近期，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會向各相關(guān)險(xiǎn)企下發(fā)的《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》（下稱“報(bào)告”）顯示，2018年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入122.9億元，同比增長108.3%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)則出現(xiàn)不同程度下滑。

值得關(guān)注的是，據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)近幾年持續(xù)穩(wěn)定增長，規(guī)模保費(fèi)從2015年的10.3億元增長至2018年的122.9億元，三年間增長了11倍，人們對保障型產(chǎn)品的需求日益增長。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)大增

年金、人壽、意外險(xiǎn)下滑

2018年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長，人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)則出現(xiàn)不同程度下滑。但人壽保險(xiǎn)仍為互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力險(xiǎn)種，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)中占比為56.6%，年金保險(xiǎn)為第二大互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)中占比為28.3%，健康保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中的比重也在不斷提升，首次突破10%。

近兩年來，隨著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速回歸保障本源，各人身保險(xiǎn)公司積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以迅猛發(fā)展。2018年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入122.9億元。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)中，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)仍是受市場歡迎的主力險(xiǎn)種，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)64億元，同比增長133.3%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的52.1%；重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)33.9億元，同比增長68.7%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的27.6%。

人壽保險(xiǎn)方面，2018年，互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入675.4億元，同比減少124.2億元，降幅15.5%。其中分紅保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)240.3億元，同比增長62.2%，躍居為互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種，占比為35.6%；萬能保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)202.6億元，同比增長50.5%，占比為30%；兩全保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入55.4億元，同比下降82.6%，僅占互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)的8.2%，占比較2017年下降31.7個(gè)百分點(diǎn)；投連保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入127.4，同比下降21.4%。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)年金保險(xiǎn)發(fā)展勢頭放緩，2018年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)337.8億元，同比減少123.6億元，降幅26.8%。非養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)均出現(xiàn)不同程度下降，其中非養(yǎng)老年金保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)283.4億元，同比下降26.3%，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)54.4億元，同比下降29.1%。

互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)從上半年開始出現(xiàn)下滑趨勢，去年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)57.1億元，同比下降9.7%，但在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)中的占比上升至4.8%?；ヂ?lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)多為消費(fèi)型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年期及一年期以下，其中交通意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)比較貼合互聯(lián)網(wǎng)的場景營銷，均出現(xiàn)不同程度增長，其中交通意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)24.4億元，同比增長98.8%，在互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)總保費(fèi)中占比上升為42.7%，旅游意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)3.6億元，同比增長19%。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)

存四大挑戰(zhàn)

值得一提的是，除各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種增速不一之外，上述報(bào)告還指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)面臨四大挑戰(zhàn)。

一是互聯(lián)網(wǎng)信息安全建設(shè)待加強(qiáng)，客戶信息保護(hù)制度需進(jìn)一步完善加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息安全建設(shè)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的客戶信息安全是促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展的必要前提。保險(xiǎn)公司擁有大量詳細(xì)完備的個(gè)人和企業(yè)信息，以及單證的影像件等業(yè)務(wù)資料，常被不法分子覬覦。雖然銀保監(jiān)會明確要求銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)完善客戶信息保護(hù)制度，但對第三方平臺的監(jiān)管還存在一定的空白，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有其特有的開放性特征，基于云端的數(shù)據(jù)資料可能面臨泄露風(fēng)險(xiǎn)，加之各保險(xiǎn)公司對網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)方面的投入力度各異，致使目前互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全和客戶信息隱私保護(hù)方面相對薄弱，存在著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

二是客戶風(fēng)險(xiǎn)識別與控制手段單一，保險(xiǎn)公司經(jīng)營仍存風(fēng)險(xiǎn)敞口為貼合互聯(lián)網(wǎng)客戶投?？臁⒈ＹM(fèi)低的要求，互聯(lián)網(wǎng)渠道的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品如短期防癌險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等，多為保費(fèi)低廉、核保寬松且等待期較短的產(chǎn)品，在客戶投保時(shí)，第三方平臺甚至保險(xiǎn)公司自營的官網(wǎng)平臺都沒有防范逆選擇的有效措施，僅依靠客戶告知作為投保風(fēng)險(xiǎn)的主要篩選手段，且目前行業(yè)缺乏對客戶風(fēng)險(xiǎn)識別的大數(shù)據(jù)支持，造成互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)前端風(fēng)險(xiǎn)控制不足，保險(xiǎn)公司因此面臨較大的道德和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐事件，將會嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司償付能力，甚至對整個(gè)行業(yè)造成巨大的損失。

三是市場競爭加劇，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)公司從最初的代理賣保險(xiǎn)到自主研發(fā)產(chǎn)品，再到經(jīng)營保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)全面滲透，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)行業(yè)也逐漸呈現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺多渠道競爭發(fā)展的格局。

四是保險(xiǎn)科技應(yīng)用仍存短板，技術(shù)創(chuàng)新仍需加碼隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，科技正逐漸改變著人們的生活，目前，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等保險(xiǎn)科技的應(yīng)用范圍也逐漸擴(kuò)展到保險(xiǎn)行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，但互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)科技應(yīng)用仍存短板。

這一短板主要表現(xiàn)在以下方面：一是保險(xiǎn)科技的應(yīng)用主要集中在技術(shù)門檻和附加值較低的運(yùn)營管理和銷售管理等初級環(huán)節(jié)，在產(chǎn)品研發(fā)定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理等對于數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力要求較高的環(huán)節(jié)則有待進(jìn)一步深化；二是保險(xiǎn)科技的應(yīng)用離不開基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的支持，隨著消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知的不斷提升，如何根據(jù)客戶需求，開發(fā)出更適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的碎片化、場景化產(chǎn)品離不開產(chǎn)品開發(fā)前期對互聯(lián)網(wǎng)客戶財(cái)務(wù)狀況、健康狀況、消費(fèi)行為等的分析，但由于相關(guān)法律法規(guī)對于公民個(gè)人隱私的保護(hù)，目前行業(yè)缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交流共享平臺，僅僅靠保險(xiǎn)公司自身的數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如何在保護(hù)客戶隱私的基礎(chǔ)上，合理合規(guī)獲取相關(guān)且可靠的數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的必要前提。