7月29日，由中國財富網(wǎng)、《保險研究》編輯部聯(lián)合主辦，中國財富研究院承辦的“2018年中國人身保險產(chǎn)品研究報告”（下稱《報告》）發(fā)布會在京舉行。業(yè)內專家認為，應積極發(fā)展第三方評價體系，對不同產(chǎn)品進行科學評級，幫助消費者分析出更適合自己、性價比更高的產(chǎn)品，推動保險機構開發(fā)出更適合消費者需求的產(chǎn)品，從而推動人身險市場良性發(fā)展。

收集3700多個在售主流產(chǎn)品

“這份研究報告第一次向全社會、向廣大客戶完整展現(xiàn)了中國保險市場人身保險產(chǎn)品的全貌?！庇⒋筇┖腿藟蹣I(yè)務總監(jiān)方國春說，“這份研究報告將有助于消費者發(fā)現(xiàn)在售保險產(chǎn)品不能滿足的領域和缺陷，推進供給側結構改革創(chuàng)新發(fā)展進程，促進保險業(yè)在滿足人們日益增長的保險保障需求方面不斷進步?！?/p>

2017年人身險市場的產(chǎn)品結構發(fā)生了較大變化。普通壽險業(yè)務成為主要增長點，投連險、萬能險增長放緩。數(shù)據(jù)顯示，2017年普通壽險業(yè)務增長幅度最大，同比增長23.77%，分紅壽險業(yè)務同比增長22.14%，投連險業(yè)務同比增長1.49%，萬能險業(yè)務同比增長4.75%，健康險業(yè)務同比增長8.58%，人身意外險業(yè)務同比增長20.19%。

在此背景下，保險公司加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，2017年共開發(fā)報備2300多個產(chǎn)品，比2016年增加30%。加之保險費率市場化改革進一步深化，市場上的保險產(chǎn)品不論是形態(tài)還是價格都出現(xiàn)較大差異，產(chǎn)品競爭越來越激烈，形態(tài)越來越多樣化。

多樣化的產(chǎn)品增加了消費者對保險產(chǎn)品的認識和選擇難度。如何從紛繁蕪雜的保險產(chǎn)品中挑選出適合自己的保險產(chǎn)品成為當前消費者面臨的一個主要難題。

對此，《報告》從人身保險產(chǎn)品主要特征的統(tǒng)計對比入手，共收集了3700多個在售主流產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品性價比進行了評級。

首先，《報告》對人身保險產(chǎn)品進行分類，針對不同類別的人身保險產(chǎn)品，利用自主開發(fā)的定價系統(tǒng)，根據(jù)每一個產(chǎn)品保險合同描述的保險責任進行一一建模，開展保險產(chǎn)品價格量化評級。其次，針對公司資本、公司歷史、償付能力、服務水平、賠付時效等綜合因素，結合產(chǎn)品特征，制定不同產(chǎn)品類別的評分項目，依次對每個產(chǎn)品進行綜合量化評級，再根據(jù)不同產(chǎn)品類型進行加權得到綜合評級。最后，《報告》對人身保險產(chǎn)品定義拆解責任項、免責項，共計186項內容進行了精算，涵蓋了市場上主流在售產(chǎn)品的利益狀況、免責狀況。

中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗指出，《報告》有三大亮點：第一，通俗易懂，把那些艱澀、難懂的保險條款和術語都做了通俗化處理，有助于消費者理解；第二，提出很多重要理念，例如“定壽的保單貼現(xiàn)”“選擇維度”等；第三，報告中對于分紅險的處理比較合適，“分紅型不宜突出強調是一個險種，而是一種處理方式，是對保險公司優(yōu)于定價假設的那部分經(jīng)營利潤，有70%的部分是可以作為可分紅利潤”這個概念需要讓消費者清楚。