今年以來，監(jiān)管部門出臺了一系列深化小微企業(yè)金融服務(wù)的政策。中國證券報(bào)記者近日在北京地區(qū)調(diào)研了解到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供貸款的意愿進(jìn)一步增強(qiáng)，產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新頻出；借助金融科技，在更大程度滿足小微企業(yè)融資需求的同時(shí)，也有效把握了風(fēng)險(xiǎn)防控。

銀行服務(wù)小微積極性提升

銀保監(jiān)會76號文要求，充分利用當(dāng)前市場流動性寬裕、銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)盈利穩(wěn)定等有利條件，堅(jiān)持“保本微利”原則，加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧和民營企業(yè)等領(lǐng)域的資金支持。

今年以來，監(jiān)管部門關(guān)于支持小微企業(yè)融資的政策不斷出臺，包括提出貸款余額和戶數(shù)持續(xù)增長，貸款資產(chǎn)質(zhì)量和綜合成本合理控制的“兩增兩控”要求；優(yōu)化小微金融服務(wù)監(jiān)管考核辦法，加強(qiáng)貸款成本和貸款投放監(jiān)測考核，提高小微企業(yè)貸款不良容忍度等。

從北京來看，據(jù)北京銀監(jiān)局副局長蔣平介紹，北京銀監(jiān)局將普惠金融工作的重點(diǎn)，放在小微企業(yè)特別是科創(chuàng)、文創(chuàng)型小微企業(yè)金融服務(wù)、基礎(chǔ)金融服務(wù)和三農(nóng)金融服務(wù)等方面。截至7月末，北京銀行業(yè)對小微企業(yè)貸款余額1.12萬億元，比年初增長7.76%；對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款余額1780.63億元，比年初增長8.77%。

監(jiān)管引領(lǐng)下，各銀行將小微企業(yè)金融服務(wù)放在更重要的位置。例如，今年5月建設(shè)銀行提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦“雙小”（小行業(yè)、小企業(yè)）；農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)，要精準(zhǔn)聚焦，重點(diǎn)支持單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)；北京銀行將500萬及以下時(shí)點(diǎn)增量、1000萬及以下時(shí)點(diǎn)和戶數(shù)增量納入經(jīng)營單位考核體系，不斷提高小微業(yè)務(wù)的考評權(quán)重。

從貸款余額看，銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額32萬億元，同比增13.1%。高于各項(xiàng)貸款平均增速1.4個百分點(diǎn)。

中報(bào)顯示，各家銀行對小微企業(yè)支持力度加大。例如，招商銀行半年報(bào)稱，截至報(bào)告期末，小微貸款行標(biāo)口徑余額3328.57億元，較上年末增長7.04%；民生銀行半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，該行小微貸款余額4066.04億元，比上年末增長8.93%。

產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新迭出

“國舜科技提供信息安全服務(wù)和自主研發(fā)的信息安全產(chǎn)品，是典型的輕資產(chǎn)、高新技術(shù)型小微企業(yè)，研發(fā)投入相對收益回報(bào)占比較高，形成毛利高、凈利低的現(xiàn)象?！北本﹪纯萍脊径麻L姜強(qiáng)介紹。

國舜是北京地區(qū)小微企業(yè)的一個縮影。在姜強(qiáng)看來，科技型小微企業(yè)融資難的原因在于：一是規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少，企業(yè)主要資產(chǎn)以無形的知識產(chǎn)權(quán)為主；二是在突破發(fā)展瓶頸時(shí)，遇到“資金荒”就會雪上加霜。

今年，國舜通過建設(shè)銀行北京分行推出的“助知貸”獲得純知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款200萬元。姜強(qiáng)稱，這筆貸款主要依托北京市海淀區(qū)相關(guān)部門和北京市知識產(chǎn)權(quán)運(yùn)營公司共同組建的風(fēng)險(xiǎn)備償資金池的增信，借助知識產(chǎn)權(quán)運(yùn)營公司和第三方評估機(jī)構(gòu)對公司知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行的專業(yè)評價(jià)，建行僅以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為唯一擔(dān)保手段，以個人無限連帶責(zé)任保證作為補(bǔ)充。

除“助知貸”外，針對小微企業(yè)多元化的融資需求，各銀行還推出了多種產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。

為緩解小微企業(yè)“過橋貴”難題，興業(yè)銀行推出了“連連貸”產(chǎn)品，據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，對符合條件的中小微企業(yè)和個體工商戶，在貸款到期日無需償還本金，通過信貸系統(tǒng)放款與還款的無縫對接操作，延長還款期限，實(shí)現(xiàn)借款人貸款資金在原授信到期后延續(xù)使用。截至6月末，該行全口徑項(xiàng)下“連連貸”累計(jì)落地戶數(shù)501戶，落地金額42.45億元；現(xiàn)有貸款客戶332戶，貸款余額23.48億元。

針對小微企業(yè)融資貴，工商銀行北京市分行副行長應(yīng)維云介紹，工商銀行在利率定價(jià)方面給予小微企業(yè)優(yōu)惠，同時(shí)免除小微企業(yè)除利息之外的其他所有融資性費(fèi)用，涵蓋顧問、承諾、貸款服務(wù)等5大類33項(xiàng)小微金融服務(wù)費(fèi)用。

金融科技助力防風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于小微企業(yè)信息不對稱、金融管理能力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，同時(shí)數(shù)量眾多，使銀行管理難度加大，客觀來講小微企業(yè)的不良率較高，所以會存在銀行不敢貸款給小微企業(yè)的心理。

對此，多家銀行借助金融科技手段，在提高效率的同時(shí)，也更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

截至7月末，開業(yè)不到一年的百信銀行已累計(jì)為超過11萬個體工商戶和小微企業(yè)主提供貸款服務(wù)，貸款投放超40億元。百信銀行副行長王曉煒表示，該行積極探索建立了一套基于大數(shù)據(jù)分析和先進(jìn)算法的智能風(fēng)控體系，并將此精準(zhǔn)運(yùn)用到用戶畫像、挖掘用戶的金融需求和風(fēng)險(xiǎn)分析中，以及對用戶全生命周期進(jìn)行管理。他透露，“百信銀行的資產(chǎn)有一半以上已經(jīng)過了第一輪表現(xiàn)期，整體資產(chǎn)質(zhì)量良好?！?/p>

為確保小微信貸客戶的資產(chǎn)質(zhì)量，建設(shè)銀行中關(guān)村分行行長欒文生介紹，該行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)及新一代系統(tǒng)，按照“全面管、主動管”的原則，發(fā)揮好平臺的篩選作用，強(qiáng)化客戶選擇，嚴(yán)把入口關(guān)；對存量貸款客戶，聚焦關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，用好監(jiān)測、預(yù)警、催收三大貸后工具。

以建行推出的“小微快貸”為例，欒文生稱，該產(chǎn)品利用智能風(fēng)控模型，整合對公對私客戶信息，全面為小微企業(yè)畫像，使得信息真實(shí)性大大提高，通過數(shù)據(jù)選客和流程機(jī)控，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控。