近日，中國銀行業(yè)協(xié)會（下稱中銀協(xié)）聯(lián)合41家銀行業(yè)金融機構(gòu)首次發(fā)布對140家嚴重失信債務人公示催收債權的公告。這140戶債務人涉及本金181.5億元，利息68.1億元，本息合計249.6億元。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞表示，相比通過司法程序確立“失信被執(zhí)行人”名單，中銀協(xié)公示嚴重失信債務人，可以實現(xiàn)失信懲戒的關口前移；可以在司法程序執(zhí)行前，就實現(xiàn)行業(yè)信息共享，具有防止企業(yè)多頭和過度借貸、防止金融機構(gòu)過度授信、維護銀行業(yè)金融機構(gòu)合法權益等現(xiàn)實意義。

公示嚴重失信債務人

實現(xiàn)失信懲戒關口前移

信息不對稱，已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)開展授信和業(yè)務合作的一個主要風險點。銀行業(yè)協(xié)會公示的嚴重失信債務人名單具有時效性強等特點，可以幫助銀行業(yè)金融機構(gòu)及時掌握嚴重失信債務人的債務狀況等信息。

“銀行業(yè)金融機構(gòu)希望的是，企業(yè)今天違約了，明天就能從共享信息中知道，這樣能更有力地維護權益。”卜祥瑞說。

據(jù)了解，目前，關于嚴重失信債務人的政策內(nèi)容較豐富，但缺少相應的法律認定，只有最高人民法院制定了“嚴重失信被執(zhí)行人”的司法解釋。但失信被執(zhí)行人名單的確立和公開，要經(jīng)過相對漫長的訴訟過程。但等相關司法執(zhí)行程序結(jié)束，很可能出現(xiàn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)償債危機而銀行業(yè)才剛剛獲悉相關信息的情況。

但中銀協(xié)公示嚴重失信債務人信息可以通過前移失信懲戒關口，緩解上述痛點?！肮鞠蜚y行借貸逾期不還，沒結(jié)束訴訟，或者結(jié)束訴訟未執(zhí)行的，同樣可以被列入催收范圍。這就是為什么，公示嚴重失信債務人和公布失信被執(zhí)行人相比，關口又前移了一步。”卜祥瑞解釋說。

從中銀協(xié)的公示信息來看，大部分嚴重失信債務人還在訴訟程序中，有的在執(zhí)行程序中，甚至還有一些未在訴訟程序里，驗證了卜祥瑞的上述說法。

事實上，銀行業(yè)金融機構(gòu)報送的公司要同時滿足三個條件才會作為嚴重失信債務人被公示：一是涉及金額不能過低。本批公示的失信債務人中，涉及金額最少的公司也拖欠本息728萬元；二是違約失信時間不能過短，至少在90天以上，以和監(jiān)管政策相適應；三是要排除和銀行協(xié)商好的、有還款意愿的債務人。

中銀協(xié)將穩(wěn)妥推進

聯(lián)合“懲戒一批”工作

中銀協(xié)為推進涉金融失信懲戒工作，自2017年起開展“四個一批”專項治理活動，也就是“督辦一批、通報一批、公示一批、制裁一批”。本次對嚴重失信債務人的公示，是“公示一批”的具體行動。

卜祥瑞還介紹了中銀協(xié)“通報一批”和“督辦一批”的具體情況，并透露了未來“制裁一批”的相關規(guī)劃。

上半年，中銀協(xié)向會員單位通報了200家嚴重失信債務人，涉及金額達507億元，其中本金379億元，利息128億元。“目前，通報均納入會員單位相關授信審批機制之中?！辈废槿鹫f。

在“督辦一批”方面，2017年初，中銀協(xié)經(jīng)與最高人民法院溝通，專函報送了涉及全國銀行業(yè)金融機構(gòu)勝訴未執(zhí)行的案件134件，標的額約150億元。最高人民法院根據(jù)報送情況，對案件進行分類，給各地的法院進行任務分解、掛牌督辦，已經(jīng)取得了成效。

“我們還選取了兩戶特殊案件，報送有關公安機關和檢察機關。我們認為這兩個案件的借款人涉嫌逃廢銀行債務，構(gòu)成拒執(zhí)罪，或者騙取貸款罪、貸款詐騙罪。”

據(jù)卜祥瑞透露，中銀協(xié)將開展聯(lián)合懲戒一批的工作，目前正在嚴重失信債務人中篩選，看哪些企業(yè)應在全國范圍內(nèi)聯(lián)合各銀行金融機構(gòu)對其進行制裁。具體的制裁措施包括，不再對該企業(yè)增加新的授信，并調(diào)節(jié)已有授信；限制其法定代表人辦理信用卡，以及讓金融機構(gòu)聯(lián)合限制該企業(yè)開立新的結(jié)算賬戶。

“聯(lián)合懲戒，要征得銀行業(yè)金融機構(gòu)的同意。懲戒的措施也還要進行謹慎的而充分的討論來確定。我們會有一個穩(wěn)妥的安排，在未來有序推進?！辈废槿鸨硎尽?/p>

此外，中國銀行業(yè)協(xié)會失信人信息管理辦法的草案也已經(jīng)過多輪討論，規(guī)定了嚴重失信債務人信息管理的基本原則、嚴重失信債務人信息查詢和運用、信息系統(tǒng)的安全管理、懲戒辦法、信用修復、對當事人異議的處理、法律責任等。