近日,央行發(fā)布《中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告(2018)》肯定2017年監(jiān)管部門發(fā)布多項(xiàng)嚴(yán)控消費(fèi)信貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)、規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與、投資“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品等方面取得的明顯成效,并要求下一步金融機(jī)構(gòu)應(yīng)平衡好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系,促進(jìn)消費(fèi)金融規(guī)范發(fā)展。

央行此舉向市場(chǎng)明確地傳遞出嚴(yán)格防范消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)的信號(hào)。它一方面表明央行對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控的重視,同時(shí)也說明目前房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域依然存在不少問題,尤其是銀行金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸“變換馬甲”違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域和樓市領(lǐng)域的暗道依然沒有完全截?cái)唷?/p>

最近國家審計(jì)署的一份審計(jì)報(bào)告顯示,9家大型國有銀行違規(guī)向房地產(chǎn)行業(yè)提供融資達(dá)360.87億元,抽查的個(gè)人消費(fèi)貸款中也有部分實(shí)際流入樓市和股市。這還只是被審計(jì)的9家大型銀行,而如果加上其他沒被審計(jì)的銀行機(jī)構(gòu),通過消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)和樓市的資金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)數(shù)額,這應(yīng)該是一個(gè)相當(dāng)大的數(shù)據(jù)。央行提出嚴(yán)防消費(fèi)貸資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域不是故作呻吟,而是對(duì)國家審計(jì)署披露出的問題的有效回應(yīng)。

從某種意義上說,“管住了銀行消費(fèi)貸就是管住了房地產(chǎn)投資的沖動(dòng)”。審計(jì)署報(bào)告指出,2017年消費(fèi)貸款突然暴漲,背后有流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的嫌疑。銀行作為房地產(chǎn)調(diào)控的關(guān)鍵角色,既是“裁判員”也是“運(yùn)動(dòng)員”,因此銀行有違規(guī)放貸的沖動(dòng),過去多輪房地產(chǎn)爆發(fā),都是從銀行的放貸沖動(dòng)開始的。很明顯,調(diào)控樓市就是調(diào)控資金,樓市火爆是因?yàn)橥顿Y投機(jī),投資投機(jī)需要資金,其中很大部分來自銀行,因而“管住了銀行就是管住了房地產(chǎn)”。

個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域或樓市,其后果是相當(dāng)嚴(yán)重的:首先,它消弭各級(jí)政府調(diào)控房地產(chǎn)政策的成效,使房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制難以形成并發(fā)揮作用,聚集市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次,影響我國貨幣信貸政策真實(shí)性,使貸款真正用途被假象迷惑,無法給中央決策層提供準(zhǔn)確的決策依據(jù),影響宏觀產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策的準(zhǔn)確性、嚴(yán)肅性和有效性,最終影響我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整,對(duì)推進(jìn)我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來不利影響。再次,逃避監(jiān)管部門的有效監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)信貸安全產(chǎn)生影響,加大銀行業(yè)信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

顯然,央行此次對(duì)消費(fèi)貸款提出監(jiān)管要求,相當(dāng)于給消費(fèi)貸款戴上了“安全套”,可以防止信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,防止消費(fèi)貸作為一個(gè)“信貸大筐”,將很多不倫不類的貸款都往里裝,使銀行個(gè)人消費(fèi)貸嚴(yán)重“變異”,避免成為規(guī)避監(jiān)管部門監(jiān)管的“避風(fēng)港”和誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的源頭。央行具體的監(jiān)管要求,將會(huì)成為銀行規(guī)范經(jīng)營的“催化劑”:

首先,各銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高思想認(rèn)識(shí),將嚴(yán)控消費(fèi)貸納入推動(dòng)房地產(chǎn)調(diào)控的重要高度。主要是堅(jiān)持消費(fèi)行為真實(shí)合理審核與把關(guān),有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)真落實(shí)貸款“三查制度”,杜絕以虛假方式套取資金并流入其他領(lǐng)域。同時(shí),銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大額消費(fèi)貸款的流向進(jìn)行排查,嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸中的違規(guī)資金使用行為,確保個(gè)人消費(fèi)貸用途真實(shí),堵塞消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)及其他領(lǐng)域的通道。

其次,全力搞好征信體系建設(shè),建立信用信息共享機(jī)制,為全面監(jiān)測(cè)消費(fèi)貸流向提供條件。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極協(xié)作,建立信息共享平臺(tái),完善信用收集、分析評(píng)價(jià)和監(jiān)督體系,進(jìn)一步擴(kuò)大信用信息覆蓋面,加快互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息納入征信體系的步伐,建立全覆蓋的個(gè)人征信體系,實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信信息的全面征集和使用,消除消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的一切企圖。

再次,金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度,主要通過開展定期和不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題;并建立消費(fèi)貸款科學(xué)監(jiān)測(cè)機(jī)制,通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)顯露的苗頭來判斷銀行消費(fèi)貸款流向及可能存在的問題,然后給予風(fēng)險(xiǎn)提示,要求其進(jìn)行嚴(yán)厲自查和整改。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題不及時(shí)進(jìn)行整改或變本加厲地放任消費(fèi)貸管理,除給予巨額罰款、對(duì)銀行機(jī)構(gòu)高管給予撤職、取消金融高管資格等行政處罰之外,還應(yīng)給予提高存款準(zhǔn)備金、調(diào)減貸款規(guī)模等貨幣政策制裁措施,督促銀行機(jī)構(gòu)將嚴(yán)格消費(fèi)貸監(jiān)管落到實(shí)處,為房地產(chǎn)消腫奠定堅(jiān)定基礎(chǔ)。