新華社北京12月24日電題：“產(chǎn)品很多，但合適的少”——保險(xiǎn)保障離你的期待還有多遠(yuǎn)？

新華社記者譚謨曉、王淑娟

即將過去的2018年，整合了原銀監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)職責(zé)的銀保監(jiān)會(huì)成立。保險(xiǎn)業(yè)加速回歸保障本源，監(jiān)管部門嚴(yán)厲查處損害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為，整治亂象力度也在不斷增強(qiáng)，今年1至7月，銀保監(jiān)會(huì)共處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1483家次，罰沒合計(jì)16.4億元。

在監(jiān)管指引下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型步伐，競相發(fā)力保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，大幅壓縮理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品成為市場主流，對行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展起到了重要支撐作用，成為行業(yè)發(fā)展亮點(diǎn)。但客觀講，與消費(fèi)者實(shí)際需求仍有一定差距。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，“產(chǎn)品”同質(zhì)化成為消費(fèi)者吐槽的焦點(diǎn)，比如，不少消費(fèi)者反映，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的條款幾乎千篇一律，很難買到適合自己的產(chǎn)品。

上海市民王瑩想給自己買一份醫(yī)療險(xiǎn)，不過在幾個(gè)第三方平臺(tái)對比產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，各家公司的醫(yī)療險(xiǎn)雖然產(chǎn)品名稱不同，但價(jià)格、保障范圍都差不多。“有的人心臟病風(fēng)險(xiǎn)可能高一些，有的人可能糖尿病風(fēng)險(xiǎn)偏高，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分考慮這些差異性，開發(fā)有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”王瑩說。

“壽險(xiǎn)公司一年報(bào)備的產(chǎn)品上千種，適合老百姓的產(chǎn)品卻不多?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，保險(xiǎn)公司仍是在賣產(chǎn)品，同質(zhì)化嚴(yán)重，而非解決客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障需求，這導(dǎo)致銷售效率低、客戶體驗(yàn)不佳，投訴率、退保率居高不下。

“消費(fèi)者變得更加理性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能再依賴短期營銷活動(dòng)來快速做大保費(fèi)規(guī)模了。”一家壽險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人說，“關(guān)鍵要有好的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

當(dāng)前，我國已成為世界第二大壽險(xiǎn)市場，但在滿足消費(fèi)者生老病死等方面的風(fēng)險(xiǎn)保障上仍存在一定差距。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前壽險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有效保單件數(shù)不到1億件，與人口老齡化需求極不匹配。

性價(jià)比低是保險(xiǎn)業(yè)的一大槽點(diǎn)。北京市民肖先生通過銀行銷售人員買了一份年交保費(fèi)2萬元，5年保費(fèi)共10萬元的保險(xiǎn)，但保額卻只有11萬元?！跋ＭｋU(xiǎn)公司能降低運(yùn)營成本和保費(fèi)，提高保障額度，不要讓保險(xiǎn)成為‘雞肋’?！?/p>

“當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一定程度上還是依靠鋪攤子，有的公司內(nèi)控薄弱，還有一些公司靠砸費(fèi)用的方式獲取業(yè)務(wù)?！便y保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，這種高成本、高消耗發(fā)展模式的成本最終由消費(fèi)者承擔(dān)，推高了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。

在希望能購買到性價(jià)比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，消費(fèi)者也期待能享受到貼心的理賠服務(wù)。采訪中，不少消費(fèi)者反映，保險(xiǎn)售前、售后“兩重天”情況普遍，投保時(shí)似“火”，理賠時(shí)似“冰”，尤其是因合同條款糾紛引起的“理賠難”案例層出不窮，提升理賠體驗(yàn)迫在眉睫。

原保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年保險(xiǎn)監(jiān)管部門共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93111件，其中保險(xiǎn)合同糾紛投訴91002件，占97.73%。

一位保險(xiǎn)監(jiān)管人士說，對于合同中沒有明確規(guī)定的事項(xiàng)，國外保險(xiǎn)公司為客戶尋找理賠的理由，可賠可不賠的以賠償處理，國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司則是去尋找拒賠的理由。

“保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)保障要體現(xiàn)在保障責(zé)任、產(chǎn)品性價(jià)比和理賠服務(wù)上?！毙氯A保險(xiǎn)董事長萬峰說，賣保險(xiǎn)不是“一錘子買賣”，要用方便快捷的理賠服務(wù)留住客戶，讓他們真正體會(huì)到什么是保險(xiǎn)。

隨著國民保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，消費(fèi)保險(xiǎn)已成為許多人自發(fā)自覺自主的行為，人們期待更完善的保險(xiǎn)保障和更好的保險(xiǎn)服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司要少些套路，多些誠意，更好滿足消費(fèi)者對美好生活的需求；消費(fèi)者則要貨比三家，選擇實(shí)力較強(qiáng)、服務(wù)較好的保險(xiǎn)公司投保，在購買產(chǎn)品前讓保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理師量身設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障方案，在自己購買能力之內(nèi)將“保障”做到極致。

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