利率市場化，正在深刻影響你我他。

從今天開始，新發(fā)放商業(yè)性個人房貸利率須以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。也就是說，關(guān)系千家萬戶的房貸利率正式“換錨”了，定價基準(zhǔn)由以往的基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR。

記者從房貸市場的各參與方了解到，雖然定價方式換了，但是房貸利率水平前后變化微乎其微，購房者買房貸款的步伐并未亂。同時各家商業(yè)銀行也已經(jīng)做好充分準(zhǔn)備，迎接房貸利率新機(jī)制切換。

購房者“畫像”：平穩(wěn)應(yīng)對 未亂節(jié)奏

目前，我國每個月有幾十萬筆新增住房貸款，存量則高達(dá)6000多萬筆?？梢哉f，房貸利率新政關(guān)系到千家萬戶。

即將邁入而立之年的小田，7月份在父母支持下在深圳市鹽田區(qū)購置了一處新房，貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮5%。對于LPR加點(diǎn)的新機(jī)制，“沒興趣了解，反正我都已經(jīng)跟銀行簽合同了?！毙√锓Q。

北京鏈家一位工作人員告訴記者，9月底時她有一兩位客戶走加急通道辦理了房貸，按照舊的利率定價辦法簽訂了合同。但是其他的客戶依然比較平靜，雖然內(nèi)心有糾結(jié)，但是買房的節(jié)奏并沒有受到影響。

其實(shí)對于購房者來說，最關(guān)心的就是“換錨”后利率變化到底大不大。從目前已經(jīng)公布LPR加點(diǎn)利率的地區(qū)看，利率前后變化并不大。

以北京地區(qū)為例，首套和二套房貸利率不得低于相應(yīng)期限LPR加55個基點(diǎn)和105個基點(diǎn)。按照9月20日公布的5年期LPR4.85%來計(jì)算，首套和二套房貸利率下限分別為5.4%和5.9%。

這一水平，與此前的“老辦法”水平基本相當(dāng)。此前，北京市首套房貸利率普遍在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，二套上浮20%。以4.9%的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，上浮10%為5.39%，上浮20%為5.88%。

再如深圳，首套和二套房貸利率分別不得低于相應(yīng)期限LPR加30個基點(diǎn)和60個基點(diǎn)，據(jù)此計(jì)算，利率分別為5.15%和5.45%。這與此前深圳首套房利率5.145%、二套房利率5.39%的差別也不大。

記者了解到，房貸利率的下限水平并非是一成不變的，會根據(jù)各地區(qū)房地產(chǎn)市場形勢變化以及LPR波動情況進(jìn)行調(diào)整。業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，從個人住房貸款的供求關(guān)系來說，整個貸款市場的資金變化是考慮供求關(guān)系的重要因素，但并非全部，既要考慮到住房市場的變化、住房信貸供需的變化，還要服從于行業(yè)的調(diào)控需求，然后再做考量和決定。多種因素共同作用，來決定“因城施策”政策的利率下限的變化。

銀行“速寫”：胸有成竹 準(zhǔn)備就緒

商業(yè)銀行切換至以LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成的個人房貸利率機(jī)制，需要從制度、合同、系統(tǒng)等多方面進(jìn)行準(zhǔn)備。

記者獲悉，從8月下旬開始，相關(guān)商業(yè)銀行就積極修改貸款合同，改造升級系統(tǒng)，組織員工培訓(xùn)。記者與多家商業(yè)銀行個金部確認(rèn)，切換的準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。

一家國有大行的個貸部負(fù)責(zé)人介紹，該行前期做了六方面工作，包括研究制定業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則、修改貸款合同、系統(tǒng)改造、全面推進(jìn)部署、組織員工培訓(xùn)、做好客戶的咨詢工作等，相關(guān)工作已經(jīng)于9月下旬準(zhǔn)備就緒。

另一家國有大行相關(guān)工作人員告訴記者，該行希望為客戶提供的房貸服務(wù)是保持平穩(wěn)的，希望現(xiàn)有的業(yè)務(wù)慣例也能夠保持平穩(wěn)，盡可能讓客戶感受到改變的僅僅是利率計(jì)算方法；也不要因?yàn)椤皳Q錨”，讓客戶為何時買房貸款感到焦慮。

政策期待：購房者教育應(yīng)加強(qiáng)

資本市場一直在強(qiáng)調(diào)“投資者教育”。記者在采訪的過程中感受到，隨著利率市場化進(jìn)程的加快，“購房者教育”也應(yīng)該跟進(jìn)。

大多數(shù)的購房者，面對“房貸利率以LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成”這個消息，可能是“一臉懵”?！癓PR是個啥？LPR變動去哪里查？怎么確定給我的加點(diǎn)數(shù)？”這是來自北京的一位購房者發(fā)給記者的“靈魂三問”。

小現(xiàn)象里其實(shí)透露大問題，即普通的老百姓對于房貸以LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)這種新的定價機(jī)制并不太了解。

這一問題將很快得到解決。央行此前要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)做好政策宣傳、解釋和咨詢服務(wù)。記者從商業(yè)銀行獲悉，不少銀行已經(jīng)研究梳理了政策的宣傳素材、客戶的問答題庫等，已經(jīng)完成了政策過渡期間客戶答疑工作的準(zhǔn)備。鏈家一位工作人員也告訴記者，此前門店經(jīng)理組織了解讀和培訓(xùn)，公司也下發(fā)了相關(guān)資料。