隨著人們保障意識的提高，保險消費對于各個家庭已經(jīng)必不可少。

但是由于較強的專業(yè)屬性，金融產(chǎn)品相對復(fù)雜難懂。保險產(chǎn)品，尤其人身險產(chǎn)品，又是金融產(chǎn)品里最復(fù)雜難懂的，條款晦澀難懂，責(zé)任包羅萬象，免責(zé)設(shè)計暗藏玄機。

為了讓消費者從復(fù)雜的條款中將核心內(nèi)容剝離出來，從了解最新市場動向，合理認(rèn)識產(chǎn)品差異等宏觀層面建立正確的保險產(chǎn)品認(rèn)識觀，中國保險學(xué)會專家聯(lián)合中國財富傳媒集團(tuán)、北京愛選信息科技有限公司，歷時1年多，合力完成了《人身保險產(chǎn)品市場調(diào)研報告（2018）》（下稱“報告” ）。

《報告》借助人身險產(chǎn)品庫，使用統(tǒng)計分析和建模研究的方法，對市場在售的3700多個主流人身保險產(chǎn)品進(jìn)行對比研究，重點對各類人身險產(chǎn)品的責(zé)任設(shè)計、條款撰寫等各項指標(biāo)進(jìn)行對比，解析當(dāng)前人身保險產(chǎn)品的設(shè)計特征、發(fā)展趨勢。

界面新聞獲得了《報告》全文，對每類人身險產(chǎn)品的核心關(guān)鍵詞進(jìn)行梳理，整理出了7條tips， 為消費者提供了完備科學(xué)的保險產(chǎn)品選購思路。

保障型壽險

1、保障型壽險責(zé)任簡單明確，各公司間細(xì)節(jié)差異較大。

作為對沖身故對家庭帶來重大財務(wù)沖擊風(fēng)險的必要工具，保障型壽險可以覆蓋債務(wù)償還、子女撫育和父母贍養(yǎng)等家庭中多方面的風(fēng)險。目前市場是的保障型壽險主要分為定期壽險和終身壽險，責(zé)任設(shè)計上并不復(fù)雜，當(dāng)被保險人不幸身故，保險公司賠償保額給受益人。

但值得注意的是，當(dāng)前市場上各公司保障型壽險的設(shè)計細(xì)節(jié)差異較大，主要體現(xiàn)在責(zé)任免除、健康告知、等待期等方面，消費者選擇時需要格外注意。

舉個例子，個別公司增加了關(guān)于猝死的免責(zé)，將猝死這一相對常見的情況列為除外責(zé)任，屬于過度免責(zé)；個別公司定期壽險使用重疾健康告知，加重了被保險人的告知義務(wù)。消費者在選購保障型壽險時，要特別留意這些小細(xì)節(jié)。

2、保障型壽險免體檢保額逐年提高。

《報告》調(diào)研結(jié)果的來看，保障型壽險的免體檢保額呈現(xiàn)逐年升高趨勢。

2017 年，很多北上廣等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)公司的定期壽險中，0 歲-40 歲被保險人的免體檢保額都在 100 萬元以上，150 萬元和 200 萬元也不鮮見。此外，還有公司通過郵件或智能核保系統(tǒng)等創(chuàng)新方式提升了免體檢保額。

都市人正在因環(huán)境惡化、過度加班等大面積成為亞健康人群，保額達(dá)到一定額度后，保險公司便要求投保人進(jìn)行嚴(yán)格體檢，患有疾病或疾病前兆的客戶，可能面臨加費、延期，甚至拒保的可能。免體檢保額的提高，可以讓更多的消費者能夠買到足額保障，同時對保險公司提出了更高的風(fēng)險控制要求。

重疾保險

3、疾病種類有過度增加趨勢，應(yīng)重點關(guān)注是否包含 25 種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)疾病。

《報告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前市場上在售的重疾險平均保障病種為 60 種。

需要注意的是，其中25種主要的疾病，理賠率普遍超過 95%，中國保險行業(yè)協(xié)會對這些疾病有標(biāo)準(zhǔn)定義。因此，消費者選購重疾險時，不能只關(guān)心包含了多少疾病，更應(yīng)該看重所承保疾病里是否包括這 25 種主要疾病。之外的疾病，由各保險公司自行定義。各家保險公司自行制定的重疾定義不盡相同，消費者選購時應(yīng)仔細(xì)比較。

另外，調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)個別保險公司存在疾病定義“文不對題”、拆分重疾以提高保障疾病數(shù)量、保障基本已被消滅的疾病、疾病定義重復(fù)率高以及缺項少項等問題。因此，消費者在選購重疾險時，還應(yīng)該去了解各類疾病的發(fā)生率，一些發(fā)病率高的重疾是否在保障范圍內(nèi)，是消費者重點應(yīng)該關(guān)心的。

4、多重給付重疾越來越多，消費者應(yīng)重點關(guān)注分組規(guī)劃。

隨著市場需求和競爭加大，多重給付重疾產(chǎn)品越來越多。在挑選這類重疾產(chǎn)品時，不能只關(guān)注給付的次數(shù)，更應(yīng)重點關(guān)注分組規(guī)劃。

疾病分組的合理性關(guān)系著多重給付重疾產(chǎn)品的保障質(zhì)量。重疾分組的基本原則是將相關(guān)性高的重大疾病歸為一組，使得各組間相對獨立。

《報告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前市場上的多重給付產(chǎn)品對疾病的分類缺乏合理性。例如有公司將發(fā)生率極高的重疾（如6 種必保重大疾?。┘蟹峙湓谕粌山M。這樣的分組，意味著幾種高發(fā)疾病只有一兩次理賠的機會，相當(dāng)于部分高發(fā)疾病無保障，對消費者很不利。

5、 產(chǎn)品利益設(shè)計分化，部分責(zé)任形同虛設(shè)

重疾產(chǎn)品層出不窮，市場競爭日益激烈，產(chǎn)品利益設(shè)計上出現(xiàn)了分化。

一些產(chǎn)品利益設(shè)計簡單，消費者理解容易，保障范圍也比較合理。某一些產(chǎn)品為了彰顯個性，故弄玄虛，產(chǎn)品利益設(shè)計復(fù)雜，責(zé)任條款甚至專業(yè)人士也難以理解。

舉個例子，有的重疾產(chǎn)品規(guī)定特定重大疾病會得到基本保額以外的額外給付（如白血病等），還有的重疾產(chǎn)品則包含老年長期護(hù)理保險金、全殘責(zé)任等。但細(xì)看這兩項責(zé)任，大部分都包含在重疾責(zé)任里，形同虛設(shè)。 此外，重疾賠付方式也花樣百出，有的產(chǎn)品與到達(dá)年齡掛鉤，有的與運動指標(biāo)掛鉤，有的則與是否患過輕癥有關(guān)，增加了消費者選擇難度。

投資型保險

6、萬能險報備產(chǎn)品總數(shù)略有下降，應(yīng)重點關(guān)注該類產(chǎn)品的保障功能。

萬能險因其兼具保障和理財功能，一直非常受消費者歡迎，即使在行業(yè)政策出現(xiàn)較大變動的 2017 年，萬能險報備明顯收縮的情況下，保費收入依然占到人身險保費收入的近 20%。

但需要注意的是，過去幾年市場上主流的萬能險多是投資型萬能險，缺乏保障功能。實際上市場上也有不少新型的保障型萬能終身壽險，擁有靈活的保障功能，消費者可以給這類產(chǎn)品配置較高的保額。

7、投連險與萬能險費用相對較高。

相對于基金等投資品，投連險、萬能險會收取相對較高的初始費用和其他賬戶費用，通常投保之后直接扣取。這類費用如果過高，會影響投連險和萬能險的最終收益。因此，消費者在購買這類投資型產(chǎn)品時，除了要關(guān)注歷史結(jié)算利率、演示利率，還應(yīng)該關(guān)注費用收取比例，最終受益率要扣掉費用比例。

以上7大科學(xué)選購tips，幾乎涵蓋了所有人身險類別，是挑選各類人身險產(chǎn)品必備的基礎(chǔ)思路。具體到產(chǎn)品挑選時，單從價格來看，大公司的保障類險種價格相對較高，中小公司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品價格相對較低。

《報告》建議，保險產(chǎn)品除了價格以外，還要考慮保險公司的綜合實力、財務(wù)狀況和服務(wù)水平，因此考量保險產(chǎn)品的性價比，還應(yīng)該綜合考慮公司資本、歷史、償付能力、服務(wù)水平、賠付時效等綜合因素。