中國財(cái)富網(wǎng)訊（田欣鑫）第六個(gè)“7.8全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”即將到來。中國財(cái)富網(wǎng)特別推出系列報(bào)道，對各類人群的保險(xiǎn)保障進(jìn)行分析，本期聚焦老年人保險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總?cè)丝?7.3%。老年人口越來越多，且老年人發(fā)生意外、重大疾病的幾率最高，如何給老年人購買合適的保險(xiǎn)，預(yù)防家庭“災(zāi)難性醫(yī)療支出”成為備受關(guān)注的話題。

社會(huì)醫(yī)保是基礎(chǔ) 保費(fèi)低廉應(yīng)必備

保險(xiǎn)分為社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保障是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。社會(huì)保障是非常重要的國家福利，也是很多商業(yè)保險(xiǎn)的賠付基礎(chǔ)，所以無論是否配置商業(yè)保險(xiǎn)，都要優(yōu)先為老人辦理醫(yī)保。

醫(yī)保主要分為兩類，基本醫(yī)保和大病醫(yī)保?；踞t(yī)保全稱為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)相對低廉，在社保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費(fèi)用都可以進(jìn)行部分保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)戶口的居民購買基本醫(yī)保需要到戶口管轄的社區(qū)居委會(huì)或者社保所繳費(fèi)登記之后購買，農(nóng)村戶口購買新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)直接到村委會(huì)繳費(fèi)登記即可。以北京城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障待遇為例：

大病醫(yī)保全稱為城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，是基本醫(yī)保之外，針對大額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷的保障制度，也是一項(xiàng)大病兜底保障機(jī)制，主要是為了解決“因病致貧”的問題。目前，大病醫(yī)保不需要個(gè)人繳費(fèi)，所需資金從城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度籌資時(shí)新增的政府資金中提取，也可用城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合結(jié)余基金，或從城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鹬袆潛芤欢ū壤ɑ蝾~度）。

醫(yī)保是每個(gè)老年人的保障基石，但是僅靠醫(yī)保不能解決所有問題，因?yàn)獒t(yī)保限于社保內(nèi)用藥，一些重大疾病的用藥和器械通常不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍內(nèi)，同時(shí)，醫(yī)保平均封頂線一般不超過20萬元，不能完全覆蓋一些重大疾病治療需求，另外，醫(yī)保都是按一定的比例報(bào)銷，即使大病二次報(bào)銷，最終個(gè)人還是需要承擔(dān)部分費(fèi)用。因此，有了醫(yī)保，還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)作為有力補(bǔ)充。

意外險(xiǎn)杠桿率高 建議優(yōu)先配置

隨著年齡的增長，老年人身體各項(xiàng)機(jī)能逐漸退化，受到意外傷害的概率逐年上升。據(jù)中保協(xié)2017年發(fā)布的《中國保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，60歲以上老人的意外風(fēng)險(xiǎn)約為20歲至59歲中青年的2倍；60歲以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒墜落、意外溺水或水災(zāi)、機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故、非機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故。

意外險(xiǎn)價(jià)格較低，是杠桿率最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，且對老年人身體健康沒有要求，投保門檻最低，建議優(yōu)先配置。

需要注意的是，由于老人遭受意外風(fēng)險(xiǎn)的概率比中青年高，很多成人意外險(xiǎn)產(chǎn)品都以65歲為購買年齡上限，超過此年齡的老人需要購買專為老人設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)。另外，保額越高，保障越充分，保費(fèi)越高。對于普通家庭而言，老人意外傷害保額一般要達(dá)到10萬元以上，意外醫(yī)療保額通常要達(dá)到1萬元以上。以某老年人意外險(xiǎn)為例：

防癌險(xiǎn)換取大保障 條件允許可多配置

2017年國家癌癥中心發(fā)布的最新癌癥數(shù)據(jù)顯示，中國城市居民0歲至85歲累計(jì)癌癥發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)為36%；60歲及以上的老年患者分別占癌癥預(yù)期發(fā)病總?cè)藬?shù)和死亡總?cè)藬?shù)的60%和71%。癌癥可以說是老年人發(fā)病概率非常高的一種重疾，且治療費(fèi)用昂貴，而超過55歲以上人群購買重疾險(xiǎn)的保障杠桿已經(jīng)不高，所以購買防癌險(xiǎn)，可以通過較少的預(yù)算保障老人的健康。

防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣都是給付型，即一旦確診，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照保額賠錢，被保人再根據(jù)安排使用這筆錢治療。目前各家公司老年防癌險(xiǎn)的保額一般都有限制，對一般家庭而言，防癌保險(xiǎn)保額最低在20萬以上，保額太低的話，保障作用不明顯，家庭經(jīng)濟(jì)情況好的可以多家公司投保，做更高保額方案。以某老年防癌險(xiǎn)為例：

高端醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)按需配置

防癌險(xiǎn)畢竟不是重疾險(xiǎn)，保障范圍還是有限，比如老年人易患的心腦血管疾病就沒有保障，因此還應(yīng)該考慮配置高保額的醫(yī)療險(xiǎn)，避免重大疾病的大額醫(yī)療指出給家庭財(cái)務(wù)帶來的沖擊。

需要注意的是，高端醫(yī)療險(xiǎn)在投保的時(shí)候，對老年人的身體條件要求比較高，如果老年人患有嚴(yán)重的糖尿病、高血壓等就可能無法購買。另外，高端醫(yī)療險(xiǎn)預(yù)算相對較多，且是短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能保證可以續(xù)保。以某“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為例：

總而言之，為老年人配置保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先辦理醫(yī)保，然后依據(jù)具體情況，從保費(fèi)、保額、年齡階段、老人身體條件、家庭支出情況等配置保障型產(chǎn)品，包括意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)。在醫(yī)保和保障型產(chǎn)品都配置好的基礎(chǔ)上，考慮到未來老齡化進(jìn)一步加劇，社保養(yǎng)老金將無法完全滿足老年生活需求，還可以為老年人配置理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括年金險(xiǎn)、養(yǎng)老金等。