地處浙江中部沿海的臺(tái)州，是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)源地之一。在這里，小微企業(yè)遍地開(kāi)花，煥發(fā)出勃勃生機(jī)。發(fā)軔于這片熱土的幾十家上市公司，也多是從小微企業(yè)起家并不斷壯大，在資本市場(chǎng)講述著“麻雀變鳳凰”的勵(lì)志故事。

在這些故事的背后，是地區(qū)商業(yè)銀行二十多年來(lái)對(duì)于如何支持小微企業(yè)發(fā)展孜孜以求的探索。

資金是決定小微企業(yè)能否煥發(fā)生命力的“血液”。而小微企業(yè)融資難問(wèn)題，又是一個(gè)世界性難題，專門(mén)以“麥克米輪缺口”為之命名。上證報(bào)近期走訪的浙江泰隆銀行，正在對(duì)“麥克米輪缺口”作出中國(guó)式解答。

突圍之路：于細(xì)微處“專營(yíng)”小微

在解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題上，近些年監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了一系列政策引導(dǎo)金融支持小微企業(yè)，從鼓勵(lì)銀行成立普惠金融事業(yè)部，到央行的定向降準(zhǔn)、MPA考核等措施，鼓勵(lì)金融服務(wù)小微企業(yè)。

傳統(tǒng)貸款模式中，小微企業(yè)因規(guī)模小、缺乏抵押物等特點(diǎn)難以獲得商業(yè)銀行的貸款。而根植于臺(tái)州、專注于小微企業(yè)服務(wù)的浙江泰隆銀行，充分利用錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，把目標(biāo)客戶鎖定在小微企業(yè)身上。數(shù)據(jù)顯示，該行今年7月末各項(xiàng)貸款中500萬(wàn)元以下的客戶數(shù)占比高達(dá)99.85%。

“貸款難究竟‘難’在哪里，我們認(rèn)為來(lái)源于信息不對(duì)稱、擔(dān)保難、銀行本身的商業(yè)可持續(xù)問(wèn)題?！碧┞°y行副行長(zhǎng)金學(xué)良說(shuō)，該行依托根植地方的地緣優(yōu)勢(shì)以及與小微企業(yè)密切聯(lián)系的親緣關(guān)系，避開(kāi)與大銀行的正面競(jìng)爭(zhēng)，把目標(biāo)客戶鎖定在眾多有強(qiáng)烈信貸需求、而得不到較多關(guān)注和服務(wù)的小微客戶上，通過(guò)多年實(shí)踐，探索出“黨建+金融”普惠模式。

所謂“黨建+金融”普惠新模式，即該行規(guī)劃出一個(gè)個(gè)社區(qū)“責(zé)任田”，黨支部、支行的全部活動(dòng)和服務(wù)在“社區(qū)”內(nèi)開(kāi)展，派出1000多名“紅色信貸員”進(jìn)駐農(nóng)村，分片包干，并授予他們相應(yīng)的信貸審批權(quán)限，可以對(duì)低保戶等有信貸需求的社會(huì)弱勢(shì)群體給予利率優(yōu)惠，在農(nóng)村地區(qū)推廣“Pad金融移動(dòng)服務(wù)站”，開(kāi)辟了金融業(yè)務(wù)下沉式普惠金融局面。

300多家網(wǎng)點(diǎn)，其中90%都分布在農(nóng)村和社區(qū)，覆蓋了1600多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，泰隆銀行一方面下沉機(jī)構(gòu)，另一方面將小微客群進(jìn)一步細(xì)化為“小”與“微”。

陳彩萍是泰隆銀行天臺(tái)支行一名模范信貸員。她每周花三到四天往返于天臺(tái)縣城和三州鄉(xiāng)的田間地頭，拜訪茶園、果園里的種植戶，了解養(yǎng)殖戶們的金融需求。

“我們的客戶經(jīng)理走到‘小’與‘微’的中間，活躍在田間地頭、社區(qū)小巷和車間廠房，服務(wù)最基層的客戶，得到第一手的信息，并總結(jié)一線的經(jīng)驗(yàn)和做法。”據(jù)金學(xué)良介紹，該行的信貸員都在“跑街”當(dāng)中成長(zhǎng)。

破解之道：人品也可以用來(lái)?yè)?dān)保

銀行審核貸款時(shí)，最常用的辦法就是查看企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，但小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表往往不規(guī)范。金學(xué)良說(shuō)，小微企業(yè)融資難問(wèn)題的最根本原因是信息不對(duì)稱。

根據(jù)小微企業(yè)特征，泰隆銀行總結(jié)出“三品三表”模式，解決小微企業(yè)信息的不對(duì)稱問(wèn)題。所謂“三品”，即企業(yè)主的人品、產(chǎn)品、抵押品，而“三表”是水表、電表，如果是外貿(mào)企業(yè)還要看海關(guān)報(bào)表。

“我是一個(gè)殘疾人，下崗回家創(chuàng)業(yè)，一沒(méi)資產(chǎn)二沒(méi)背景，泰隆銀行二話不說(shuō)把20萬(wàn)貸給我，說(shuō)相信我的人品?！闭憬淞x一位個(gè)體工商戶表示。

以“道義擔(dān)保貸款”為例，該行工作人員介紹，將中國(guó)傳統(tǒng)文化融入擔(dān)保中，注重?fù)?dān)保人與借款人的情感約束，弱化對(duì)擔(dān)保人資產(chǎn)實(shí)力的要求。通過(guò)社區(qū)化經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)格化管理和相對(duì)批量化作業(yè)，做到對(duì)客戶情況的知根知底?！巴ㄟ^(guò)電表、水表就可以知道企業(yè)生產(chǎn)的狀況，而海關(guān)報(bào)表也不可能輕易更改。”

今年7月末，該行100萬(wàn)元以下的貸款客戶數(shù)占比達(dá)到96.53%，全行戶均貸款僅28萬(wàn)元，信用和保證類貸款占90%以上，抵質(zhì)押貸款占比不到10%，不良貸款率為1.25%。

從二十多年前成立時(shí)僅有7個(gè)人、2間租房、100萬(wàn)元注冊(cè)資本起家，在以服務(wù)小微企業(yè)的定位下逐漸發(fā)展，截至2018年7月末，泰隆銀行總資產(chǎn)已達(dá)1511.88億元。