近期監(jiān)管層提醒稱(chēng),購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品時(shí)謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類(lèi)型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等三大銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為

5月30日,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于防范銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》(下稱(chēng)“風(fēng)險(xiǎn)提示”),再次直指銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)。實(shí)際上,據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)及各地保監(jiān)局的行政處罰梳理顯示,今年前5個(gè)月,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售違規(guī),共有天津銀行等6家銀行受到了銀保監(jiān)會(huì)的處罰。

一家銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,今年以來(lái)隨著“雙錄”的實(shí)施,個(gè)別銀行雖有銷(xiāo)售誤導(dǎo)等不合規(guī)代銷(xiāo)行為,但總體來(lái)看,誤導(dǎo)銷(xiāo)售其實(shí)已經(jīng)明顯降低了。為應(yīng)對(duì)繁瑣的“雙錄”,不少銀行鼓勵(lì)消費(fèi)者在銀行的ATM機(jī)或網(wǎng)點(diǎn)其他電子渠道下單,以規(guī)避檢查。

哪些是繞不開(kāi)的“坑”

從今年銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)被罰的原因來(lái)看,“誤導(dǎo)”是消費(fèi)者繞不開(kāi)的“坑”。

近期,天津保監(jiān)局下發(fā)的(津保監(jiān)罰〔2018〕8號(hào))表示,經(jīng)查,天津銀行第四中心支行存在以下違法行為:2017年7月13日在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所制作并擺放自制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料,套用“存入”概念,對(duì)代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人。

因?yàn)殇N(xiāo)售誤導(dǎo)被罰的還有4家銀行。例如,安徽保監(jiān)局前不久下發(fā)的皖保監(jiān)罰〔2018〕6號(hào)處罰決定顯示,經(jīng)查明,2018年2月7日,某國(guó)有大行合肥和平廣場(chǎng)支行工作人員在營(yíng)業(yè)大廳宣傳展板上書(shū)寫(xiě)的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳用語(yǔ)未反映產(chǎn)品的真實(shí)情況。皖保監(jiān)罰〔2018〕5號(hào)處罰決定書(shū)則顯示,2018年2月7日,另一家國(guó)有大行和平路支行工作人員在營(yíng)業(yè)大廳宣傳展板上書(shū)寫(xiě)的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳用語(yǔ)與產(chǎn)品真實(shí)情況不符,存在欺騙投保人的問(wèn)題。

此外,深圳、云南等地保監(jiān)局處罰函顯示,另有3家銀行下屬分支機(jī)構(gòu)在代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中,存在欺騙投保人行為:一是將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比,二是對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)情況進(jìn)行虛假陳述。

除銷(xiāo)售誤導(dǎo)之外,有銀行也因?yàn)閿?shù)據(jù)不真實(shí)、險(xiǎn)企人員駐點(diǎn)銷(xiāo)售被罰。

內(nèi)蒙古保監(jiān)局近期下發(fā)的內(nèi)保監(jiān)罰〔2018〕8號(hào)顯示,某銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)分行存在以下兩大違規(guī)行為:

一是,經(jīng)抽查該行呼和浩特市中山支行、玉泉支行2016年以來(lái)代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn),有334份保單存在客戶信息不真實(shí)問(wèn)題,其中,272份保單通過(guò)銀保通系統(tǒng)錄入的投保人聯(lián)系電話與投保單上實(shí)際填寫(xiě)的聯(lián)系電話不一致;41份保單通過(guò)銀保通系統(tǒng)錄入的投保人聯(lián)系地址與投保單上實(shí)際填寫(xiě)的聯(lián)系地址不一致;21份保單通過(guò)銀保通系統(tǒng)錄入的投保人聯(lián)系電話、聯(lián)系地址與投保單上實(shí)際填寫(xiě)的聯(lián)系電話、聯(lián)系地址不一致。

二是,該行呼和浩特分行中山支行下轄呼和佳地支行存在以下違法違規(guī)行為:2016年至2018年期間,呼和佳地支行允許保險(xiǎn)公司工作人員王雅君駐點(diǎn)銷(xiāo)售,參與銀行代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作和雙錄工作,且未向投保人表明真實(shí)身份。

上述保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,隨著“雙錄”的實(shí)施,個(gè)別銀行雖有銷(xiāo)售誤導(dǎo)等不合規(guī)代銷(xiāo)保險(xiǎn)行為,但總體來(lái)看,誤導(dǎo)銷(xiāo)售其實(shí)已經(jīng)明顯降低了。為應(yīng)對(duì)繁瑣的“雙錄”,不少銀行鼓勵(lì)消費(fèi)者在銀行的ATM機(jī)或網(wǎng)點(diǎn)其他電子渠道下單,以規(guī)避檢查。

監(jiān)管的五條建議

銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示表示,近期,有消費(fèi)者到銀行存款,被銷(xiāo)售人員誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品,引發(fā)關(guān)注。為此,銀保監(jiān)會(huì)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者,購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品時(shí)謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類(lèi)型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等三大銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。

銀保監(jiān)會(huì)表示,混淆產(chǎn)品類(lèi)型的誤導(dǎo)行為以?xún)?chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,或?qū)⒈ｋU(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品等,沒(méi)有如實(shí)向消費(fèi)者說(shuō)明所推薦產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

夸大產(chǎn)品收益的誤導(dǎo)行為則包括對(duì)保險(xiǎn)公司的股東情況、經(jīng)營(yíng)狀況以及過(guò)往經(jīng)營(yíng)成果進(jìn)行虛假、夸大宣傳,或?qū)ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益等,沒(méi)有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說(shuō)明人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。

隱瞞產(chǎn)品的誤導(dǎo)行為則是沒(méi)有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說(shuō)明與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要信息,比如隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任,提前退保可能產(chǎn)生的損失,費(fèi)用扣除情況,猶豫期的起算時(shí)間、期間以及享有的權(quán)利等。

針對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo),銀保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者從以下五大方面防范風(fēng)險(xiǎn):

一是確認(rèn)銷(xiāo)售資質(zhì)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,商業(yè)銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管要求并具有代銷(xiāo)業(yè)務(wù)相應(yīng)資格,銷(xiāo)售人員相關(guān)信息及其銷(xiāo)售資格應(yīng)當(dāng)在專(zhuān)區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示,除本行工作人員外,禁止其他人員在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)。若銷(xiāo)售人員不符合上述條件,保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)拒絕購(gòu)買(mǎi),并可根據(jù)公示的咨詢(xún)舉報(bào)電話進(jìn)行舉報(bào)。

二是了解產(chǎn)品信息。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷(xiāo)售文件,以請(qǐng)客戶抄寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示等方式充分揭示代銷(xiāo)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)由客戶逐一簽字確認(rèn)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者理性對(duì)待銷(xiāo)售推薦行為,在抄寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示及簽字確認(rèn)前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品銷(xiāo)售文件,充分了解產(chǎn)品類(lèi)型及期限、所屬機(jī)構(gòu)、保障責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)情況、繳費(fèi)情況等關(guān)鍵信息,認(rèn)真評(píng)估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,切勿盲目簽字確認(rèn)。

三是積極配合“雙錄”。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,除電話銷(xiāo)售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外,商業(yè)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)在取得消費(fèi)者同意后,對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像方式予以記錄。

四是認(rèn)真對(duì)待回訪。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問(wèn)題,如不了解保險(xiǎn)條款相關(guān)內(nèi)容等,要及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢(xún),切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

五、重視猶豫期權(quán)益。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)認(rèn)真考慮所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種、期間、保險(xiǎn)責(zé)任等是否符合自身需求,如對(duì)所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意的,應(yīng)在猶豫期內(nèi)退保,避免產(chǎn)生損失。