中國財富網訊（田欣鑫 陳馨怡）“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，即便情況較為穩(wěn)定的中等收入人群，也會“因病致貧”，稍有健康風險便落入貧困的行列。據國家癌癥中心最新報告顯示，全國平均每分鐘有7人被確診為癌癥，4人因癌癥死亡，一系列數據背后是國人難以承受的大病之重，平均30萬元左右的治療費用更是戳到國民生存的痛點。

作為國民必備的重疾險，尤其是保費更低、杠桿更高的定期重疾險，不但能彌補因疾病導致的醫(yī)藥費用不足，還能讓家庭免受“災難性支出”打擊。如何配置適合自己的定期重疾險？購買多少保額的產品才能有效防范風險？投保定期重疾險有哪些注意事項？

中國財富網近期推出系列報道，就人身保險系列產品的選購指南，邀請“人身保險產品月度排行榜（消費者推薦）”上榜險企釋疑消費者備受關注的問題。本期采訪了昆侖健康保險信息技術總監(jiān)、互聯網中心總經理李立宇，以及昆侖健康保險互聯網保險中心產品處副經理孫晨峰，就定期重疾險的相關問題作出解答。

（昆侖健康保險信息技術總監(jiān)、互聯網中心總經理李立宇）

定期重疾險有何優(yōu)勢：

解決治療、康復費用+彌補收入損失

重疾險是針對一些常見的重大疾病所給付的保障，按保障期限劃分為定期重疾險和終身重疾險。定期重疾險是在固定的期間內提供保障的重疾險產品，固定期間可以按年數確定，如20年、30年，也可以按被保險人年齡確定，如保障至60歲、70歲等。

相對于醫(yī)保、壽險、意外險來說，重疾險有自己獨到的優(yōu)勢。李立宇解釋，醫(yī)保是費用補償型的保險，實行報銷機制，而重疾險是定額給付，即只要被確診為合同約定的某種疾病，保險公司就會賠付約定的保額，且賠付的費用由被保險人自由支配，可以用作醫(yī)療費用，也可以用作后期理療康復以及補償生活開支等費用。

壽險和重疾險的標的不一樣，壽險以個人生命為標的，要在被保險人身故（或全殘）后，保險公司才按照約定的金額賠償保險金。壽險主要是對家庭的保障，而重疾險更多是對自己的一個保障。

孫晨峰表示，意外險一般以意外身故或意外傷殘作為給付條件，針對的是意外風險，與重疾險針對的健康風險不太一樣。不過，重疾險和意外險可以形成非常好的互補。

如何配置定期重疾險：

不同階段人群配置不同類型產品

對于定期重疾險的配置問題，李立宇表示，剛步入職場的年輕人，收入較低，消費能力也較弱，因此更適合配置消費型的定期重疾險，可以用較少的保費換取更高的保障，例如昆侖健康推出的“健康?！碑a品，價格較低，保障也較全面。

但由于消費型定期重疾險退保時現金價值返還相對較少，所以對于中年人，或者收入較高人群，可以考慮配置儲蓄型重疾險，這類產品在保障重疾的前提下，一般還會有足額的身故保障，提前退保也有相對較高的現金價值返還。

根據中國財富研究院日前發(fā)布的《2018年中國人身保險產品研究報告》建議，定期重疾險越早購買越好，因為越早購買保費越低、保障期間越長，對消費者而言產品性價比越高。且在身體狀況良好時購買，保險公司的承保程序相對簡單，而當身體的某些指標不合格時，很可能帶來保險公司的加費、拒保和除外等非標準化處理。

應購買多少保額的產品：

50萬元左右才能有效防范風險

對于需要配置多少保額的定期重疾險才能有效防范風險的問題，李立宇表示，保額與將來治療重疾所需花費相關，一般重大疾病所需的治療費用為30萬左右，所以保額在30萬左右，或者更高一點才能覆蓋風險。因為考慮到投保人患重疾后可能有1至2年不工作的時間，這部分的生活費用也需要得到保障，所以配置50萬左右的定期重疾險才能有效防范風險問題。

孫晨峰補充表示，如果預算不足又想有充分的保障，可以考慮先買低一點保額的終身重疾險，再補充一個定期重疾險，讓保障更充分。

《2018年中國人身保險產品研究報告》向消費者提供了一個簡單的配置原則，即保費支出占年收入的10%，保額是年收入的10倍，也就是“雙十原則”。若以家庭為單位考慮，在家庭、個人財務信息不完整的情況下，推薦保額為家庭年收入的 3倍至5倍。

如何選擇不同種類的定期重疾險：

覆蓋疾病種類不應成唯一選擇標準

現在市面上在售的重疾險有覆蓋疾病種類越來越多的趨勢，且由于保障病種數量增多，保費也越來越高昂。孫晨峰指出，其實監(jiān)管機構對重疾險覆蓋的疾病種類規(guī)定的25種已占到重疾發(fā)生率的95%左右，所以消費者不應盲目依據病種數量來選擇重疾險，更不能將包含的疾病數量當成選擇產品的唯一標準。

李立宇表示，在經濟富裕的情況下，可以考慮購買更多保障范圍的產品，但也不是越多越好，而應綜合考量。

配置定期重疾險有哪些注意事項：

選擇等待期短的產品、認真閱讀健康告知

孫晨峰提醒，投保定期重疾險一定要關注產品的相關要素，比如等待期，定期重疾險的等待期一般為90天或180天，可優(yōu)先考慮等待期較短的產品。另外還要關注保險責任，這一塊是各個產品之間最大的差異所在，例如包含輕癥的數量、賠付次數、賠付比例等，消費者都應該仔細了解。

還有就是責任免除，各個重疾產品在責任免除方面的差異不會太大，但這部分是最容易產生后期理賠糾紛的地方，消費者在選擇產品的時候也應該仔細閱讀條款。最后，消費者還應該關注保險公司的服務能力、償付能力、賠付時效等方面。

李立宇指出，健康告知也是消費者必須要注意的內容，因為健康告知里面涉及很多投保條件，若不滿足相關條件，則不能投保。消費者需要對照健康告知和自身的健康狀況是否匹配，匹配才能投保。

定期重疾險還有哪些優(yōu)化的地方：

產品設計化繁為簡、提供健康管理服務

目前市面上定期重疾險的種類繁多，消費者選購有一定的難度，因此李立宇建議，首先，保險公司應該站在用戶的角度去提供一些簡單實用、保障全面的產品。對此，孫晨峰也表示，保險公司應該在產品設計方面化繁為簡，從消費者的實際需求出發(fā)，推出對消費者友好的產品。

其次，李立宇建議，目前很多重疾險產品還只停留在純保險的層面，希望未來能夠提供一些健康管理方面的服務，被保險人可以通過這些服務降低患病風險，同時也能降低保險公司的賠付比例，達到雙贏的效果。

附：重疾險選購指南