中國人民銀行等六部門近日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》）提出，支持優(yōu)化保障體系，提升消費意愿。從促進(jìn)養(yǎng)老財富儲備和穩(wěn)健增值、加快推進(jìn)商業(yè)保險年金產(chǎn)品創(chuàng)新、擴(kuò)大商業(yè)健康保險覆蓋面、支持發(fā)展老年旅游保險等方面優(yōu)化保障體系，增強(qiáng)居民消費能力，釋放居民消費潛力。

多位受訪人士表示，《意見》下發(fā)后，保險機(jī)構(gòu)從加大商業(yè)保險年金產(chǎn)品供給、提高商業(yè)健康保險理賠質(zhì)效、創(chuàng)新文旅保險產(chǎn)品等方面提升養(yǎng)老、健康保障產(chǎn)品供給，轉(zhuǎn)移養(yǎng)老、醫(yī)療支出壓力，從而降低居民預(yù)防性儲蓄需求，釋放居民消費潛力。

促進(jìn)養(yǎng)老財富儲備

“我每個月買3000元的商業(yè)養(yǎng)老金，收益每天都能查，往往比銀行存款、理財?shù)氖找嬉摺！?0多歲的吳先生告訴上海證券報記者，他看重的是商業(yè)養(yǎng)老金的雙賬戶管理：鎖定賬戶資金60周歲可領(lǐng)，用于養(yǎng)老資金長期儲備；持續(xù)賬戶按產(chǎn)品期限投資，可以滿足中短期資金管理需求。

中國人壽集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者分析稱，商業(yè)保險年金包含個人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老保險產(chǎn)品，具有跨期支付、保值增值、年金化領(lǐng)取等作用，可以為消費者提供長期穩(wěn)健的財富積累和持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，進(jìn)而增強(qiáng)個人養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃的科學(xué)性、有效性和穩(wěn)定性，有效滿足居民老齡階段財務(wù)收支匹配需求，從而解除居民養(yǎng)老的后顧之憂，釋放居民消費潛力。根據(jù)中國家庭金融調(diào)查報告，擁有商業(yè)保險的家庭儲蓄率降低約5%至10%，消費支出提升約8%至12%。

金融監(jiān)管總局已多次發(fā)文鼓勵發(fā)展商業(yè)保險年金，保險機(jī)構(gòu)相關(guān)養(yǎng)老保障產(chǎn)品供給正在顯著增加。國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至7月6日，全國在售個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品134款。同時，中國人壽商業(yè)保險年金產(chǎn)品保費收入占行業(yè)一半以上，成為養(yǎng)老保障主力供給機(jī)構(gòu)。

業(yè)內(nèi)專家表示，養(yǎng)老保障儲備的完善，能夠穩(wěn)定居民消費預(yù)期。當(dāng)居民預(yù)期老年時期有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源時，他們更愿意進(jìn)行長期消費規(guī)劃，如購買房產(chǎn)、進(jìn)行教育投資等。

降低醫(yī)療支出壓力

健康問題是影響居民消費能力的重要因素，尤其是高額醫(yī)療支出會顯著降低家庭可支配收入。河南濟(jì)源的楊女士今年上半年被確診為慢性腎臟病5期，治療支出4.8萬元。不過，她2020年購買了新華保險的重大疾病保險和疾病醫(yī)療保險，所以此次治療中，在基本醫(yī)保和新華保險疾病醫(yī)療保險的報銷下，她沒有額外花一分錢醫(yī)療費。此外，確診重大疾病觸發(fā)重大疾病保險理賠條件，她還獲得了10萬元重大疾病保險金，可以用于補(bǔ)貼生活開支。

一位健康保險業(yè)務(wù)人士表示，通過保險轉(zhuǎn)移和彌補(bǔ)生、老、病、死、殘等風(fēng)險導(dǎo)致的損失，能有效減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有助于減少居民對未來不確定性的擔(dān)憂，降低居民為應(yīng)對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防性儲蓄的需求。

“發(fā)揮商業(yè)健康保險的杠桿功能，可以兜住居民醫(yī)療支出的最底線。”中國人壽集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司在積極探索“健康保險+健康管理”新模式，更好滿足人民群眾多元化的健康養(yǎng)老保障需求。目前，公司長期護(hù)理險業(yè)務(wù)覆蓋4400萬人，在辦大病保險項目覆蓋近3.6億人，參與城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險項目上百個，2024年新增承保老年人1.3億人次。

根據(jù)金融監(jiān)管總局披露，今年前5個月，保險業(yè)賠付支出1.17萬億元。一位財富管理分析師表示，這意味著，廣大保險消費者今年前5個月從保險公司獲得了1.17萬億元的保險賠款，對于這些出險的家庭來說，保險賠款有效降低了家庭因突發(fā)事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

擴(kuò)大文旅保險覆蓋面

今年1月，游客李曉琴在四川阿壩州理縣畢棚溝景區(qū)游覽時，因景區(qū)棧道積雪結(jié)冰而摔倒骨折。畢棚溝景區(qū)通過所投保的文旅保險一次性補(bǔ)償傷者醫(yī)療、誤工等費用4萬元?！拔覀円殉掷m(xù)15年投保文旅保險，保險已成為景區(qū)運(yùn)營的必備軟基礎(chǔ)設(shè)施?！碑吪餃下糜伍_發(fā)有限公司副總經(jīng)理孫瑋表示。

讓游客玩得安心、讓景區(qū)經(jīng)營得放心，文旅保險在穩(wěn)定旅游市場、促進(jìn)旅游消費增長方面發(fā)揮著不可替代的作用。中國人壽集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司持續(xù)豐富創(chuàng)新意外險產(chǎn)品體系，為多元消費場景織牢保障，特別是聚焦老年人旅游場景和特定場所、設(shè)施，提供意外傷害和醫(yī)療保障服務(wù)，積極支持銀發(fā)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力釋放銀發(fā)群體消費潛力。