民營經(jīng)濟和中小企業(yè)是廣東經(jīng)濟增長的主力軍。截至2017年底,廣東省的民營經(jīng)濟實現(xiàn)增加值4.8萬億元、增長8.1%,占全省經(jīng)濟比重達53.8%,經(jīng)濟增長貢獻率達57.5%。

目前,廣東省民營的中小企業(yè)近1000萬家,占全省各類市場主體的比重超過90%,為廣東經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻了80%以上的新增就業(yè)、70%以上的創(chuàng)新成果、60%以上的投資、50%以上的稅收和40%以上的出口。民營經(jīng)濟和中小企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展直接關(guān)系到廣東省經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展水平。

習(xí)近平總書記強調(diào),要為民營企業(yè)、中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。為民營企業(yè)、中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好條件的一個重要環(huán)節(jié)在于破解其融資難題。

為此,廣東保險行業(yè)充分發(fā)揮保險的功能作用,提升小額貸款保證保險、出口信用保險、科技保險、責(zé)任保險的服務(wù)水平,拓寬保險業(yè)支持民營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的路徑,提供多種類、廣覆蓋、個性化的風(fēng)險保障和融資支持,有效緩解民營經(jīng)濟和中小企業(yè)融資難、抵押難、融資貴等問題。

一、相關(guān)政策為保險服務(wù)中小企業(yè)營造良好環(huán)境

廣東省政府和銀保監(jiān)部門出臺相關(guān)文件,為保險業(yè)支持民營經(jīng)濟和中小企業(yè)營造良好的政策環(huán)境。

一是明確功能作用,把握行業(yè)發(fā)展定位。例如,2015年7月,廣東省人民政府印發(fā)《關(guān)于創(chuàng)新完善中小企業(yè)投融資機制的若干意見》,將“大力推廣小額貸款保證保險業(yè)務(wù)”作為支持中小企業(yè)融資的重要措施,提出“發(fā)揮信用保證保險的融資擔(dān)保和增信功能,遴選一批保險公司和銀行,對中小企業(yè)開展小額貸款保證保險融資服務(wù)。”

二是爭取財政補貼,加強中小企業(yè)融資支持。2015年,省財政新增安排5000萬專項補貼資金,用于支持各地實施“政銀保”等小額貸款保證保險業(yè)務(wù)。“政銀?！毙☆~貸款保證保險試點納入廣東農(nóng)村普惠金融“八項行動”之一。

三是強化省內(nèi)有關(guān)部門的信息共享,完善風(fēng)險管控。協(xié)調(diào)稅務(wù)部門、銀行和保險公司建立企業(yè)資信信息共享機制,協(xié)助銀行和保險公司建立完善風(fēng)險識別、防控和逾期貸款追償機制,有效降低經(jīng)營風(fēng)險,提高銀行和保險公司參與積極性。

2015年9月,原中國保監(jiān)會和廣東省政府在廣州聯(lián)合召開“保險業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流會”。會議研究進一步推廣小額貸款保證保險試點工作,促進保險業(yè)更好地服務(wù)和支持中小企業(yè)發(fā)展。

二、保險服務(wù)中小企業(yè)的工作做得實

(一)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,支持企業(yè)融資。廣東保險行業(yè)充分發(fā)揮保險融資增信的功能,為民營經(jīng)濟和中小企業(yè)提供融資便利。重點開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù),在廣東形成了“政銀保”、服務(wù)平臺和市場化運作等三種業(yè)務(wù)模式,滿足不同類型的民營經(jīng)濟和中小企業(yè)融資需求。

其中,“政銀保”模式由財政出資成立擔(dān)?；?部分項目給予保費、貸款利息補貼,主要支持涉農(nóng)、創(chuàng)新型小微企業(yè)等特定對象融資。2018年1-9月,廣東省共有政府支持的“政銀保”小額貸款保證保險項目65個,支持834家次創(chuàng)新型、涉農(nóng)中小企業(yè)獲得貸款12.8億元。

服務(wù)平臺模式由當?shù)卣峁┱咧С?保險行業(yè)成立小微企業(yè)貸款保證保險服務(wù)平臺,主要向缺乏抵押擔(dān)保的民營經(jīng)濟和中小企業(yè)提供保險保障,支持其獲得無抵押信用銀行貸款。

市場化運作模式由保險公司根據(jù)市場需求自主開辦,2018年1-9月,小額貸款保證保險累計為廣東省20.4萬戶次民營經(jīng)濟和中小企業(yè)提供貸款373.2億元。

(二)提升服務(wù)能力,促進企業(yè)發(fā)展。

一是助推創(chuàng)新發(fā)展。以政策手段與市場運作相結(jié)合,大力發(fā)展科技保險、專利保險、首臺(套)重大技術(shù)裝備保險、新材料首批次應(yīng)用保險、工業(yè)機器人保險等險種,滿足科技型中小企業(yè)全生命周期的風(fēng)險管理需求。2018年1-9月共為廣東科技型企業(yè)提供科技風(fēng)險保障3913.2億元。

二是支持外貿(mào)出口。擴大出口信用保險滲透度和覆蓋面,為廣東省民營經(jīng)濟和中小出口企業(yè)參與國際貿(mào)易提供風(fēng)險保障和融資支持,支持企業(yè)“走出去”。2018年1-9月,出口信用保險支持全省1.5萬家次企業(yè)對外貿(mào)易和投資合作545億美元,同比增長14%。其中,服務(wù)小微企業(yè)1.1萬家,數(shù)量居全國第一。

三是探索服務(wù)創(chuàng)新。在全國首創(chuàng)“稅務(wù)+保險”的業(yè)務(wù)模式,將企業(yè)納稅數(shù)據(jù)作為開展貸款保證保險業(yè)務(wù)的重要參考,累計發(fā)放貸款1.1億元。開展“險資直投+保險擔(dān)?！睒I(yè)務(wù),人保集團、建行廣東省分行與擔(dān)保機構(gòu)開展合作,在佛山、東莞、江門等地發(fā)起設(shè)立中小企業(yè)融資支持計劃,探索新路徑。

(三)豐富保險產(chǎn)品,降低企業(yè)成本。

一是降低風(fēng)險損失成本。堅持保險姓保,回歸保障本源,提供財產(chǎn)損失、人身安全、資產(chǎn)管理等風(fēng)險保障,2018年1-9月,保險業(yè)累計為廣東省民營經(jīng)濟和中小企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)、工程建設(shè)、商業(yè)活動提供風(fēng)險保障超過400萬億元,為企業(yè)職工提供健康險、養(yǎng)老險、年金險等產(chǎn)品,有效保障了其人身和財產(chǎn)安全。

二是減輕資金周轉(zhuǎn)壓力。在工程建設(shè)領(lǐng)域引入建筑工程保證保險,減輕建筑企業(yè)保證金負擔(dān)。截至今年9月底,共為974家建筑企業(yè)提供風(fēng)險保障22.2億元。聯(lián)合海關(guān)、口岸、經(jīng)信委等部門,開展關(guān)稅保證保險試點,保單費率低于銀行保函成本,且不占用企業(yè)流動資金。

三是降低矛盾糾紛成本。大力發(fā)展環(huán)污責(zé)任險、火災(zāi)責(zé)任險、雇主責(zé)任險等責(zé)任保險,通過保險機制轉(zhuǎn)移矛盾糾紛,化解法律風(fēng)險,減少民營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的后顧之憂,讓企業(yè)發(fā)展有更穩(wěn)定的預(yù)期。

三、保險支持中小企業(yè)取得明顯成效

一是拓寬了企業(yè)融資渠道。近三年來,各類型小額貸款保證保險累計為50多萬家民營經(jīng)濟和中小企業(yè)提供融資支持超過1000億元。

二是降低了企業(yè)經(jīng)營成本。“政銀?！蹦Ｊ接捎谟姓Y金補貼,大幅降低了中小企業(yè)融資成本,企業(yè)融資成本最低不到3%,平均約為6%。近年來企財險、工程險、責(zé)任險共支付保險賠款近400億元,有效降低了企業(yè)損失成本。關(guān)稅保證保險試點以來,為廣州、佛山等地的64家中小企業(yè)在進口貨物時提供海關(guān)“先放心、后繳費”的通關(guān)便利,減輕保證金負擔(dān)2000多萬元。

三是放大了政府支持效應(yīng)。一方面,財政資金效率提高。保險機制引入后,政府通過設(shè)立擔(dān)?；?撬動銀行資金、社會資金等,投向政府支持的產(chǎn)業(yè)和企業(yè),放大率可達10-20倍。另一方面,公共服務(wù)提升優(yōu)化。政府牽頭整合公共資源,建立信用體系,實現(xiàn)政、銀、保三方深度合作,有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

四、進一步推進保險服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的建議

?(一)加強統(tǒng)籌指導(dǎo)。建議銀保監(jiān)會統(tǒng)籌加強對銀行業(yè)保險業(yè)支持民營經(jīng)濟和中小企業(yè)工作的指導(dǎo),組織開展專題調(diào)研,充分聽取中小企業(yè)和銀行保險機構(gòu)的意見,加強銀行和保險機構(gòu)客戶和信息資源共享,形成支持民營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的合力,不斷完善“保險+信貸”等服務(wù)模式,落實“兩增兩控”的政策要求,全面提高金融機構(gòu)的服務(wù)能力和水平。

(二)加大政策支持。建議人民銀行協(xié)調(diào)地方經(jīng)信、工商、財政、稅務(wù)和海關(guān)等部門,建立完善中小企業(yè)信用體系平臺,向金融機構(gòu)全面開放人民銀行的征信管理系統(tǒng)查詢權(quán)限。對于向中小企業(yè)提供小額貸款保證保險服務(wù)的保險公司,進一步完善其保費補貼、風(fēng)險補償和風(fēng)險準備金提取政策。完善貸款損失貸后追償和資產(chǎn)保全機制,提高保險公司的專業(yè)化經(jīng)營能力。

(三)擴大保險宣傳。建議進一步加大宣傳力度,不斷提高政府部門和民營經(jīng)濟和中小企業(yè)對保險的認識和理解水平,引導(dǎo)他們主動運用保險這一市場化機制,有效分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、降低經(jīng)營成本、輔助社會管理,不斷提升保險在服務(wù)民營經(jīng)濟和中小企業(yè)中的滲透度和參與度。

(四)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。建議探索在市場準入、監(jiān)管評級、準備金提取等方面實施差別化監(jiān)管,鼓勵保險公司專業(yè)化經(jīng)營、特色化發(fā)展,根據(jù)民營經(jīng)濟和中小企業(yè)的需求,創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)。支持公司發(fā)展責(zé)任保險、信用保險、科技保險、保證保險等險種,擴大保險科技運用,拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域,提升保險服務(wù)水平,更好支持民營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展,推動實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。(作者周延禮系全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席)