對于渠道最下沉、發(fā)力服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行，越來越多銀行正在探討“讓大兒子統(tǒng)一管理一堆小兒子”的模式。

繼6月末浦發(fā)銀行公告擬發(fā)起設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行后，農(nóng)商行也來了——17日晚間，常熟銀行公告稱擬以10~15億元的注冊資本，發(fā)起設(shè)立投資管理行。

二者也因此成了1月份原銀監(jiān)會發(fā)布相關(guān)通知以來，全國股份行和農(nóng)商行梯隊中率先行動的銀行。目前，兩家銀行的方案進(jìn)度不一，都尚需監(jiān)管部門批復(fù)。

母行撒手讓子行管銀行

“監(jiān)管的初衷是要求發(fā)起行提升投資管理水平、完善投資管理模式，引導(dǎo)旗下村鎮(zhèn)銀行集約化和專業(yè)化發(fā)展。投資管理行簡單說來是兩大功能：一是本身就是一家銀行，干銀行的活；二是管理一堆小村鎮(zhèn)銀行。”有上市行高管如此對記者歸納總結(jié)投資管理行的定位和核心功能。

17日晚間，常熟銀行發(fā)布公告稱，以不超過15億元、不低于10億元的注冊資本發(fā)起設(shè)立投資管理行，該行持股比例不少于 90%。投資管理行名稱暫定為“興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”，注冊地落于海南?？?。

常熟銀行也成為首家公開披露成立投資管理型村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)商行。目前，該方案已經(jīng)常熟銀行董事會審議通過，尚需提交股東大會批準(zhǔn)，并報監(jiān)管批復(fù)。

該行半年報顯示，在深耕常熟本地市場的基礎(chǔ)上，常熟銀行先后在湖北、江蘇、河南、云南四省發(fā)起設(shè)立30家興福系村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)面向“三農(nóng)、兩小”客戶發(fā)放個人經(jīng)營性貸款，而常熟銀行也通過它們實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

截至今年6月末，興福系村鎮(zhèn)銀行在22個貧困縣發(fā)放經(jīng)營性貸款余額70.97億元，囊括戶數(shù)達(dá)3.7萬戶；12家村鎮(zhèn)銀行2018年半年度共向當(dāng)?shù)乩U納稅收4270萬元，成為貧困地區(qū)重要財政收入來源。

值得一提的是，30家興福系村鎮(zhèn)銀行中，有27家的注冊資本集中在3000萬元-5000萬元，最高的注冊資本金為1.74億元。而承擔(dān)村鎮(zhèn)行管理之責(zé)的投資管理行，起步注冊資本就不低于10個億，且常熟銀行持股比低于90%。

資金怎么來？據(jù)券商中國記者了解，常熟銀行發(fā)起設(shè)立的投資管理行將會采取股權(quán)出資和貨幣出資相結(jié)合的方式，其中股權(quán)系常熟銀行目前持有的 30 家村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，其他發(fā)起人股東以貨幣方式出資。

也就是說，出資完成后，常熟銀行將不再直接持有興福系村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，轉(zhuǎn)而通過投資管理行間接持有相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)。如果該方案順利獲批，常熟銀行也將開創(chuàng)一種村鎮(zhèn)銀行管理模式——“母行撒手讓子行管一堆村鎮(zhèn)銀行”。

券商中國記者了解到，常熟銀行已設(shè)立了投資管理行籌備領(lǐng)導(dǎo)小組，人員由董事長和高管層成員組成，負(fù)責(zé)投資管理行的籌備工作。

常熟銀行稱，發(fā)起設(shè)立具有獨(dú)立法人地位的投資管理行，有利于對所投資的村鎮(zhèn)銀行實(shí)施集約化管理，有效拓展公司盈利空間，增強(qiáng)公司村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)在行業(yè)競爭中的優(yōu)勢，從而更好地落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動普惠金融發(fā)展。

監(jiān)管的考量是什么？

事實(shí)上，在常熟銀行之前，浦發(fā)銀行就在今年6月底通過設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行的董事會議案。這也是全國首家設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行的銀行。不過，該行尚未披露設(shè)立地點(diǎn)、注冊資本金、監(jiān)管審批進(jìn)度等相關(guān)信息。

截至6月末，浦發(fā)銀行共設(shè)立浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行28家，分布在全國19個省市的縣域。28家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)約375億元，貸款余額221億元，其中涉農(nóng)和小微貸款占比91%，上半年浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行合計實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6.3億元、凈利潤0.6億元，分別同比增長8.4%、同比下滑66.1%。

今年1月，原銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，鼓勵投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多的主發(fā)起人采取投資管理行模式，對所投資的村鎮(zhèn)銀行實(shí)施集約化管理。

文中規(guī)定，已投資一定數(shù)量村鎮(zhèn)銀行且所設(shè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理服務(wù)良好的商業(yè)銀行，可以新設(shè)1家或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行。

原銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人彼時表示，投資管理行僅調(diào)整增加了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，其機(jī)構(gòu)類別仍然是村鎮(zhèn)銀行?！霸诖彐?zhèn)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，投資管理行增加了投資和收購村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行提供代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營支持、培訓(xùn)等中后臺服務(wù)，以及受村鎮(zhèn)銀行委托申請統(tǒng)一信用卡品牌等業(yè)務(wù)”。

中銀協(xié)秘書長黃潤中在12月初的村鎮(zhèn)銀行金融科技研討會上透露，截至2018年9月底，全國共設(shè)立1613家村鎮(zhèn)銀行，資產(chǎn)規(guī)模約1.43萬億元，前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤74.9億元。

其中，村鎮(zhèn)銀行的縣域覆蓋面持續(xù)增長，縣域整體覆蓋率達(dá)72.6%；村鎮(zhèn)銀行對小微、“三農(nóng)”和民企也保持強(qiáng)有力的信貸支持，對這三類客戶的貸款合計占比連續(xù)四年保持在90%以上，戶均貸款余額約34萬元。

值得注意的是，黃潤中也提到，村鎮(zhèn)銀行的市場競爭壓力和客群服務(wù)需求都在發(fā)生著變化?！按送猓芙?jīng)營規(guī)模、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)范圍等約束影響，部分村鎮(zhèn)銀行仍然面臨財務(wù)實(shí)力薄弱、科技人才不足、結(jié)算渠道不暢、外包談判弱勢、數(shù)據(jù)積累缺乏等各類挑戰(zhàn)?！?/p>