任何一個行業(yè)都不可能脫離數(shù)據(jù)發(fā)展，任何創(chuàng)新的基礎(chǔ)都是科技創(chuàng)新，這句話放到金融領(lǐng)域同樣受用。一直以來，讓資本“脫虛向?qū)崱保徑庵行∥⑵髽I(yè)融資難題，激發(fā)創(chuàng)新活力是當前經(jīng)濟發(fā)展的一個焦點問題。大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的入場，讓這一問題破解有望。

對現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，數(shù)據(jù)的獲得已不再是問題，如何開發(fā)出適用、有效的分析模型，真正實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風控給小微企業(yè)帶去價值才是破題關(guān)鍵。作為金融大數(shù)據(jù)生態(tài)中的新興力量，北京九宮格大數(shù)據(jù)科技有限公司打造大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供擔保貸款審核解決方案，讓低成本融資成為現(xiàn)實。

金融科技入場，重拾小微貸市場信心

數(shù)量龐大的小微企業(yè)，已成為國內(nèi)實體經(jīng)濟的重要支柱和活力之源。然而，據(jù)有關(guān)報告顯示，2018年中國中小企業(yè)數(shù)量達到5600萬戶，潛在融資需求29萬億元左右。其中，41%的中小微企業(yè)存在信貸困難，迫切需要金融機構(gòu)提供金融支持。

近年來，盡管政府一直在積極推動小微金融的發(fā)展，但小微企業(yè)獲得的金融支持仍然不足。究竟造成小微企業(yè)融資難的根源有哪些?

從小微企業(yè)自身看，其普遍存在抗風險能力弱、財務(wù)不透明、缺乏合格抵押品等問題，難以達到銀行放貸準入門檻;從銀行角度來看，小微企業(yè)與銀行間信息嚴重不對稱，操作成本高，增加了風險評估難度，銀行對小微金融大多持慎重態(tài)度;從征信體系看，國內(nèi)擔保體系建設(shè)相對滯后，加上社會信用體系不健全，客觀上加劇了小微融資困境。

在今年的全國兩會上，小微企業(yè)融資難問題備受關(guān)注。除了宏觀經(jīng)濟環(huán)境、小微企業(yè)天然的脆弱性等，金融科技為破題提供的可能性成為熱議話題——多位政協(xié)委員在提案中，都提到了移動支付、大數(shù)據(jù)、數(shù)字化等對于紓困中小微企業(yè)方面的價值，且表態(tài)普遍樂觀。

此外，業(yè)界對解決小微企業(yè)融資難題也有諸多探索。一方面賦能金融機構(gòu)，從系統(tǒng)上幫助其“打通筋脈”;另一方面通過多樣化的產(chǎn)品為小微企業(yè)提供融資解決方案，對癥下藥，提振了市場的信心。

應用場景細分，助力小微貸低成本“秒批”

大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺，是北京九宮格大數(shù)據(jù)科技有限公司(簡稱“九宮格大數(shù)據(jù)”)破解中小微企業(yè)融資難題的探索與實踐成果。

據(jù)了解，平臺立足大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，結(jié)合自身數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢和地方金融大數(shù)據(jù)聯(lián)盟載體，跨域性、跨部門整合融資服務(wù)流程，實現(xiàn)以滿足企業(yè)快速、低成本融資為中心的資源聚合和需求交互，通過政府各局辦和金融機構(gòu)的對接和使用實現(xiàn)服務(wù)價值的輸出。同時，幫助小微企業(yè)挖掘隱形資產(chǎn)，放大其信用優(yōu)勢，讓資金方逐步消除對小微企業(yè)的刻板印象。

基于對全行業(yè)的觀察和深度參與，對融資貸款類型與模式進一步細分構(gòu)建應用場景，平臺為小微科創(chuàng)企業(yè)“量身定制”，打造小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款企業(yè)審核服務(wù)、中小企業(yè)風險補償貸款企業(yè)風控（審核）數(shù)據(jù)服務(wù)、科技型中小企業(yè)風險補償貸款企業(yè)審核數(shù)據(jù)服務(wù)、創(chuàng)業(yè)擔保貸款企業(yè)審核數(shù)據(jù)服務(wù) 等模式，成為助力小微科創(chuàng)企業(yè)低成本融資的有效手段。

以小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款企業(yè)審核數(shù)據(jù)服務(wù)為例，工商聯(lián)和經(jīng)辦銀行在審核小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款涉企數(shù)據(jù)時，由于小微企業(yè)貸款“信息不對稱”的特點，帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風險”問題突出，在實際擔保業(yè)務(wù)辦理過程中，小微企業(yè)一般財務(wù)管理不規(guī)范，導致傳統(tǒng)的財務(wù)分析方法難以全面、準確評估其經(jīng)營狀況和風險水平，同時其對稅報表雖然較易取得，但報表上除納稅收入及納稅額之外的數(shù)據(jù)真實性仍較難核實。

小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款企業(yè)審核數(shù)據(jù)服務(wù)，以國家各有關(guān)部委對外公開和需要企業(yè)授權(quán)可獲取的部分未公開數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，從數(shù)據(jù)準確性上杜絕了企業(yè)自行提供數(shù)據(jù)的不準確性，覆蓋了銀行審核所需的數(shù)據(jù)維度，杜絕了傳統(tǒng)風險管理存在的信息不對稱的情況。通過該服務(wù)降低了銀行的審核難度，同時避免了銀行發(fā)生“不能正常還貸、不良貸款”等信用風險。

持續(xù)探索解決小微企業(yè)融資難題，是九宮格大數(shù)據(jù)的一個長期戰(zhàn)略。目前，九宮格大數(shù)據(jù)已和多地政府展開金融大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用合作，共同建立大數(shù)據(jù)金融平臺，并提供相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)，獲得了良好效果和一致好評。

中小微企業(yè)作為科技創(chuàng)新、研發(fā)轉(zhuǎn)化、智能制造的重要群體，助力其健康發(fā)展對推動我國經(jīng)濟增長和轉(zhuǎn)型升級具有特殊的價值，將助力更加開放、更為多元、更具效率和更有秩序的金融生態(tài)體系的形成，推動金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟，帶來數(shù)據(jù)財政的增長。九宮格大數(shù)據(jù)研發(fā)的擔保貸款審核解決方案，令這一目標更快地變?yōu)楝F(xiàn)實。