隨著車險費改的深入推進,不少險企的車險賠付率有所下降,綜合成本率得到較好控制。對險企來說,這無疑是件好事,但必須強調(diào)的是,降賠付不能損害車主利益。而是應該依靠智能核損核賠等科技手段,實現(xiàn)險企與車主的互利共贏。

賠付率是財險公司關鍵指標,一方面對綜合成本率以及險企的承保利潤至關重要,另一方面又影響著消費者的理賠感受和體驗。具體而言,綜合成本率的高低直接影響著險企承保業(yè)務的利潤情況,而綜合成本率又主要由兩個因素決定:綜合賠付率和綜合費用率。

隨著費改政策的推進,不少險企的車險賠付率同比有所下降。究其原因可能有三。

第一,政策改革效應。車險費改后,無賠款優(yōu)待系數(shù)范圍進一步擴大,沒出險的優(yōu)質(zhì)車主將享受到更低的保費。因此,當汽車發(fā)生一些金額較小的事故時,車主往往選擇自行維修而不向保險公司報案,小額理賠案件的下降拉低了車險整體賠付率。

第二,部分險企刻意壓低賠付率。或為了滿足閾值管理的規(guī)定,或出于降低綜合成本率的考慮,部分險企在核損核賠上面做文章,對該賠的不賠或少賠。數(shù)據(jù)顯示,2017年原保監(jiān)會及各保監(jiān)局共接收機動車輛保險投訴42068件,其中理賠投訴32044件,占財產(chǎn)險投訴總量的68.56%。這主要反映出車險核損和核賠階段的責任認定爭議、理賠時效慢、理賠金額無法達成一致等問題。

第三,部分險企通過科技手段提高理賠效率、降低理賠成本,做到應賠盡賠,同時提高反欺詐水平,堵住理賠環(huán)節(jié)的“跑冒滴漏”。在這方面,不少保險公司已積極布局,通過自主研發(fā)或借助科技平臺的力量,在智能核損核賠方面前進了一大步。這種降賠付的方式不僅讓險企受益,而且對于消費者而言,理賠效率更高、爭議更少,提升了理賠體驗。無疑,這種降賠付率值得倡導。

當然,從另一個角度來說,險企賠付率高就保護了車主利益嗎?也不盡然。冰冷的賠付率數(shù)據(jù)背后,并不能折射險企綜合服務的溫度。在上面三種情況下,第一種情況能減少險企的小額賠付,聚焦于較大事故處理,而消費者也會因為理賠少而降低保費,因此,對雙方都是有利的。第二種情況則是以損害車主利益而換取低賠付率,不可取,也難以持續(xù)。第三種情況則值得大力倡導,也是險企應當努力的方向。

當前,車險市場競爭激烈,不少中小險企都面臨著車險承保虧損的困局,必須控制好賠付率、費用率。但必須強調(diào)的是,降賠付必須以車主利益不縮水為前提,借助科技等手段,提高降賠付的含金量,唯有如此,險企才能獲得長遠發(fā)展。