國(guó)內(nèi)股份行中首個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶數(shù)破億級(jí)大關(guān)的銀行誕生了。

繼零售客戶數(shù)（含信用卡）破億、兩大App用戶數(shù)破億之后，招商銀行日前創(chuàng)出了其零售業(yè)務(wù)的第三個(gè)“破億”數(shù)據(jù)——個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶總數(shù)破1億。

“賬戶為王”是銀行業(yè)不變的主題詞。在向零售金融3.0轉(zhuǎn)型的路上，首戰(zhàn)告捷的招行提出了更大圖謀——消滅銀行卡。

個(gè)人儲(chǔ)戶突破1億關(guān)口

坐擁1.25億零售客戶的招行，核心基礎(chǔ)客群進(jìn)一步夯實(shí)——個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶戶數(shù)突破1億規(guī)模。儲(chǔ)蓄賬戶是個(gè)人資金歸集、財(cái)富管理、消費(fèi)理財(cái)?shù)暮诵馁~戶，也是銀行吸收存款、財(cái)富管理、消費(fèi)信貸等其他零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。它屬于一級(jí)賬戶，一個(gè)客戶在一家銀行只能開立一個(gè)。

儲(chǔ)蓄賬戶的規(guī)模，直接決定著銀行零售客戶規(guī)模、零售客戶資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）等核心指標(biāo)的擴(kuò)容速度。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)分流、線上化加速、網(wǎng)點(diǎn)制約等因素疊加下，股份行儲(chǔ)蓄賬戶數(shù)在近幾年的增長(zhǎng)并不容易。

因此，招行本次個(gè)人儲(chǔ)蓄用戶破億，在創(chuàng)出其零售業(yè)務(wù)史上又一里程碑式事件的同時(shí)，也刷新了我國(guó)股份行在零售客群上的獲客業(yè)績(jī)。

在多家銀行集體加碼零售業(yè)務(wù)投放、零售業(yè)務(wù)細(xì)分指標(biāo)“黑馬”頻出的眼下，業(yè)界對(duì)于招行是否能延續(xù)零售高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)一直保持高度關(guān)注。證券時(shí)報(bào)記者提取半年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上招行正在重新發(fā)力普通零售客群，構(gòu)筑更為穩(wěn)健的零售客戶分層架構(gòu)：截至2018年6月末，招行零售客戶數(shù)1.16億戶，較上年末增長(zhǎng)9.09%；金葵花及以上客戶229.55萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)7.94%；私人銀行客戶數(shù)7.18萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)6.47%。也就是說，招行低、中、高各層零售用戶數(shù)，均保持了穩(wěn)健的增速。而在龐大的基數(shù)下，招行零售業(yè)績(jī)也依然保持著較高速增長(zhǎng)，零售總體AUM達(dá)到6.63萬(wàn)億元，增速7.6%。

零售各項(xiàng)指標(biāo)強(qiáng)勁增長(zhǎng)與招行優(yōu)化考核指標(biāo)直接相關(guān)。2018年年初，招行在銀行業(yè)首次將MAU（月度活躍用戶數(shù)量）作為牽引零售金融轉(zhuǎn)型的“北極星”指標(biāo)。MAU由兩部分組成，客戶數(shù)量及客戶活躍度，兩者缺一不可。

這種打法透露出招行對(duì)App矩陣的戰(zhàn)略性看重。目前招行兩大App累計(jì)用戶數(shù)已超1.3億，月活數(shù)超7000萬(wàn)，這一數(shù)據(jù)在國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)中數(shù)一數(shù)二。

目前招行App已全面放開其他銀行卡綁定，這背后的意義是招行正在打破封閉賬戶體系、轉(zhuǎn)向開放用戶體系、延伸獲客觸角與服務(wù)邊界。記者了解到，目前非招行卡綁定用戶數(shù)已經(jīng)超過1000萬(wàn)。在招行內(nèi)部看來，這使得該行在看似已經(jīng)到達(dá)金字塔頂端的億級(jí)客戶數(shù)量上方，又打開了新的可能性。

開啟“無(wú)卡化”時(shí)代

在多家銀行都用不同細(xì)分指標(biāo)（如信用卡發(fā)卡量、私行客戶增速、理財(cái)/保險(xiǎn)銷售增速等）強(qiáng)調(diào)自身零售“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”的時(shí)候，招行作為“零售之王”的危機(jī)意識(shí)當(dāng)然更深，也更加回歸“客戶服務(wù)”這一基礎(chǔ)邏輯。

“用戶現(xiàn)在已經(jīng)不怎么需要銀行卡了，他們其實(shí)就需要一臺(tái)手機(jī)。以前我們憑借‘一卡通’消滅存折，現(xiàn)在我們的考慮很簡(jiǎn)單——消滅銀行卡。”招行內(nèi)部一位零售業(yè)務(wù)人士對(duì)記者說。2018年，招行率先宣布進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)全面無(wú)卡化時(shí)代，建立全面對(duì)標(biāo)App時(shí)代的話語(yǔ)體系。今年，這也會(huì)是招行零售業(yè)務(wù)的重頭戲。

據(jù)招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“網(wǎng)點(diǎn)無(wú)卡化改造”包含兩層意思：其一，招行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)，絕大部分可直接使用招商銀行App線上辦理；其二，必須通過線下渠道辦理的業(yè)務(wù)，客戶無(wú)需出示招商銀行借記卡，直接通過招商銀行App掃碼，或提供銀行卡號(hào)、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)加刷臉，來替代銀行卡完成業(yè)務(wù)。

目前招行“網(wǎng)點(diǎn)無(wú)卡化”所覆蓋的業(yè)務(wù)包括ATM存取款、可視柜臺(tái)和柜面辦理業(yè)務(wù)、App取號(hào)、客戶經(jīng)理面訪、金葵花門禁等，幾乎涵蓋了目前網(wǎng)點(diǎn)零售客戶必須要出示卡片的全部場(chǎng)景。

另?yè)?jù)記者了解，為了實(shí)現(xiàn)“無(wú)卡化”，招行進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)兩年的系統(tǒng)改造，涉及核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（CMBRun）、可視柜臺(tái)、ATM、W+、收單平臺(tái)、App渠道、風(fēng)控系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)的對(duì)接。對(duì)此，招行表示，“無(wú)卡化”能有效降低客戶的時(shí)間成本、以及商戶和銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

事實(shí)上，“無(wú)卡化”對(duì)銀行的科技能力提出了更高要求——它意味著銀行生物識(shí)別、二維碼、NFC、支付標(biāo)記化技術(shù)及App應(yīng)用支付等科技技術(shù)必須過硬。這也意味著，招行給自己設(shè)定了一個(gè)更高的目標(biāo)，倒逼自身在科技實(shí)力積累、科技應(yīng)用場(chǎng)景探索上做出更大努力，保證技術(shù)的快速迭代和客戶體驗(yàn)的提升。