在阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶動下，浙江逐步形成全國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的集聚地。在日漸濃郁的互聯(lián)網(wǎng)思維和環(huán)境影響下，浙江保險業(yè)較早地關(guān)注和嘗試互聯(lián)網(wǎng)保險的整合創(chuàng)新之路，其融合發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段。

第一階段是“保險+互聯(lián)網(wǎng)”，即將互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺作為傳統(tǒng)銷售渠道的一種拓展與補充，車險和意外險作為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品首當(dāng)其沖，隨后，人身險新型產(chǎn)品因其具備一定的理財屬性，正好貼合了互聯(lián)網(wǎng)金融理財井噴式發(fā)展的需求，大量經(jīng)包裝改造的人身險新型產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上大行其道，規(guī)模迅速做大。

第二階段是“互聯(lián)網(wǎng)+保險”，即利用保險原理為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中涌現(xiàn)的各類風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求提供保障，主要是以提升電子商務(wù)交易效率為目的，為消費者增加安全感和為特定的電商場景提供增信等而設(shè)計的保險服務(wù)產(chǎn)品。因為保險的大數(shù)法則與互聯(lián)網(wǎng)的碎片化場景應(yīng)用具有天然的契合性，浙江保險業(yè)在監(jiān)管部門包容開放的支持下，發(fā)揚“敢為人先”的浙江精神，于2010年下半年由華泰財險推出的網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險以后，開啟了保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新之路。2017年全年網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險的承保數(shù)量達(dá)68.2億筆，同比增長52%，僅雙十一單日的保單量突破6億筆，成為浙江互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的典范。

目前場景端的保險服務(wù)已覆蓋物流類、交易保障類、商家履約保證類、售后保障類、旅行相關(guān)類、帳戶安全類和生活服務(wù)類等，基本滿足了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各類保障需求，其中國內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)交易安全保險產(chǎn)品，被文化部、人民銀行、財政部聯(lián)合評為十大“全國優(yōu)秀文化金融合作創(chuàng)新成果”之一，累計為1000多萬名網(wǎng)絡(luò)玩家提供虛擬財產(chǎn)安全保障服務(wù)。這些創(chuàng)新不但有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，支持實體經(jīng)濟(jì)，也推動了保險公司更好地在產(chǎn)品、渠道、技術(shù)等領(lǐng)域的推陳出新。

同時，根據(jù)普惠金融“為社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”的目標(biāo)，浙江互聯(lián)網(wǎng)保險也在普惠金融方面開展有益探索。在“保險姓保”回歸保障本源的精神指導(dǎo)下，浙江互聯(lián)網(wǎng)保險加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以健康險和傳統(tǒng)壽險等保障功能強的保險產(chǎn)品不斷被搬上互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行銷售，而且這些產(chǎn)品根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)不同消費群體進(jìn)行量身打造，突破原有傳統(tǒng)保險投保年齡限制多、產(chǎn)品價格偏高、期限不靈活、保障不全面等消費痛點，例如騰信微保平臺推出的“孝親保”定期壽險產(chǎn)品、螞蟻保險平臺推出的“好醫(yī)保”重大疾病保險產(chǎn)品，均在回歸保險保障本源的同時兼顧了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新性。據(jù)統(tǒng)計，2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)銷售健康險保費增速達(dá)32.2%。

此外，除了與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司合作創(chuàng)新外，保險公司自身也在運用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行服務(wù)改良和創(chuàng)新。財產(chǎn)險公司方面，人保財險利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，繪制推送“客戶出險地圖”，在臺風(fēng)暴雨前提醒客戶注意積水區(qū)域、地處低洼地區(qū)，降低客戶出險率。太保財險推廣基于移動互聯(lián)網(wǎng)、3S（RS、GIS、GPS）、衛(wèi)星遙感、無人機(jī)航拍等新技術(shù)的e農(nóng)險服務(wù)體系。人身險公司方面，中國人壽、太保壽險等公司會同人社、衛(wèi)計等部門和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在衢州市等地試點“智慧醫(yī)療直付理賠”，通過與當(dāng)?shù)卣爸腔坩t(yī)療云”平臺的系統(tǒng)對接和保險客戶數(shù)據(jù)的自動篩查，依托客戶識別、報案、出院結(jié)算、賠付的系統(tǒng)自動化，在學(xué)平險、計生險、老年人意外險、健康扶貧等小額人身保險中真正實現(xiàn)了免報案、免臨柜、免資料、免申請、免等待的“五免”理賠服務(wù)，從案件出險到結(jié)案的平均工作時效大幅縮短至5天內(nèi)。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，在發(fā)展中難免會出現(xiàn)即有監(jiān)管規(guī)則滯后不能覆蓋的情況，因此，監(jiān)管部門既要以包容開放支持發(fā)展，但也要以風(fēng)險防范和規(guī)范管理為重點，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

一是全面落實《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的各項監(jiān)管要求，重點圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險高發(fā)的信息披露不充分、風(fēng)險提示不到位、片面強調(diào)或夸大收益率、弱化保險產(chǎn)品屬性等損害消費者權(quán)益問題，加強監(jiān)測和窗口指導(dǎo)。

二是將互聯(lián)網(wǎng)保險引發(fā)的相關(guān)投訴納入統(tǒng)一管理，從投訴中梳理發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險隱患，從而通過窗口指導(dǎo)督促公司和第三方平臺加以整改。

三是全面做好互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作，根據(jù)國務(wù)院和省里的統(tǒng)一部署，全面核查、妥善處置網(wǎng)絡(luò)互助、非法中介等網(wǎng)絡(luò)平臺風(fēng)險，重點關(guān)注保險中介機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等問題，對涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險線索進(jìn)行了細(xì)致核查與分類處置，指導(dǎo)行業(yè)妥善應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，引導(dǎo)和規(guī)范涉及保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動，確保轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險總體可控，無重大風(fēng)險隱患。（作者系全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席）