農(nóng)業(yè)銀行官方10月1日正式宣布，截至2018年9月末，該行個人存款余額突破10萬億元，成為全球首家個人存款規(guī)模超10萬億的商業(yè)銀行。

值得注意的是，這是在大行整體個人存款規(guī)模下降的情況下所實現(xiàn)的。根據(jù)央行公布的中資大型銀行人民幣信貸收支表數(shù)據(jù)，今年8月末的個人存款規(guī)模（9月末數(shù)據(jù)尚未公布）比6月末的個人存款規(guī)模下降了1518億元。其中，四大行個人存款規(guī)模更是下降了1614億元。

站穩(wěn)10萬億元大關(guān)

這并不是農(nóng)行個人存款余額首次站上10萬億元大關(guān)。在今年2月，農(nóng)行的個人存款余額也一度突破10萬億元。但為何彼時農(nóng)行官方不正式公布這一消息呢？

一位農(nóng)行內(nèi)部人士對證券時報·券商中國記者表示，今年2月該行個人存款余額突破10萬余億元屬于季節(jié)性上漲，持續(xù)時間較短，后來規(guī)模又沖高回落至10萬億元以下。每年1、2月份都是臨近春節(jié)，由于農(nóng)行在縣域網(wǎng)點多，持卡人的一大主力是農(nóng)村居民，而每年這期間資金從城市流向農(nóng)村、流向農(nóng)民的特征比較明顯，因此也會短暫性地推高農(nóng)行的個人存款余額。每年春節(jié)因素的影響逐漸消散后，農(nóng)行個人存款余額又會稍有回落。

數(shù)據(jù)也可證實這一說法。盡管今年2月左右農(nóng)行個人存款余額一度突破10萬億元，但截至今年3月末，農(nóng)行個人存款余額降至9.73萬億元；截至6月末，又降至9.56萬億元。

此次農(nóng)行正式宣布個人存款余額突破10萬億元，也說明了這次10萬億元的含金量更高。

西部地區(qū)成貢獻(xiàn)主力

國有大行中，比之工行、建行等，農(nóng)行的規(guī)模并不算最大，但農(nóng)行在個人存款方面一直保有領(lǐng)先優(yōu)勢。農(nóng)行在今年半年報中提及，該行個人存款日均余額和日均增速都位于同業(yè)首位。

農(nóng)行個人存款之所以能在同業(yè)中保持著絕對優(yōu)勢，主要得益于其在廣大縣域地區(qū)網(wǎng)點布局多，農(nóng)民客戶基礎(chǔ)深，而這類群體理財意識尚不強(qiáng)，更偏愛傳統(tǒng)的儲蓄存款。半年報顯示，截至2018年6月末，農(nóng)行個人存款占比56.5%，高于公司存款16.7個百分點。從區(qū)域分布看，農(nóng)行存款的主力不是來自東部發(fā)達(dá)地區(qū)，而是來自西部地區(qū)，占比高達(dá)23%，位列第一。相比之下，其他三家大行不僅個人存款占比低于公司存款，中西部地區(qū)也不是存款來源的貢獻(xiàn)主力。

網(wǎng)點的格局分布特征決定了存款來源。農(nóng)行存款來源中，西部地區(qū)能成為最高占比，也是因為西部網(wǎng)點占比高。2018年半年報數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計23652個，其中19698個基層營業(yè)機(jī)構(gòu)，西部地區(qū)以29.8%的占比位列第一，其次是中部地區(qū)，達(dá)到22.3%。

與農(nóng)行有相似個人存款特征的銀行還有郵儲銀行。郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，截至2018年6月末，存款8.33萬億元，其中個人存款在存款中占比高達(dá)85%，但同期規(guī)模比農(nóng)行少2.45萬億元左右。