6月13日,銀保監(jiān)會發(fā)布的風(fēng)險提示,近期,有消費者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。消費者對此類產(chǎn)品要謹防宣傳誤導(dǎo),明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款等方面情況。

今年以來,監(jiān)管層多次下發(fā)風(fēng)險提示均與各險企紛紛推出該類產(chǎn)品有關(guān)?！蹲C券日報》記者不完全統(tǒng)計顯示,目前共有超過20家保險公司推出了“網(wǎng)紅”短期健康險(醫(yī)療險為主),包括了中國人壽、中國平安、中國太保、中國太平、中國人保等多家上市險企。

眾安健康險事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍表示,未來健康險將是中國保險業(yè)最具活力的業(yè)務(wù),中端醫(yī)療險又是整個健康險領(lǐng)域發(fā)展最快、活力最大的一個業(yè)務(wù)條線。“2018年中端醫(yī)療險市場規(guī)模將達到200億元,2020年會進一步擴容,達到800億元?！?/p>

能否續(xù)保是核心問題

由于保費低、保障高、產(chǎn)品設(shè)計標準化、網(wǎng)上銷售等特性,短期醫(yī)療險等健康險一經(jīng)推出,便在網(wǎng)絡(luò)熱銷,瞬間成為“網(wǎng)紅”。

從目前市面上銷售的“百萬醫(yī)療險”來看,通常只需要花數(shù)百元就可以買到數(shù)十萬元甚至上百萬元的醫(yī)療保險,保險的杠桿比非常高。如果以100萬元保額、30歲有社保的男性消費者為例計算,投保一份保障時間為一年的“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品也僅需300元左右。

正是因為諸多優(yōu)點,這類產(chǎn)品對于消費者頗有吸引力,特別是對于經(jīng)濟實力并不那么雄厚的20多歲年輕群體來說,社保之外再配置一款“百萬醫(yī)療險”作為補充,能解決相當一部分的疾病費用問題。

不過,“百萬醫(yī)療險”雖然性價比很高,但并非沒有缺陷,最主要的缺陷是續(xù)保問題。對于保險期限僅為一年的醫(yī)療險來說,有無保證續(xù)保條款,差別很大。因為許多醫(yī)療費高昂的大病,其治療時間都超過一年,在確診后需要定期復(fù)診、理療等。

但目前基本上所有的短期醫(yī)療險都不能保證續(xù)保。由于《健康保險管理辦法》規(guī)定,財險公司的短期健康保險是不能含有保障續(xù)保條款的,所以目前市場上在售的同類產(chǎn)品都不保證續(xù)保。

監(jiān)管部門多次提示相關(guān)風(fēng)險

由于消費者普遍關(guān)注短期健康險能否續(xù)保,因此這一關(guān)鍵問題也受到監(jiān)管的注意。

銀保監(jiān)會指出,目前網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)的約定,滿足條件的消費者在保險期間屆滿時,可以向保險公司申請繼續(xù)投保,但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指,在前一保險期間屆滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品,保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況,屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。

短期健康保險不含有保證續(xù)保條款。“消費者在購買保險,期間在一年及以內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險產(chǎn)品時,應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定:健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指,保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險是指,保險期間在一年及一年以內(nèi)且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。”銀保監(jiān)會提到。

實際上,《證券日報》記者發(fā)現(xiàn),在4月份,天津保監(jiān)局下發(fā)《加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險監(jiān)管力度》,就市面上各類“百萬醫(yī)療險”的續(xù)保問題、核賠依據(jù)、落地服務(wù)等核心問題提出三大要求。

一是在銷售環(huán)節(jié),闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險,保險期間為1年,厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)?！钡膮^(qū)別,提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險,可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

二是在核賠環(huán)節(jié),明確核賠細則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式,對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定,增加制式規(guī)則,減少人工核議,最大限度減少理賠灰色地帶。

三是在理賠環(huán)節(jié),提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù),配足專業(yè)人員,提高勘查全面性和精準度,做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠,既要維護被保險人合法權(quán)利,又要避免騙保騙賠。

銀保監(jiān)會昨日的風(fēng)險提示要求保險公司在銷售過程中應(yīng)當遵循最大誠信原則,向投保人闡明產(chǎn)品屬性,說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品,提示消費者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險,嚴禁以“保證續(xù)?！备拍顚οM者進行誤導(dǎo)宣傳。消費者在購買短期健康保險產(chǎn)品時也應(yīng)謹防此類誤導(dǎo)。