近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱中銀協(xié)）聯(lián)合41家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次發(fā)布對(duì)140家嚴(yán)重失信債務(wù)人公示催收債權(quán)的公告。這140戶債務(wù)人涉及本金181.5億元，利息68.1億元，本息合計(jì)249.6億元。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問(wèn)卜祥瑞表示，相比通過(guò)司法程序確立“失信被執(zhí)行人”名單，中銀協(xié)公示嚴(yán)重失信債務(wù)人，可以實(shí)現(xiàn)失信懲戒的關(guān)口前移；可以在司法程序執(zhí)行前，就實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享，具有防止企業(yè)多頭和過(guò)度借貸、防止金融機(jī)構(gòu)過(guò)度授信、維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益等現(xiàn)實(shí)意義。

公示嚴(yán)重失信債務(wù)人

實(shí)現(xiàn)失信懲戒關(guān)口前移

信息不對(duì)稱，已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展授信和業(yè)務(wù)合作的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)公示的嚴(yán)重失信債務(wù)人名單具有時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，可以幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握嚴(yán)重失信債務(wù)人的債務(wù)狀況等信息。

“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)希望的是，企業(yè)今天違約了，明天就能從共享信息中知道，這樣能更有力地維護(hù)權(quán)益?！辈废槿鹫f(shuō)。

據(jù)了解，目前，關(guān)于嚴(yán)重失信債務(wù)人的政策內(nèi)容較豐富，但缺少相應(yīng)的法律認(rèn)定，只有最高人民法院制定了“嚴(yán)重失信被執(zhí)行人”的司法解釋。但失信被執(zhí)行人名單的確立和公開(kāi)，要經(jīng)過(guò)相對(duì)漫長(zhǎng)的訴訟過(guò)程。但等相關(guān)司法執(zhí)行程序結(jié)束，很可能出現(xiàn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)償債危機(jī)而銀行業(yè)才剛剛獲悉相關(guān)信息的情況。

但中銀協(xié)公示嚴(yán)重失信債務(wù)人信息可以通過(guò)前移失信懲戒關(guān)口，緩解上述痛點(diǎn)?！肮鞠蜚y行借貸逾期不還，沒(méi)結(jié)束訴訟，或者結(jié)束訴訟未執(zhí)行的，同樣可以被列入催收范圍。這就是為什么，公示嚴(yán)重失信債務(wù)人和公布失信被執(zhí)行人相比，關(guān)口又前移了一步?！辈废槿鸾忉屨f(shuō)。

從中銀協(xié)的公示信息來(lái)看，大部分嚴(yán)重失信債務(wù)人還在訴訟程序中，有的在執(zhí)行程序中，甚至還有一些未在訴訟程序里，驗(yàn)證了卜祥瑞的上述說(shuō)法。

事實(shí)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的公司要同時(shí)滿足三個(gè)條件才會(huì)作為嚴(yán)重失信債務(wù)人被公示：一是涉及金額不能過(guò)低。本批公示的失信債務(wù)人中，涉及金額最少的公司也拖欠本息728萬(wàn)元；二是違約失信時(shí)間不能過(guò)短，至少在90天以上，以和監(jiān)管政策相適應(yīng)；三是要排除和銀行協(xié)商好的、有還款意愿的債務(wù)人。

中銀協(xié)將穩(wěn)妥推進(jìn)

聯(lián)合“懲戒一批”工作

中銀協(xié)為推進(jìn)涉金融失信懲戒工作，自2017年起開(kāi)展“四個(gè)一批”專項(xiàng)治理活動(dòng)，也就是“督辦一批、通報(bào)一批、公示一批、制裁一批”。本次對(duì)嚴(yán)重失信債務(wù)人的公示，是“公示一批”的具體行動(dòng)。

卜祥瑞還介紹了中銀協(xié)“通報(bào)一批”和“督辦一批”的具體情況，并透露了未來(lái)“制裁一批”的相關(guān)規(guī)劃。

上半年，中銀協(xié)向會(huì)員單位通報(bào)了200家嚴(yán)重失信債務(wù)人，涉及金額達(dá)507億元，其中本金379億元，利息128億元?！澳壳埃▓?bào)均納入會(huì)員單位相關(guān)授信審批機(jī)制之中。”卜祥瑞說(shuō)。

在“督辦一批”方面，2017年初，中銀協(xié)經(jīng)與最高人民法院溝通，專函報(bào)送了涉及全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)勝訴未執(zhí)行的案件134件，標(biāo)的額約150億元。最高人民法院根據(jù)報(bào)送情況，對(duì)案件進(jìn)行分類，給各地的法院進(jìn)行任務(wù)分解、掛牌督辦，已經(jīng)取得了成效。

“我們還選取了兩戶特殊案件，報(bào)送有關(guān)公安機(jī)關(guān)和檢察機(jī)關(guān)。我們認(rèn)為這兩個(gè)案件的借款人涉嫌逃廢銀行債務(wù)，構(gòu)成拒執(zhí)罪，或者騙取貸款罪、貸款詐騙罪?！?/p>

據(jù)卜祥瑞透露，中銀協(xié)將開(kāi)展聯(lián)合懲戒一批的工作，目前正在嚴(yán)重失信債務(wù)人中篩選，看哪些企業(yè)應(yīng)在全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)合各銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行制裁。具體的制裁措施包括，不再對(duì)該企業(yè)增加新的授信，并調(diào)節(jié)已有授信；限制其法定代表人辦理信用卡，以及讓金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合限制該企業(yè)開(kāi)立新的結(jié)算賬戶。

“聯(lián)合懲戒，要征得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的同意。懲戒的措施也還要進(jìn)行謹(jǐn)慎的而充分的討論來(lái)確定。我們會(huì)有一個(gè)穩(wěn)妥的安排，在未來(lái)有序推進(jìn)?！辈废槿鸨硎?。

此外，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)失信人信息管理辦法的草案也已經(jīng)過(guò)多輪討論，規(guī)定了嚴(yán)重失信債務(wù)人信息管理的基本原則、嚴(yán)重失信債務(wù)人信息查詢和運(yùn)用、信息系統(tǒng)的安全管理、懲戒辦法、信用修復(fù)、對(duì)當(dāng)事人異議的處理、法律責(zé)任等。