近日，一家壽險公司核保負(fù)責(zé)人將1969年出生的李明（化名）列入了投保關(guān)注名單，同時列入關(guān)注名單的還有李明的妻子。

該核保人掌握的一份截至2月15日的行業(yè)統(tǒng)計顯示，李明自2018年12月底起，短短2個月來已在26家保險公司連續(xù)投保超26份保險，除了少數(shù)幾份定期壽險，其余多為高額意外險、駕乘險，單人累計保額超6000萬元。近日李明仍在嘗試投保高額醫(yī)療險。

多位保險行業(yè)人士告訴記者，由于是夫妻共同投保，目前李明夫妻合計意外險保額約1億元。投保人短期在多家保險公司突擊投保如此高額意外險相當(dāng)罕見，該行為已經(jīng)引起保險行業(yè)高度重視。

突擊投保超26份，最高保額逾千萬元

券商中國記者了解到的情況顯示，李明于2015年-2019年曾在一家大型保險公司購買過意外險，但2018年12月底以來，其投保份數(shù)和投保額度都急速增加。僅2019年1月份，李明就購買了約14份保險，其中絕大部分是意外險，包括交通意外險、綜合意外險、旅行意外險、駕乘險、航意險等。

截至2月15日，李明投保的保險涵蓋26家保險公司，其中大部分為壽險公司，少數(shù)幾家為財險公司。其在單個保險公司投保保險保額超過1000萬的有兩家，最高意外身故保額1300多萬元。

多位保險行業(yè)人士向記者表示確有排查一事。

有保險人士告訴記者，該人士購買的保險有的是線下購買，還有不少通過網(wǎng)絡(luò)購買。

李明最近一次投保是2019年2月8日在上海一家壽險公司投保的意外險，保額10萬元。有保險行業(yè)人士告訴記者，該投保人在2月8日之后仍嘗試?yán)^續(xù)投保，但一些保險公司設(shè)置了黑名單，投保不能成功。

“愛保險”還是“生命豪賭”？

高額短期意外保險正是保險道德風(fēng)險的高發(fā)區(qū)域，也是保險核保最關(guān)注的區(qū)域。為了防范此類風(fēng)險，保險公司核保人建立了多個核保聯(lián)盟群。除此之外，目前保險行業(yè)成立了自發(fā)的行業(yè)反欺詐聯(lián)盟。

一位資深保險理賠人士告訴記者，近年來，保險行業(yè)發(fā)生過高額意外險出險案例，其中有一些就是投保人買完保險不久，被保險人就發(fā)生傷殘死亡。

目前不少保險行業(yè)內(nèi)人士非常擔(dān)心的是，個別懷有特別目的的突擊高額投保人由于對保險規(guī)則的一知半解，進(jìn)而以身犯險，導(dǎo)致無法挽回的悲劇。畢竟生命和健康只有一次。

意外險逆選擇風(fēng)險之所以頻發(fā)，主要有兩大原因：一是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提速，各類短期意外險可以通過網(wǎng)絡(luò)很方便購買到；二是有個別投保人自以為從商業(yè)保險中看到了不勞而獲、一夜暴富的所謂“機會”。。

此外，目前保險承保環(huán)節(jié)還有一個難點是：在百萬保額保單頻出的大背景下，如何在承保環(huán)節(jié)就成功判斷，投保人是真愛保險還是打算以生命為代價進(jìn)行一場豪賭？

實際上，隨著生活水平提高，目前高保額保單很常見。券商中國記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上投保的人身險已經(jīng)從過去的保額10萬、20萬，到現(xiàn)在已經(jīng)可以隨處看到超百萬的人身險產(chǎn)品。一個人只需要十幾份壽險和意外險保單，很容易“身價”過千萬。在節(jié)假期間，短期意外險也很有市場。

有保險業(yè)人士認(rèn)為，具體情況還是需要具體分析，例如消費行為習(xí)慣變化。例如李明的投保案例有幾大特點，一是突擊投保超高保額，二是超廣覆蓋（保險公司），三是短期投保頻度超高。

多位保險行業(yè)人士告訴記者，在承保環(huán)節(jié)確認(rèn)投保人的真實意愿方面確實有不少難點，還是要具體情況具體分析。此次案例中的李明突擊投保上億元保額保險，存在高度的逆選擇風(fēng)險嫌疑，保險公司需要引起高度關(guān)注，但目前尚不適合定性為“騙保”。

有人士認(rèn)為，生命無價，高保額本身伴隨著經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高發(fā)展來的，有一定市場需求。但如何在銷售高額保單的同時做好風(fēng)險防控，是當(dāng)前保險業(yè)需要解決的一個現(xiàn)實問題。

例如去年曾有投保人在短短兩個月投保了4000萬元保額的意外險，保險期間三個月，保險行業(yè)當(dāng)時也是非常緊張，好在后來的確沒有出險。

但也不乏真正的生命賭博式行為。安徽三加科技有限公司總經(jīng)理、三甲理賠聯(lián)盟創(chuàng)始人周海有10多年的保險理賠經(jīng)驗，他說，2015年時，安徽就發(fā)生了兩起“客戶”在短時間內(nèi)集中投保數(shù)家保險公司的事件，意外風(fēng)險保額累計超過2300萬，當(dāng)時公司相關(guān)運營人員及時趕到客戶家中，最終成功勸導(dǎo)客戶退保，將“意外風(fēng)險”制止在萌芽階段，也成功的挽救了兩個家庭。

事前風(fēng)險處置存在真空

高額保單帶來的道德風(fēng)險一直是保險公司防范的重點。除了承保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施，保險公司在理賠環(huán)節(jié)實現(xiàn)了一定程度的信息共享。尤其是針對具有重大道德風(fēng)險的保單，保險公司會針對單個案件的出險情況展開專門調(diào)查。

多位保險行業(yè)人士告訴記者，很多騙保在承保環(huán)節(jié)雖然查不出來，但是出險時會有專門理賠核查環(huán)節(jié)，一旦發(fā)現(xiàn)是騙保，就賠不了了。

也就是說，騙?；蚱墼p成功率很低。但問題在于，理賠環(huán)節(jié)的嚴(yán)格審核在事后，并不能解決前期承保中風(fēng)險累積問題，難以解決消費者以身犯險的沖動問題。

有理賠人士坦承，如何針對疑似逆選擇風(fēng)險的保單進(jìn)行事前干預(yù)，避免投保人進(jìn)行一場沒有結(jié)果的生命豪賭，還需要進(jìn)一步研究。

A6工作室創(chuàng)始人魏然擁有多年保險理賠經(jīng)驗，他提出了三點建議：

一是構(gòu)建行業(yè)信息共享機制。搭建行業(yè)性的承保信息預(yù)警平臺，設(shè)置承保預(yù)警線，提升行業(yè)整體核保工作效率；

二是針對極端風(fēng)險案件，保險公司內(nèi)部需要建立專門處置團(tuán)隊。不僅被動理賠，更需要主動從風(fēng)險管理的角度與被保險人進(jìn)行溝通，加強對高風(fēng)險人員的保護(hù)；

三是加強對老百姓保險知識的普及。讓更多民眾明白保險是一種風(fēng)險管理工具，不能誤作他用。

針對具有重大逆選擇風(fēng)險的保單，周海認(rèn)為處理關(guān)鍵詞就是“快、快、快”，切勿延遲時機，他提出了三點建議：

1、保單屬地保險公司第一時間啟動聯(lián)合應(yīng)對機制，及時上報當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局和行業(yè)協(xié)會，下發(fā)“協(xié)查函”至各家保險公司進(jìn)行客戶投保信息排查，查清楚客戶到底投保了那些公司保險產(chǎn)品；

2、由保險公司“精兵強將”及時帶隊尋找客戶進(jìn)行生存調(diào)查，核查是否存在逆選擇風(fēng)險，再做決定。如果是真實理性投保，則無可厚非，反之就應(yīng)該向客戶闡明保險投保規(guī)則和核保制度，說服客戶進(jìn)行退保處理；

3、如果以上各種辦法都無法行得通，明確告知客戶此事保險公司已經(jīng)向相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行了報備，以此將逆選擇風(fēng)險扼殺在搖籃中。

絕大多數(shù)保險欺詐不能得逞

高額保險的風(fēng)險防范問題，在全世界都是難題。此前曾發(fā)生“男子偽造車禍墜河假象騙保，其妻以為丈夫身亡攜一雙兒女自殺”的悲劇，近期震驚全國的 “天津男子泰國殺妻案”也已進(jìn)入訴訟流程，根據(jù)最新證人口供記錄和相關(guān)證據(jù)，警方最終以蓄意謀殺、殘忍傷害他人致死罪狀控告嫌疑犯張某。受害人生前被投保十多份保單，保險金額達(dá)2600多萬。

在魏然看來，絕大多數(shù)保險欺詐并不能得逞。

實際上，幾乎所有保險合同都明確規(guī)定，投保人的故意行為，如自殺、醉酒、無照駕駛等行為是在保險責(zé)任免除范圍內(nèi)的；因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺的，保險公司可以拒賠。

有的意外險條款將被保險人因為疾病、藥物過敏、中暑、猝死等的責(zé)任排除在外；被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物的，保險公司也可以拒賠。

如實告知也是非常重要的條款。投保人故意或者因重大過失，沒有履行如實告知義務(wù)，如果這個事項足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)解除合同。如果是投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險公司對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，也不退還保險費。

從行業(yè)發(fā)展的角度來說，保險欺詐直接損害了保險公司的效益，間接推高了保險產(chǎn)品價格，侵害了消費者利益，破壞了市場秩序，社會危害性大。

一方面，保險業(yè)在積極地反欺詐。保險作為一種制度設(shè)計，本身就有防范逆選擇和保險欺詐的應(yīng)對機制，包括大數(shù)據(jù)篩選、個案分析等，保險公司會對具有明顯“欺詐標(biāo)識”的中大型案件投入更多調(diào)查力量，隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，保險業(yè)借助大數(shù)據(jù)手段“反欺詐”取得了一定進(jìn)步，陸續(xù)有反欺詐案件破獲的案例出現(xiàn)。在精準(zhǔn)識別和預(yù)防欺詐風(fēng)險，特別是信用風(fēng)險跟智能風(fēng)控和智能反洗錢方面，有些公司能在第一時間識別交易中出現(xiàn)的反常理行為和痕跡。

另一方面，在法律制度上，《刑法》也專門設(shè)置了保險詐騙罪，包含投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的等五種情形。

保險可以幫助人們有效分散風(fēng)險，但不可能寄望通過保險一夜暴富。認(rèn)清保險的本質(zhì)和風(fēng)險，保險成為購買保險的家庭或個人未雨綢繆的工具，方是正途。生命不是兒戲！

（原標(biāo)題：震驚！突擊投保上億，一對夫婦倆月在26家保險公司密集投保，單家最高超千萬，行業(yè)大預(yù)警，究竟何動機）