(biāo)準(zhǔn)，沒有針對(duì)不同收入群體制定不同的支付標(biāo)準(zhǔn)，造成一些低收入人群用不上、不夠用的情況。

他認(rèn)為，一方面可與時(shí)俱進(jìn)完善相關(guān)管理規(guī)定，對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、貧困人口補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)做出更詳細(xì)的定位，合理設(shè)定各類保險(xiǎn)的保障邊界，并推進(jìn)醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，促進(jìn)智慧醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)等科技創(chuàng)新；另一方面可推動(dòng)商保參與醫(yī)保及醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)，嚴(yán)格大病保險(xiǎn)承辦準(zhǔn)入制度。

應(yīng)保盡保如何做到？

國務(wù)院辦公廳2015年發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見》提出，采取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的方式，發(fā)揮市場機(jī)制作用和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢，提高大病保險(xiǎn)運(yùn)行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量。該文件還要求強(qiáng)化基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、疾病應(yīng)急救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)及慈善救助等制度間的互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)，明確分工，細(xì)化措施，在政策制定、待遇支付、管理服務(wù)等方面做好銜接，努力實(shí)現(xiàn)大病患者應(yīng)保盡保。

近年來，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)參與各地大病保險(xiǎn)政策制定、方案設(shè)計(jì)、試點(diǎn)推進(jìn)及經(jīng)辦服務(wù)等工作。例如去年12月，寧波質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局批準(zhǔn)發(fā)布《大病保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范》，成為我國首個(gè)大病保險(xiǎn)服務(wù)類地方標(biāo)準(zhǔn)，在能力建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、結(jié)算理賠、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面為商業(yè)保險(xiǎn)承辦大病保險(xiǎn)提供出一整套服務(wù)質(zhì)量考核評(píng)價(jià)制度，為大病保險(xiǎn)承辦體制機(jī)制升級(jí)做出積極探索。

“當(dāng)前保險(xiǎn)公司服務(wù)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要集中在費(fèi)用補(bǔ)償階段，應(yīng)進(jìn)一步突出健康管理業(yè)務(wù)。下一步可鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承辦好大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供多樣化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品?！敝煦憗斫ㄗh。

在孫祁祥看來，除了需要重視全民教育和健康預(yù)防，更需要加強(qiáng)醫(yī)療保障體系建設(shè)、促進(jìn)效率活化、提升保障能力?！霸卺t(yī)療保障體系的建設(shè)中，我們應(yīng)當(dāng)遵循公平與效率關(guān)系的原則，高度重視商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接機(jī)制建設(shè)，二者應(yīng)既有分工、又相互融合，以此織牢織密城鄉(xiāng)居民健康保障網(wǎng)?！?/p>