“小本生意貸款難”，怎么做好小微企業(yè)金融服務(wù)，一直被銀行視作“難啃的骨頭”。而這家主要給淘寶天貓商家、“碼商”門貸款的銀行公布了年報(bào)數(shù)據(jù)，一年凈掙4億元，累計(jì)貸款給850萬(wàn)小微商戶。

7月6日晚間，網(wǎng)商銀行發(fā)布2017年報(bào)，去年全年該行給344萬(wàn)小微商戶貸款、年貸款余額963.2億元，分別是上一年的1.5倍和3倍左右；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入42.75億元，凈掙4.04億，同比增長(zhǎng)28%；信貸業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)之際，不良貸款率升高至1.23%。

截至去年末，成立不到三年時(shí)間的網(wǎng)商銀行累計(jì)為571萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者貸款4468億元。而該行的貸款小微商戶數(shù)還在加速增長(zhǎng)，截至2018年上半年末累計(jì)已達(dá)850萬(wàn)。這意味著，過(guò)去半年，該行增加了279萬(wàn)貸款用戶，比2016年全年的227萬(wàn)用戶還多。

瞄準(zhǔn)網(wǎng)商客戶，服務(wù)小微商戶已達(dá)850萬(wàn)

7月6日晚間，網(wǎng)商銀行公布2017年年報(bào)，過(guò)去一年，該行給小微商戶發(fā)放963.2億貸款，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入42.75億元，這之中利息凈收入37.02億元，凈利潤(rùn)4.04億元。

小微企業(yè)金融服務(wù)不好做，互金業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為無(wú)非是這幾個(gè)原因，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效率低、供需不匹配等。

2015年6月，國(guó)內(nèi)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。馬云在成立儀式上表示，他的夢(mèng)想是未來(lái)五年網(wǎng)商銀行能服務(wù)1000萬(wàn)家中小企業(yè)。當(dāng)時(shí)誰(shuí)也沒(méi)想到，這樣“不可能完成的任務(wù)”提前兩年就可能實(shí)現(xiàn)了。

突破是從2016年開始的。

從網(wǎng)商銀行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，該行截至2017年末累計(jì)為571萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供貸款服務(wù)，其中包括超過(guò)100萬(wàn)的線下碼商；截至2018年年中，該行累計(jì)服務(wù)850萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，其中線下碼商超過(guò)300萬(wàn)，提速明顯。

券商中國(guó)記者統(tǒng)計(jì)，2015年該行剛成立時(shí)，貸款余額不過(guò)74億，但是到了2016年猛增至329億，是上一年的4.5倍；而到了2017年仍在快速增長(zhǎng)，達(dá)到963億元，是上一年的近3倍。今年6月，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩接受券商中國(guó)記者采訪時(shí)解釋，從不可能到可能，是從找準(zhǔn)了“網(wǎng)商”的客戶和戰(zhàn)略模式開始的，“主要是因?yàn)橐苿?dòng)支付技術(shù)的普及和碼商的神助攻?！?/p>

年報(bào)顯示，該行主要貸款給這些人群：

1、淘寶系商家貸款。2017年對(duì)天貓和淘寶商家信貸業(yè)務(wù)升級(jí)，提升客戶準(zhǔn)入率和授信額度；在B2B商家場(chǎng)景中，2017年通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)、線上線下相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信貸規(guī)模大幅增長(zhǎng)。

2、中小微“碼商”。2017年緊貼線下小微商戶，通過(guò)二維碼收款支付新趨勢(shì)，提供“多收多貸”信貸服務(wù)，商戶交易筆數(shù)越多、生意越紅火，網(wǎng)商銀行的貸款額度就越高。2017年末累計(jì)貸款用戶571萬(wàn)，其中包括超過(guò)100萬(wàn)的線下碼商。2018年年中，累計(jì)貸款850萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，其中線下碼商已經(jīng)超過(guò)300萬(wàn)。

3、涉農(nóng)金融。網(wǎng)商銀行結(jié)合阿里巴巴農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售平臺(tái)和農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品銷售的整體方案。截至2017年末，該行累計(jì)為75萬(wàn)農(nóng)村用戶提供貸款，至2017年末網(wǎng)商銀行貸款余額中有11.9%為涉農(nóng)貸款。

網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，該行單筆貸款的成本僅2.3元，6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的占比35%（可理解為復(fù)貸率），準(zhǔn)時(shí)還款率99.15%。這是怎么做到的？在接受券商中國(guó)記者采訪時(shí)，黃浩透露：

1、場(chǎng)景化、移動(dòng)技術(shù)普及。不做大水漫灌式的放貸，用“碼”實(shí)現(xiàn)線下商家的互聯(lián)網(wǎng)化后，網(wǎng)商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)突破了傳統(tǒng)金融風(fēng)控的諸多限制，線下場(chǎng)景化新零售網(wǎng)絡(luò)的社交、交易、金融數(shù)據(jù)等建立起來(lái)的關(guān)系鏈，再通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行畫像、風(fēng)險(xiǎn)控制管理，極大提高了信貸效率，風(fēng)控成本降下來(lái)，再加上人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、機(jī)器審批，能向風(fēng)控要效益。

2、“310”模式從去年6月開始，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼探索“310”貸款模式，即3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放貸，0人干預(yù)，帶到對(duì)線下小攤小販的服務(wù)中；過(guò)去發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款的平均人力成本在2000元，而“310”模式每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2.3元，其中2元為計(jì)算和存儲(chǔ)硬件等技術(shù)投入費(fèi)用。

券商中國(guó)記者統(tǒng)計(jì)了A股26家銀行過(guò)去兩年的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額，不難發(fā)現(xiàn)，這之中，除了寧波銀行、南京銀行同比增幅在1倍以上，其它銀行的同比增幅都在50%以下，且公布了數(shù)據(jù)的21家銀行中有8家負(fù)增長(zhǎng)。這之中，貸款余額最高的是以小微商貸業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的民生銀行3733億元，其它還有工行、農(nóng)行、浦發(fā)、中信、光大、平安銀行的經(jīng)營(yíng)貸余額突破千億元，而其它公布了數(shù)據(jù)的A股上市銀行2017年的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額，要低于網(wǎng)商銀行的963億元。

錢從哪里來(lái)？亟需解決

民營(yíng)銀行在吸收存款方面向來(lái)處于弱勢(shì)，網(wǎng)商銀行的負(fù)債數(shù)據(jù)顯示，該行2017年吸收存款251億元，和上一年相差不大。但是，該行2017年的同業(yè)及其它金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)達(dá)到了381億元，是上一年180億元的2.11倍；拆入資金8億元，而上一年僅5億元。

從利潤(rùn)情況看，網(wǎng)商銀行的收入結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，營(yíng)收模式主要靠信貸業(yè)務(wù)，利息凈收入占比居高。

因此，不難推測(cè)，隨著網(wǎng)商銀行貸款規(guī)模的擴(kuò)大，錢從哪里來(lái)，是亟需解決的問(wèn)題。

不良貸款微升至1.23%

2016年，網(wǎng)商銀行的不良貸款率為1%左右，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模越做越大，不良貸款率也微升至1.23%。

不過(guò)，若把網(wǎng)商銀行的不良貸款率與商業(yè)銀行的不良貸款占貸款余額比例（概念不完全相同，但仍具有一定的參考性）進(jìn)行對(duì)比，會(huì)發(fā)現(xiàn)該行的不良貸款率盡管有所升高，仍然處在相對(duì)較低的水平。此前，央行行長(zhǎng)易綱在第十屆陸家嘴論壇上公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月末小微企業(yè)貸款不良率為2.75%。

377名員工創(chuàng)造4億凈利潤(rùn)

一個(gè)比較有意思的數(shù)據(jù)是，截至2017年末，該行員工總數(shù)377人，創(chuàng)造了42.75億元的營(yíng)業(yè)收入和4億元的凈利潤(rùn)。平均下來(lái)，每名員工一年創(chuàng)造了1133.95萬(wàn)元，凈掙106.1萬(wàn)元。那么他們的收入情況怎么樣？

2016年該行共303人，職工薪酬總計(jì)3421萬(wàn)元，其中11名高管發(fā)了928萬(wàn)元，所有員工平均下來(lái)年薪11.29萬(wàn)元；到了2017年，員工人數(shù)有所擴(kuò)容，增加至377人，所有員工平均年薪略增，達(dá)到11.67萬(wàn)元/年。