今年以來(lái),各險(xiǎn)企紛紛推出醫(yī)療險(xiǎn)。尤其是最近有險(xiǎn)企在支付寶平臺(tái)推出國(guó)內(nèi)首款6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),讓醫(yī)療險(xiǎn)這一險(xiǎn)種又“火了”一把。但縱觀國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)市場(chǎng),醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)占比仍較小,對(duì)普通消費(fèi)者的保障作用并沒(méi)有完全凸顯。

健康險(xiǎn)由重疾險(xiǎn),醫(yī)療險(xiǎn),長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)四大險(xiǎn)種構(gòu)成,這四個(gè)險(xiǎn)種承擔(dān)了健康診療各個(gè)階段的不同功能,互為補(bǔ)充。從保障功能來(lái)看,重疾險(xiǎn)起到了城堡的作用,對(duì)特定的重大疾病進(jìn)行固定金額(一般是保額)的賠付,主要用于補(bǔ)償生病期間和病后恢復(fù)期間無(wú)法工作的經(jīng)濟(jì)損失。而醫(yī)療險(xiǎn)則起到了護(hù)城河的作用,該險(xiǎn)種主要解決疾病治療期間實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān),適用病種較廣。

兩者在杠桿比例、適用病癥、賠付標(biāo)準(zhǔn)上存在明顯差異,使得醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)能力偏弱的消費(fèi)者的保障功能更為明顯。從性價(jià)比來(lái)看,目前國(guó)內(nèi)多數(shù)重疾險(xiǎn)年交保費(fèi)相對(duì)較高,動(dòng)輒數(shù)千元,甚至上萬(wàn)元;但醫(yī)療險(xiǎn)則較為便宜,以當(dāng)下火爆的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為例,一名30歲的男性,50萬(wàn)元的保額,年交保費(fèi)通常在300元左右。而同樣保額的重疾險(xiǎn),普遍需要5000元左右。

雖然醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比較高,但當(dāng)前重疾險(xiǎn)占健康險(xiǎn)保費(fèi)的比重約在90%左右,長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)大部分被包裝成高現(xiàn)價(jià)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品而缺失保障功能,醫(yī)療險(xiǎn)的占比則不足10%,且基本以費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品為主。此外,從國(guó)外來(lái)看,醫(yī)療險(xiǎn)是健康險(xiǎn)的主要形式,且醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展是從費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型向管理式醫(yī)療轉(zhuǎn)變的過(guò)程。

由此可見(jiàn),目前國(guó)內(nèi)的醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)仍沒(méi)有得到充分發(fā)展,醫(yī)療險(xiǎn)這道“護(hù)城河”的作用還沒(méi)有完全凸顯出來(lái)?！熬葡阋才孪镒由睢?各險(xiǎn)企對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)推動(dòng)力度、解釋宣傳力度上還需要“加把勁”。

筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)公司或可從以下幾方面增厚醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)占比。

其一,醫(yī)療險(xiǎn)一般是一年期限的短期產(chǎn)品,主流保險(xiǎn)公司基本能保證續(xù)保,但由于通脹等因素?zé)o法保證費(fèi)率,因此其保費(fèi)呈逐年增加趨勢(shì),這需要保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售解釋方面進(jìn)一步加強(qiáng)。

其二,醫(yī)療險(xiǎn)的賠付過(guò)程容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn),不同于重疾險(xiǎn)的賠付條件有較為清晰的定義,醫(yī)療險(xiǎn)可能面臨較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。但引人注意的是,有些險(xiǎn)企已經(jīng)通過(guò)科技等手段識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),例如平安已經(jīng)開(kāi)始介入醫(yī)療控費(fèi)階段,以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)接。

其三,醫(yī)療險(xiǎn)占比較低與醫(yī)療險(xiǎn)的件均保費(fèi)較低,無(wú)法支撐業(yè)務(wù)的開(kāi)展成本有關(guān)。較之于重疾險(xiǎn)70%以上的價(jià)值率,醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值率為15%左右,價(jià)值率明顯偏低,適當(dāng)提高醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)值率也是一種方式。