據(jù)媒體報道,香港金管局將在未來幾周內(nèi)向六家公司發(fā)放虛擬銀行牌照。去年8月,總計29家機構(gòu)遞交了香港虛擬銀行牌照申請。在今年1月,香港金管局已向其中8家公司發(fā)出通知函,表示其申請已進入下一輪甄選。

分析人士表示,虛擬銀行的發(fā)展可推動香港的金融科技和創(chuàng)新,并能為銀行客戶提供新體驗,首批虛擬銀行牌照花落誰家將很快見分曉。

首批牌照將落地

虛擬銀行主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實體分行,給客戶提供零售銀行服務(wù)的銀行。2000年,香港金管局首次發(fā)布《虛擬銀行的認可》指引;2017年9月,金管局公布了一系列措施,推動香港邁向“智慧銀行新紀元”,其中一項措施即在香港引入虛擬銀行;2018年2月和5月,金管局兩次修訂《虛擬銀行的認可》指引,在5月的《虛擬銀行的認可》指引修訂本中,金管局提出“銀行、金融機構(gòu)及科技公司均可申請在香港持有和經(jīng)營虛擬銀行”。金管局副總裁阮國恒當時透露,有意申請的機構(gòu)中一半以上是科技公司,此外還有金融科技公司和傳統(tǒng)銀行。

此后,多家機構(gòu)向金管局遞交香港虛擬銀行牌照申請,截至去年8月底,金管局總計收到29家機構(gòu)遞交的申請,當時市場預期,首批虛擬銀行牌照或發(fā)放8至10張,有望第一批拿到牌照的應該是技術(shù)實力雄厚,并擁有豐富金融背景的企業(yè)。此外,豐富的客戶群也會為牌照申請者獲得加分。

香港特別行政區(qū)行政長官林鄭月娥和香港金融管理局副總裁阮國恒在今年1月分別公開表態(tài),稱第一批虛擬銀行牌照將會在一季度落地。分析人士表示,虛擬銀行是香港金融科技發(fā)展的一大步,金融科技代表了金融業(yè)未來的方向,香港作為國際金融中心,不愿也不能錯過金融科技的潮流。對于虛擬銀行等新型金融機構(gòu)而言,能與全球范圍內(nèi)主流的金融科技浪潮產(chǎn)生共振,并助力香港金融科技的發(fā)展。

平安證券研報顯示,根據(jù)國外的經(jīng)驗,虛擬銀行往往要提供比傳統(tǒng)銀行高的存款利率。如果新的虛擬銀行單純依靠較高的存款利率或較低的收費作為競爭手段,將對銀行凈息差施加下跌壓力,拖累香港銀行業(yè)的收入。不過,以虛擬銀行為代表的新金融業(yè)務(wù),將成為存量金融業(yè)態(tài)的一個補充,帶動存量傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

發(fā)展金融科技

據(jù)媒體報道,從預期名單來看,占據(jù)流量、場景和技術(shù)優(yōu)勢的金融科技巨頭似乎更受青睞。

市場分析人士表示,一方面,根據(jù)《虛擬銀行的認可》指引修訂本對虛擬銀行的監(jiān)管規(guī)定嚴格,要求申請人在申請設(shè)立時跟傳統(tǒng)銀行一樣要滿足最低3億港元的資本要求,同時必須有實力強大的母公司提供支持,且要準備好市場退出計劃。香港金管局方面還要求,首批申請者應具備相對理想或優(yōu)勝的營運模式、科技平臺、財務(wù)實力等,具備達到金管局引入虛擬銀行政策目標的條件,包括發(fā)展金融科技、提供新客戶體驗和促進普惠金融。

另一方面,當香港政府對線上競爭企業(yè)開放市場時,一些全球最大的銀行將會和中國頭部科技與支付企業(yè)迎來第一次正面競爭。虛擬銀行主要是在線上開展零售業(yè)務(wù),需要企業(yè)有技術(shù)、場景、流量,對那些實力強勁的金融科技公司,將更有競爭力。目前香港市場被3到4家大型銀行所控制,這些銀行已經(jīng)建立了一系列數(shù)字銀行系統(tǒng),并占據(jù)了市場上絕大多數(shù)市場份額,很難去動搖其市場地位。這也導致首批虛擬銀行牌照的機構(gòu)必將花落部分金融科技巨頭,這樣才有可能不至于直接被已有的市場格局直接淹沒。

此外,香港的虛擬銀行牌照還有可能成為各互聯(lián)網(wǎng)巨頭海外金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點和國際化的新跳板。因為香港市場規(guī)模有限,并且香港金融體系成熟競爭激烈,因此對大多數(shù)機構(gòu)來講,牌照的象征意義更強。虛擬銀行牌照對于中資機構(gòu)而言,是其國際化布局的重要起點和嘗試;而對于香港本地金融巨頭而言,虛擬銀行牌照的申請是其轉(zhuǎn)型金融科技、發(fā)展新興金融業(yè)務(wù)的重要契機。