一年多時(shí)間，平安銀行零售業(yè)務(wù)迅速崛起，實(shí)現(xiàn)逆襲。然而，在銀行技術(shù)投入、門店智能化的同質(zhì)化零售轉(zhuǎn)型趨勢中，該行能否持續(xù)保有高增長，轉(zhuǎn)型中的陣痛問題如何處理？

“操刀”零售轉(zhuǎn)型的平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)日前在接受上證報(bào)專訪時(shí)表示，未來會(huì)持續(xù)加大科技投入，也會(huì)引入更多技術(shù)人才。當(dāng)然，業(yè)務(wù)基數(shù)變大后，增速必然下降，但相對于行業(yè)水平而言，還是高速增長。此外，平安銀行未來將著重提升用戶體驗(yàn)。

科技助攻零售

“工作量比以前多了3倍?！辈绦掳l(fā)說。短短十個(gè)字背后，是這一年多來，平安銀行以雷霆之勢推進(jìn)的零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)役。

2016年中，平安銀行開始向零售業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型，按照“1-2-3-4”戰(zhàn)略，以“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”三大關(guān)鍵策略，從管理理念、組織架構(gòu)等方面對零售條線進(jìn)行了大刀闊斧的改革，打造智能化零售銀行。

“公司層面對零售條線支持力度，如貸款額度、編制投入等都非常大?！辈绦掳l(fā)說，平安銀行員工并沒有大幅增加，是科技讓效率大大提高，進(jìn)而大幅提升了產(chǎn)能。

從整合口袋銀行“三合一”、流花支行新門店開張、內(nèi)部管理工具移動(dòng)化等，種種變化都是蔡新發(fā)操刀的“科技引領(lǐng)”轉(zhuǎn)型的結(jié)果。效果是顯而易見的，去年平安銀行信用卡發(fā)放量增加了1倍，因?yàn)橄到y(tǒng)審批速度快了；“新一貸”貸款產(chǎn)品單筆發(fā)放速度也提高了1倍，過去要9個(gè)小時(shí)，現(xiàn)在直接縮短一半時(shí)間。

從業(yè)績上看更為直觀，零售業(yè)務(wù)確實(shí)“突破”了，一舉貢獻(xiàn)近七成凈利潤：2017年，平安銀行零售業(yè)務(wù)營收466.92億元，同比增長41.72%，在總營收中占比為44.14%；凈利潤156.79億元，同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比為67.62%。

“‘新一貸’能夠?qū)崿F(xiàn)快速增長，從體驗(yàn)角度上說，其實(shí)就是產(chǎn)品改進(jìn)了，反應(yīng)速度更快，更有競爭力，產(chǎn)品類別、形態(tài)本質(zhì)上并沒有變化?！辈绦掳l(fā)表示，科技投入在這個(gè)階段一定是劃算的，目前還沒到要計(jì)算投入產(chǎn)出比的時(shí)候，對科技的投入會(huì)持續(xù)。

解碼轉(zhuǎn)型深水區(qū)思路

不過問題是，在新的經(jīng)營環(huán)境下，這兩年來無論大銀行還是中小銀行都在轉(zhuǎn)型零售，在技術(shù)投入、門店智能化等同質(zhì)化趨勢中，零售轉(zhuǎn)型這張“牌”該如何打？

蔡新發(fā)說，用科技提升效率，只是一方面考慮。平安銀行做零售的思路，不是只追求增加新客戶，而是要把存量客戶的需求全面挖掘出來。

平安銀行推出“新零售”門店，就是讓“客戶進(jìn)入門店，就要挖掘出他們的需求，向他們展示其他產(chǎn)品和服務(wù)。這不僅是要獲客，而是要把更多的服務(wù)提供給客戶，同時(shí)把單價(jià)降下來?！辈绦掳l(fā)強(qiáng)調(diào)。

可以預(yù)見，無人網(wǎng)點(diǎn)不是平安銀行未來的方向。上述“新零售”門店的改造也更注重“軟件”，即人員作業(yè)模式的改變，通過線上線下結(jié)合，從提供金融服務(wù)開始，最終讓客戶獲得與生活密切相關(guān)的服務(wù)，讓他們成為黏性客戶。

這一思路，正契合平安集團(tuán)董事長馬明哲2016年所提的“金融管家+生活助手”定位。

在蔡新發(fā)看來，銀行應(yīng)該是一個(gè)最好的大數(shù)據(jù)公司，因?yàn)殂y行未來可能會(huì)同時(shí)掌握客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和消費(fèi)數(shù)據(jù)，可以圍繞客戶消費(fèi)行為進(jìn)行更精準(zhǔn)和個(gè)性化的營銷。

循著這個(gè)思路，蔡新發(fā)認(rèn)為，銀行未來必須要跟場景結(jié)合，因?yàn)橛脩舨粫?huì)主動(dòng)想到金融服務(wù)，而是會(huì)想到場景?！鞍呀鹑诜?wù)做好之后，下一步就是要切入到用戶場景之中。”

然而，要實(shí)現(xiàn)這一切談何容易，這注定是一個(gè)爬坡過坎的過程，也是對蔡新發(fā)的真正考驗(yàn)——眼下擺在他面前就有五道難題，第一個(gè)就是人才問題。

蔡新發(fā)坦承，其遇到的最大挑戰(zhàn)就是人才問題，要有高度理解和認(rèn)同戰(zhàn)略的團(tuán)隊(duì)一起來執(zhí)行好戰(zhàn)略。從總部到各分行行長，這些人員思想要層層統(tǒng)一，既能堅(jiān)定執(zhí)行，又能靈活執(zhí)行戰(zhàn)略。

今年，平安銀行零售戰(zhàn)略將進(jìn)一步升級。蔡新發(fā)表示，從執(zhí)行情況來看，還有些短板要補(bǔ)。比如，財(cái)富管理規(guī)模還低于對標(biāo)銀行；在對公減緩、零售貸款大幅增加的情況下，要增加零售存款。