中國財(cái)富網(wǎng)訊（田欣鑫）第六個(gè)“7.8全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”即將到來。中國財(cái)富網(wǎng)特別推出系列報(bào)道，對(duì)各類人群的保險(xiǎn)保障進(jìn)行分析，本期聚焦女性保險(xiǎn)。

漢諾威再保險(xiǎn)公司對(duì)國內(nèi)24家壽險(xiǎn)公司逾50萬理賠案例分析顯示,女性重疾理賠有81%源于癌癥,比男性的61%高出21個(gè)百分點(diǎn)。女性不僅面臨常見的意外、健康等問題，還面臨乳腺癌、宮頸癌等特定高發(fā)性疾病，以及生育分娩等風(fēng)險(xiǎn)，如何配置適合女性的保險(xiǎn)成為當(dāng)下關(guān)注的話題。

女性特定疾病險(xiǎn)：針對(duì)性強(qiáng) 買長期更合適

目前很多保險(xiǎn)公司都有針對(duì)女性特殊疾病的健康保險(xiǎn)，比起一般的重疾險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種的保費(fèi)相對(duì)便宜，保障范圍也逐漸更關(guān)注女性最容易發(fā)生的重大疾病。

這類保險(xiǎn)比較適合年齡在30歲至50歲左右的女性，需要注意的是，在購買之前，一定要注意查看是否包括乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等女性器官癌癥以及系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等。

由于癌癥屬于長周期疾病，從保障角度看，長期產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障效果比短期的更好，不過，目前市場上的女性特定疾病險(xiǎn)基本都是一年期，以某適用20周歲至65周歲的女性特定疾病保險(xiǎn)為例：

孕育綜合險(xiǎn)：保大也保小 需注意投保限制

除女性特殊疾病外，在放開二孩的背景下，還有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是為生育分娩期間的意外風(fēng)險(xiǎn)提供保障，即母嬰險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括妊娠或意外導(dǎo)致的身故、妊娠期疾病醫(yī)療、新生兒重癥、新生兒先天性疾病或一些特定的手術(shù)等。

母嬰險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注女性生育的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，投保人應(yīng)根據(jù)自身需求、預(yù)算、年齡，甚至是家族病史靈活組合。需要注意的是，險(xiǎn)企出于風(fēng)控考慮，一般會(huì)對(duì)投保人所處孕期有一定要求，如有些過了孕20周就不能投保。因此，在購買相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)要注意投保限制的要求。以某孕育綜合疾病保險(xiǎn)為例：

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整形整容保險(xiǎn)：錦上添花 多數(shù)產(chǎn)品保額較小

如果說女性特殊疾病保障和孕育保障是雪中送炭，那針對(duì)女性整容等手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的保障就是錦上添花。醫(yī)美專家指出，從創(chuàng)傷過多與麻醉致死，到填充物破裂、手術(shù)部位感染、腫脹變形不對(duì)稱等，都屬于整形整容的高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，頗受歡迎的雙顎手術(shù)，術(shù)后出現(xiàn)面部麻木等神經(jīng)問題的比例高達(dá)52%。

目前市場上關(guān)于整形整容的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多是險(xiǎn)企與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作，在整形整容項(xiàng)目中嵌入保險(xiǎn)套餐銷售，也有少部分單獨(dú)產(chǎn)品面向市場全面銷售。

整形整容保險(xiǎn)價(jià)格多在100元左右，保障范圍大多包括眼鼻等少數(shù)部位，且補(bǔ)償額度偏低，例如面癱等大類傷害，賠付基本都沒超過2萬元，并不能起到很好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，對(duì)消費(fèi)者的吸引力也有限。以某單獨(dú)銷售的整形整容保險(xiǎn)為例：

選保險(xiǎn)要綜合考慮：結(jié)合年齡、收入情況等按需購買

不同的年齡階段，女性購買保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)有所不同，要結(jié)合年齡、婚姻狀況、經(jīng)濟(jì)收入等因素綜合考慮，按需購買。

具體來說，20歲至30歲之間的單身女性，可以選擇保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療、重疾險(xiǎn)以及一年期的意外傷害保險(xiǎn)。因?yàn)槟贻p女性經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力又相對(duì)較弱，將保費(fèi)控制在年收入的10%以內(nèi)，就可以給健康風(fēng)險(xiǎn)配備足夠的保障額度。

30歲至40歲之間的女性大多結(jié)婚生子，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求和消費(fèi)能力有了大幅提升，而且這個(gè)年齡段的女性，健康問題也逐漸突出。因此可優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)，尤其是女性特定疾病險(xiǎn)，可以保障女性專屬重大疾病，比如乳腺癌、子宮癌等。同時(shí)，在懷孕前還可以投保孕育險(xiǎn)，因?yàn)槠胀▔垭U(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都明確將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。

40歲以上的女性則大多關(guān)注養(yǎng)老問題，且患病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，此時(shí)配置具有長期儲(chǔ)蓄功能的險(xiǎn)種以補(bǔ)充日常開支就非常必要。再通過產(chǎn)品組合、附加險(xiǎn)等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，還可適當(dāng)考慮投資分紅類險(xiǎn)種，保險(xiǎn)專家建議，基本保額以做到年收入的7至10倍為宜，這樣既可以覆蓋退休前的健康風(fēng)險(xiǎn),還可以補(bǔ)齊養(yǎng)老缺口。