中小銀行因地域展業(yè)限制、科技基礎(chǔ)薄弱而存在的短板，正在被聰明的商業(yè)公司做成一樁樁來(lái)錢(qián)快的生意。

主要圍繞“獲客”和“風(fēng)控”兩個(gè)環(huán)節(jié)，電商系金融公司、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)旗下創(chuàng)新公司、網(wǎng)絡(luò)借貸中介、網(wǎng)絡(luò)小貸公司……越來(lái)越多商業(yè)基因與稟賦截然不同的主體，開(kāi)始轉(zhuǎn)型金融科技服務(wù)商——中國(guó)133家城商行、900多家農(nóng)商行、2600多家農(nóng)信社和村鎮(zhèn)行，以及20家已開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司，都是他們正待切分的“大蛋糕”。

綜合性背景：全牌照VS大流量

今年以來(lái)，“輸出”和“賦能”變成了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的高頻詞匯，越來(lái)越多金融科技公司試圖對(duì)外輸出基于自身龐大沉淀數(shù)據(jù)（用戶(hù)賬戶(hù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)等）形成的、并在生產(chǎn)和交易環(huán)境中經(jīng)過(guò)校驗(yàn)的系統(tǒng)模型。

證券時(shí)報(bào)記者經(jīng)多方采訪了解到，這些模型目前最重要的客戶(hù)群體是銀行，尤其是受困于區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制的中小銀行；其次是券商和基金；而模型最廣泛的商用場(chǎng)景，是營(yíng)銷(xiāo)獲客和風(fēng)控環(huán)節(jié)。

“現(xiàn)在很多銀行都意識(shí)到了大零售轉(zhuǎn)型的重要性，這給擁有廣大C端數(shù)據(jù)的服務(wù)商帶來(lái)機(jī)遇。我們并不提供核心銀行系統(tǒng)，與基礎(chǔ)金融服務(wù)商的定位不同。我們主要提供與客戶(hù)體驗(yàn)、產(chǎn)品相關(guān)的系統(tǒng)，包括智能引擎、風(fēng)控、貸后、催收等。總之，是為了讓銀行提升獲客和展業(yè)效率?！逼桨步鹑谝假~通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春對(duì)記者說(shuō)。

葉望春表示，零售業(yè)務(wù)是很多中小銀行的短板業(yè)務(wù)，“大零售”板塊中很多業(yè)務(wù)中小銀行之前沒(méi)做過(guò)。“我們跟他們是‘業(yè)務(wù)分潤(rùn)’模式，他們前期租用我們系統(tǒng)和模型，初期費(fèi)用會(huì)很低、甚至是零付款；一旦他們的業(yè)務(wù)做起來(lái)了，再按服務(wù)效果付費(fèi)?！?/p>

據(jù)透露，壹賬通目前瞄準(zhǔn)100億以上資產(chǎn)規(guī)模的中小銀行，主要是農(nóng)商行及部分民營(yíng)銀行，目前已有900多家客戶(hù)。該公司最新推出的Gamma人工智能營(yíng)銷(xiāo)解決方案，一上線(xiàn)即與樂(lè)山銀行、嘉興銀行、梅州客商銀行、南洋商業(yè)銀行等10余家銀行簽署協(xié)議。

跟壹賬通一樣主攻科技系統(tǒng)輸出的公司很多，但大多數(shù)并不是從一開(kāi)始就將自身定位于服務(wù)商，而是從自營(yíng)金融公司轉(zhuǎn)型而來(lái)。一個(gè)典型的例子就是今年來(lái)反復(fù)在強(qiáng)調(diào)“不做金融，只做科技”的京東金融。

估值已達(dá)1300余億元的京東金融，其在成立之初定位于“自營(yíng)金融”業(yè)態(tài)?！拔覀円婚_(kāi)始是為商城用戶(hù)提供符合需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，即B2C模式。當(dāng)積累了足夠多的用戶(hù)和數(shù)據(jù)后，我們意識(shí)到我們的技術(shù)能力是可以延伸到B端的，所以開(kāi)始轉(zhuǎn)型技術(shù)服務(wù)商?！本〇|金融副總裁、董事會(huì)秘書(shū)、戰(zhàn)略投資部總經(jīng)理馬驥對(duì)記者說(shuō)。

另有第三方咨詢(xún)公司人士告訴記者，京東的轉(zhuǎn)型也與金融牌照的管制直接相關(guān)，強(qiáng)監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)放大自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)最好的辦法，就是只做技術(shù)輸出方。馬驥告訴記者，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)、數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)運(yùn)營(yíng)，是京東金融技術(shù)在銀行業(yè)具體應(yīng)用的三大場(chǎng)景。

“大型銀行和中小型銀行的金融訴求是不一樣的。大型銀行更多是借助京東金融的數(shù)字化和場(chǎng)景化金融的業(yè)務(wù)能力，與客戶(hù)建立深度連接，增強(qiáng)用戶(hù)活躍度；而中小型銀行更看重我們的導(dǎo)流能力以及對(duì)客戶(hù)的運(yùn)營(yíng)能力?！瘪R驥說(shuō)。

一名股份行零售業(yè)務(wù)高管補(bǔ)充稱(chēng)，“更多的是強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系。他們有6個(gè)億的商城弱關(guān)系客戶(hù)，我們通過(guò)合作，就可以提煉出其中2個(gè)億理財(cái)強(qiáng)關(guān)系客戶(hù)。這個(gè)轉(zhuǎn)化率在以前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作里，是不可想象的。對(duì)于我們雙方來(lái)說(shuō)，合作可以提升客單價(jià)，并且提升交易頻次。”