中國(guó)財(cái)富網(wǎng)訊（田欣鑫 陳馨怡）“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，即便情況較為穩(wěn)定的中等收入人群，也會(huì)“因病致貧”，稍有健康風(fēng)險(xiǎn)便落入貧困的行列。據(jù)國(guó)家癌癥中心最新報(bào)告顯示，全國(guó)平均每分鐘有7人被確診為癌癥，4人因癌癥死亡，一系列數(shù)據(jù)背后是國(guó)人難以承受的大病之重，平均30萬元左右的治療費(fèi)用更是戳到國(guó)民生存的痛點(diǎn)。

作為國(guó)民必備的重疾險(xiǎn)，尤其是保費(fèi)更低、杠桿更高的定期重疾險(xiǎn)，不但能彌補(bǔ)因疾病導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)用不足，還能讓家庭免受“災(zāi)難性支出”打擊。如何配置適合自己的定期重疾險(xiǎn)？購(gòu)買多少保額的產(chǎn)品才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)？投保定期重疾險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)？

中國(guó)財(cái)富網(wǎng)近期推出系列報(bào)道，就人身保險(xiǎn)系列產(chǎn)品的選購(gòu)指南，邀請(qǐng)“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品月度排行榜（消費(fèi)者推薦）”上榜險(xiǎn)企釋疑消費(fèi)者備受關(guān)注的問題。本期采訪了昆侖健康保險(xiǎn)信息技術(shù)總監(jiān)、互聯(lián)網(wǎng)中心總經(jīng)理李立宇，以及昆侖健康保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中心產(chǎn)品處副經(jīng)理孫晨峰，就定期重疾險(xiǎn)的相關(guān)問題作出解答。

（昆侖健康保險(xiǎn)信息技術(shù)總監(jiān)、互聯(lián)網(wǎng)中心總經(jīng)理李立宇）

定期重疾險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)：

解決治療、康復(fù)費(fèi)用+彌補(bǔ)收入損失

重疾險(xiǎn)是針對(duì)一些常見的重大疾病所給付的保障，按保障期限劃分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。定期重疾險(xiǎn)是在固定的期間內(nèi)提供保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，固定期間可以按年數(shù)確定，如20年、30年，也可以按被保險(xiǎn)人年齡確定，如保障至60歲、70歲等。

相對(duì)于醫(yī)保、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來說，重疾險(xiǎn)有自己獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。李立宇解釋，醫(yī)保是費(fèi)用補(bǔ)償型的保險(xiǎn)，實(shí)行報(bào)銷機(jī)制，而重疾險(xiǎn)是定額給付，即只要被確診為合同約定的某種疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付約定的保額，且賠付的費(fèi)用由被保險(xiǎn)人自由支配，可以用作醫(yī)療費(fèi)用，也可以用作后期理療康復(fù)以及補(bǔ)償生活開支等費(fèi)用。

壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的標(biāo)的不一樣，壽險(xiǎn)以個(gè)人生命為標(biāo)的，要在被保險(xiǎn)人身故（或全殘）后，保險(xiǎn)公司才按照約定的金額賠償保險(xiǎn)金。壽險(xiǎn)主要是對(duì)家庭的保障，而重疾險(xiǎn)更多是對(duì)自己的一個(gè)保障。

孫晨峰表示，意外險(xiǎn)一般以意外身故或意外傷殘作為給付條件，針對(duì)的是意外風(fēng)險(xiǎn)，與重疾險(xiǎn)針對(duì)的健康風(fēng)險(xiǎn)不太一樣。不過，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以形成非常好的互補(bǔ)。

如何配置定期重疾險(xiǎn)：

不同階段人群配置不同類型產(chǎn)品

對(duì)于定期重疾險(xiǎn)的配置問題，李立宇表示，剛步入職場(chǎng)的年輕人，收入較低，消費(fèi)能力也較弱，因此更適合配置消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)，可以用較少的保費(fèi)換取更高的保障，例如昆侖健康推出的“健康保”產(chǎn)品，價(jià)格較低，保障也較全面。

但由于消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值返還相對(duì)較少，所以對(duì)于中年人，或者收入較高人群，可以考慮配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，這類產(chǎn)品在保障重疾的前提下，一般還會(huì)有足額的身故保障，提前退保也有相對(duì)較高的現(xiàn)金價(jià)值返還。

根據(jù)中國(guó)財(cái)富研究院日前發(fā)布的《2018年中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》建議，定期重疾險(xiǎn)越早購(gòu)買越好，因?yàn)樵皆缳?gòu)買保費(fèi)越低、保障期間越長(zhǎng)，對(duì)消費(fèi)者而言產(chǎn)品性價(jià)比越高。且在身體狀況良好時(shí)購(gòu)買，保險(xiǎn)公司的承保程序相對(duì)簡(jiǎn)單，而當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時(shí)，很可能帶來保險(xiǎn)公司的加費(fèi)、拒保和除外等非標(biāo)準(zhǔn)化處理。

應(yīng)購(gòu)買多少保額的產(chǎn)品：

50萬元左右才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于需要配置多少保額的定期重疾險(xiǎn)才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)的問題，李立宇表示，保額與將來治療重疾所需花費(fèi)相關(guān)，一般重大疾病所需的治療費(fèi)用為30萬左右，所以保額在30萬左右，或者更高一點(diǎn)才能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榭紤]到投保人患重疾后可能有1至2年不工作的時(shí)間，這部分的生活費(fèi)用也需要得到保障，所以配置50萬左右的定期重疾險(xiǎn)才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)問題。

孫晨峰補(bǔ)充表示，如果預(yù)算不足又想有充分的保障，可以考慮先買低一點(diǎn)保額的終身重疾險(xiǎn)，再補(bǔ)充一個(gè)定期重疾險(xiǎn)，讓保障更充分。

《2018年中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》向消費(fèi)者提供了一個(gè)簡(jiǎn)單的配置原則，即保費(fèi)支出占年收入的10%，保額是年收入的10倍，也就是“雙十原則”。若以家庭為單位考慮，在家庭、個(gè)人財(cái)務(wù)信息不完整的情況下，推薦保額為家庭年收入的 3倍至5倍。

如何選擇不同種類的定期重疾險(xiǎn)：

覆蓋疾病種類不應(yīng)成唯一選擇標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)在市面上在售的重疾險(xiǎn)有覆蓋疾病種類越來越多的趨勢(shì)，且由于保障病種數(shù)量增多，保費(fèi)也越來越高昂。孫晨峰指出，其實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)重疾險(xiǎn)覆蓋的疾病種類規(guī)定的25種已占到重疾發(fā)生率的95%左右，所以消費(fèi)者不應(yīng)盲目依據(jù)病種數(shù)量來選擇重疾險(xiǎn)，更不能將包含的疾病數(shù)量當(dāng)成選擇產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

李立宇表示，在經(jīng)濟(jì)富裕的情況下，可以考慮購(gòu)買更多保障范圍的產(chǎn)品，但也不是越多越好，而應(yīng)綜合考量。

配置定期重疾險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)：

選擇等待期短的產(chǎn)品、認(rèn)真閱讀健康告知

孫晨峰提醒，投保定期重疾險(xiǎn)一定要關(guān)注產(chǎn)品的相關(guān)要素，比如等待期，定期重疾險(xiǎn)的等待期一般為90天或180天，可優(yōu)先考慮等待期較短的產(chǎn)品。另外還要關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任，這一塊是各個(gè)產(chǎn)品之間最大的差異所在，例如包含輕癥的數(shù)量、賠付次數(shù)、賠付比例等，消費(fèi)者都應(yīng)該仔細(xì)了解。

還有就是責(zé)任免除，各個(gè)重疾產(chǎn)品在責(zé)任免除方面的差異不會(huì)太大，但這部分是最容易產(chǎn)生后期理賠糾紛的地方，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品的時(shí)候也應(yīng)該仔細(xì)閱讀條款。最后，消費(fèi)者還應(yīng)該關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力、償付能力、賠付時(shí)效等方面。

李立宇指出，健康告知也是消費(fèi)者必須要注意的內(nèi)容，因?yàn)榻】蹈嬷锩嫔婕昂芏嗤侗l件，若不滿足相關(guān)條件，則不能投保。消費(fèi)者需要對(duì)照健康告知和自身的健康狀況是否匹配，匹配才能投保。

定期重疾險(xiǎn)還有哪些優(yōu)化的地方：

產(chǎn)品設(shè)計(jì)化繁為簡(jiǎn)、提供健康管理服務(wù)

目前市面上定期重疾險(xiǎn)的種類繁多，消費(fèi)者選購(gòu)有一定的難度，因此李立宇建議，首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該站在用戶的角度去提供一些簡(jiǎn)單實(shí)用、保障全面的產(chǎn)品。對(duì)此，孫晨峰也表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面化繁為簡(jiǎn)，從消費(fèi)者的實(shí)際需求出發(fā)，推出對(duì)消費(fèi)者友好的產(chǎn)品。

其次，李立宇建議，目前很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還只停留在純保險(xiǎn)的層面，希望未來能夠提供一些健康管理方面的服務(wù)，被保險(xiǎn)人可以通過這些服務(wù)降低患病風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能降低保險(xiǎn)公司的賠付比例，達(dá)到雙贏的效果。

附：重疾險(xiǎn)選購(gòu)指南