三是理賠精準(zhǔn)，創(chuàng)新開通理賠直付系統(tǒng)。借助“互聯(lián)網(wǎng)+”和“最多跑一次”改革成果，衢州市市扶貧辦、社保局、保險(xiǎn)公司三方合作，開通“住院理賠直付系統(tǒng)”。系統(tǒng)在參保對(duì)象住院的第一時(shí)間，即進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)賠付，同時(shí)與民政、公安、殘聯(lián)等部門實(shí)現(xiàn)信息交互，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)投保對(duì)象身故、殘疾等理賠事故。保險(xiǎn)公司組建專門的理賠專員隊(duì)伍，開展“五免理賠”（免申請(qǐng)、免填單、免資料、免臨柜、免調(diào)查）主動(dòng)上門服務(wù)。在上門服務(wù)中，理賠專員將保險(xiǎn)對(duì)象的身份證件等進(jìn)行拍照記錄上傳系統(tǒng)后，相應(yīng)理賠款在十五分鐘內(nèi)到賬。因扶貧健康保險(xiǎn)的對(duì)象大多是老弱病殘對(duì)象，文化水平相對(duì)較低、行動(dòng)上相對(duì)不便，理賠直付系統(tǒng)將有效解決保險(xiǎn)對(duì)象政策不知曉、信息不對(duì)稱、服務(wù)不到位問題，實(shí)現(xiàn)扶貧健康保險(xiǎn)理賠“一次不跑、一個(gè)不漏”。

四是政策精準(zhǔn)，全市保險(xiǎn)方案實(shí)現(xiàn)“五統(tǒng)一”。衢州市于2018年實(shí)行扶貧健康保險(xiǎn)方案的參保對(duì)象、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、保障責(zé)任、理賠標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式的“五統(tǒng)一”，具體表現(xiàn)在參保對(duì)象為市扶貧辦建檔立卡的低收入人群，參保對(duì)象年繳費(fèi)均為150元等。此外，衢州市組織駐村干部、駐村農(nóng)村工作指導(dǎo)員、村兩委干部、理賠專員進(jìn)村入戶，將保險(xiǎn)宣傳單逐一張貼到村，保險(xiǎn)告知書逐一發(fā)放到戶，對(duì)文化程度不高或殘疾智障對(duì)象上門宣講政策，做到宣傳工作精準(zhǔn)化、全面化。

“扶貧健康保險(xiǎn)”取得了哪些階段成效？

一是有效緩解了因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。大多數(shù)低收入農(nóng)戶家庭收入較少且保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，一旦遭受重大疾病，極易出現(xiàn)因病致貧、因病返貧。扶貧健康保險(xiǎn)由當(dāng)?shù)卣y(tǒng)一出資、統(tǒng)一投保、統(tǒng)一理賠，讓低收入農(nóng)戶“無憂”享受保險(xiǎn)政策。截至2018年8月12日，全市參保對(duì)象中5272人獲得專項(xiàng)理賠款941.55萬元，涵蓋意外死亡、意外醫(yī)療、疾病死亡、重大疾病等方面。另通過社保大數(shù)據(jù)篩選，全市參保對(duì)象還有845人發(fā)生各類保險(xiǎn)事故，預(yù)計(jì)理賠金額395.85萬元，合計(jì)將有6117人受益，占投保人數(shù)的5.01%，人均賠付金額0.22萬元，最高賠付3萬元。若按一戶有一人受益，則受益面達(dá)10%以上。

二是有效突破了商業(yè)保險(xiǎn)投保范圍的局限性。低收入農(nóng)戶大多是“病、殘、老”，這些對(duì)象是商業(yè)保險(xiǎn)不予參保的對(duì)象，而扶貧健康保險(xiǎn)是對(duì)低收入農(nóng)戶群體集體投保，不管其是否患大病、是否殘疾、是否年齡超過60周歲，只要被認(rèn)定為低收入農(nóng)戶，列入扶貧數(shù)據(jù)庫(kù)，均有政府同意投保扶貧健康保險(xiǎn)，享受相應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)。

三是有效提高了財(cái)政資金使用績(jī)效。扶貧健康保險(xiǎn)是醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，通過政保合作，政府出資為特殊人群購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司提供專業(yè)理賠服務(wù)，通過少量的財(cái)政支出為貧困人群“兜底”。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年至2017年兩年試點(diǎn)期間，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司總賠付金額為1337.4萬元，財(cái)政投入保費(fèi)1312萬元，賠付率為101.9%，財(cái)政資金績(jī)效作用得以充分發(fā)揮。

四是有效解決了保險(xiǎn)理賠的時(shí)效性和便捷性。衢州市在實(shí)施扶貧健康保險(xiǎn)工作中，創(chuàng)造性地開通了“理賠直付系統(tǒng)”，改變了傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)由參保對(duì)象報(bào)案、提出理賠申請(qǐng)的做法，而是通過對(duì)接社保、民政、公安、殘聯(lián)等有關(guān)系統(tǒng)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)住院、死亡、殘疾等理賠案件，主動(dòng)上門收集資料，主動(dòng)開展理賠服務(wù)，有效避免了低收入農(nóng)戶因信息不對(duì)稱而漏賠的現(xiàn)象，從根本上解決了農(nóng)戶理賠難問題。

據(jù)了解，下一步，“扶貧健康保險(xiǎn)”項(xiàng)目將在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步深化調(diào)研，研究完善保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保費(fèi)調(diào)節(jié)機(jī)制，做好參保對(duì)象后續(xù)服務(wù)的同時(shí)，及時(shí)總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)和不足，從而實(shí)現(xiàn)“政府放心、百姓滿意、公司可持續(xù)”的共贏。

（作者系全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席）