正值2019年“開門紅”預(yù)收保費階段的人身險公司，被要求對明年的滿期給付與退保風險做到“心中有數(shù)”。

證券時報記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會于11月下旬下發(fā)《關(guān)于做好2019年滿期給付與退保風險排查和客戶服務(wù)工作的通知》，要求各家公司根據(jù)風險排查重點，結(jié)合公司產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況，全面、清晰掌握公司滿期給付與退保風險情況；重點關(guān)注業(yè)務(wù)高峰期、重要節(jié)假日、輿論敏感期、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整期間的風險情況，完善風險防控長效機制。

據(jù)了解，2013年8月人身險費率改革啟動后，2014年到2016年是高現(xiàn)價產(chǎn)品、中短存續(xù)期產(chǎn)品銷售高峰，產(chǎn)品期限大多在1年～3年，2019年也是兌付高峰期，部分險企將2019年視為現(xiàn)金流是否充沛的“關(guān)鍵一年”。

重點排查中短期產(chǎn)品

四類業(yè)務(wù)

上述《通知》要求重點排查以下四大類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品：

一是中短存續(xù)期業(yè)務(wù)，防范流動性風險。要求從產(chǎn)品設(shè)計、銷售策略、保單收益等角度，充分合理預(yù)估產(chǎn)品在較短年限內(nèi)的退保情況，分析相關(guān)產(chǎn)品可能發(fā)生的退保風險，防范短期內(nèi)集中退?？赡茉斐傻牧鲃有燥L險，提前做好資金安排。

二是保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品，防范投訴糾紛風險。包括紅利分配水平顯著低于客戶預(yù)期的分紅險產(chǎn)品，結(jié)算利率顯著低于客戶預(yù)期的萬能險，存在較大浮虧的投連險等，防范因保單收益不及客戶預(yù)期可能引發(fā)的投訴糾紛風險。

三是期交類業(yè)務(wù)，篩查有風險的產(chǎn)品。采取排查客戶信息不真實保單、老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過寬限期仍未交費的保單等方案，篩查有風險的產(chǎn)品。

四是前期可能存在銷售誤導(dǎo)問題的產(chǎn)品。如銷售過程中存在“存單變保單”、承諾收益、混淆交費期與保險期、隱瞞真實交費期等誤導(dǎo)行為，易引發(fā)非正常給付和退保風險的產(chǎn)品。

三大業(yè)務(wù)渠道

要嚴格排查

《通知》對銀行郵政代理渠道、經(jīng)紀代理渠道、個險渠道等三大業(yè)務(wù)渠道，都有嚴格排查要求。

其中，要求銀郵代理渠道應(yīng)重點關(guān)注三類網(wǎng)點：一是存在“信貸捆綁”銷售的網(wǎng)點，表現(xiàn)為銀郵代理機構(gòu)向貸款客戶捆綁銷售保險產(chǎn)品，客戶可能短期內(nèi)退保；二是可能存在銷售誤導(dǎo)的網(wǎng)點。采取排查客戶信息不真實保單、失效保單、老年投保人保單、投訴件等方法，摸清網(wǎng)點在銷售過程中是否存在向客戶承諾收益、“存單變保單”、長險短做、期交躉做等誤導(dǎo)行為；三是已終止代理關(guān)系的網(wǎng)點，尤其是既往業(yè)務(wù)量較大的績優(yōu)網(wǎng)點。

在經(jīng)紀代理渠道，要求結(jié)合經(jīng)代公司經(jīng)營模式、銷售品質(zhì)管理等情況，采取排查失效保單和退保保單、測算有無套利空間等方法，關(guān)注經(jīng)代公司是否存在經(jīng)營風險，如大量采取股權(quán)方式對代理人進行激勵，是否存在銷售誤導(dǎo)行為、整體套利行為等，排查由此導(dǎo)致的潛在退保風險，并將風險細化至具體經(jīng)代公司。

在個險渠道，要求針對績優(yōu)業(yè)務(wù)員的保單、孤兒單等，采取排查失效保單、老年投保人保單等方法，關(guān)注由于個險營銷員存在銷售誤導(dǎo)行為或?qū)Ξa(chǎn)品講解不透徹導(dǎo)致的潛在退保風險。

必須對滿期與退保

進行年度預(yù)測

此次《通知》還要求，各人身險公司應(yīng)根據(jù)風險排查情況，制定風險應(yīng)對工作方案。包括制定風險應(yīng)對預(yù)案；抓好客戶服務(wù)工作，從源頭上控制和化解風險；強化輿情風險防控。此外還要求各地方銀保監(jiān)局加大責任追究。

同時，要求各人身險公司結(jié)合排查情況，撰寫風險排查報告，并填寫2019年滿期給付與退保年度統(tǒng)計預(yù)測報表，并于12月25日前上報銀保監(jiān)會。

其中，風險排查報告要反映人身險公司風險排查工作組織開展情況，根據(jù)公司統(tǒng)計和測算的相關(guān)數(shù)據(jù)，對未來五年滿期給付和未來三年退保風險形勢進行評估，重點分析發(fā)生現(xiàn)金流風險、滿期給付與退保糾紛和非正常給付與退保事件的風險。