近日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》），明確未來五年發(fā)展目標(biāo)，提出優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系、鞏固提升普惠信貸體系和能力、加強普惠保險體系建設(shè)等六方面16條措施。

業(yè)內(nèi)專家表示，《實施方案》在當(dāng)前的時間節(jié)點發(fā)布具有重要意義。既鞏固普惠金融成果，又針對新的形勢變化補短板、強弱項、堵漏洞，對當(dāng)前形勢下增強中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力也有積極作用。未來有望形成多元化、可持續(xù)的普惠金融生態(tài)，形成市場化運作、政策引導(dǎo)和社會參與并舉的普惠金融發(fā)展格局。

未來五年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系

就未來五年的主要目標(biāo)，《實施方案》明確——基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

金融監(jiān)管總局、央行有關(guān)司局負責(zé)人表示，《實施方案》從普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險三個方面提出具體政策舉措，著力滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化、普惠性的金融需求。

其中，圍繞優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，《實施方案》提出了兩方面要求，首先是健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構(gòu)體系，推動銀行保險機構(gòu)深化普惠金融專業(yè)化體制機制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局；其次是完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力。

關(guān)于“健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構(gòu)體系”，招聯(lián)首席研究員董希淼認為，比如在銀行業(yè)，要明確大中小銀行機構(gòu)的不同定位。對大型銀行，可以提升其對小微企業(yè)和個體工商戶“首貸戶”的考核占比，降低因其非市場過度下沉對中小銀行帶來的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”；對中小銀行，應(yīng)在政策支持、資本補充等方面采取更多的差別化措施，鼓勵其更好地發(fā)揮體制機制靈活、貼近市場和客戶等優(yōu)勢。

“隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和共同富裕目標(biāo)的提出，普惠金融不再只關(guān)注‘有、無’，而是要更注重優(yōu)質(zhì)、均衡與可持續(xù)，即從‘普’轉(zhuǎn)‘惠’‘質(zhì)’?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認為，《實施方案》針對普惠金融領(lǐng)域新的發(fā)展方向作出安排，為實現(xiàn)普惠金融從廣覆蓋向深服務(wù)轉(zhuǎn)變提供了實操方案和抓手。

強化普惠信貸和普惠保險體系建設(shè)

針對鞏固提升普惠信貸體系和能力，《實施方案》明確，完善普惠信貸管理體系，提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)效，加強“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給，加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度，強化民營企業(yè)信貸支持。

《實施方案》具體提出，完善監(jiān)管評價評估機制、信貸政策導(dǎo)向效果評估機制；引導(dǎo)銀行保持對小微企業(yè)有效的增量信貸供給，提高小微企業(yè)融資服務(wù)定價管理能力；在風(fēng)險可控的前提下，支持對小額農(nóng)戶貸款通過非現(xiàn)場方式開展貸前調(diào)查；切實平等保護民營企業(yè)金融公平交易權(quán)、金融服務(wù)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。

關(guān)于加強普惠保險體系建設(shè)，《實施方案》要求，推進保險公司專業(yè)化體制機制建設(shè)，豐富普惠保險產(chǎn)品供給，提供優(yōu)質(zhì)普惠保險服務(wù)，強化普惠保險監(jiān)管政策引領(lǐng)。

《實施方案》還就銀行業(yè)保險業(yè)做好普惠金融大文章提出系統(tǒng)要求，包括：抓好組織協(xié)調(diào)、強化隊伍建設(shè)、增強數(shù)字賦能、做好宣傳引導(dǎo)、加強上下聯(lián)動等五個方面。

“《實施方案》完善了治理和督導(dǎo)機制，以確保政策落地見效?！痹鴦傉J為，《實施方案》對金融管理體制機制、人才隊伍、風(fēng)控能力、激勵約束等都提出了系統(tǒng)化建設(shè)要求，同時強調(diào)多部門協(xié)同聯(lián)動，推動政策宣傳和輿論引導(dǎo)，提升社會認知和政策執(zhí)行力，從而確保政策措施扎實落地。

推動普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效

金融監(jiān)管總局、央行有關(guān)司局負責(zé)人表示，《實施方案》將引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)進一步提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

展望未來，曾剛認為，《實施方案》將對普惠金融發(fā)展起到多重積極作用，包括：推動普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效；促進金融資源均衡分配，助力實現(xiàn)共同富裕；夯實風(fēng)險防控基礎(chǔ)，推進普惠可持續(xù)發(fā)展；提升金融數(shù)字化水平，激發(fā)創(chuàng)新活力；推動形成多元化、可持續(xù)的普惠金融生態(tài)。

他預(yù)計，銀行業(yè)保險業(yè)將推動完善普惠金融風(fēng)險管理體系，完善信息共享和信用評價機制，有效防范和化解因普惠金融擴張帶來的潛在風(fēng)險。更多金融機構(gòu)將加快科技投入和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索線上線下融合新服務(wù)模式，比如智能信貸、保險直賠、農(nóng)村數(shù)字普惠等。“這些措施有望顯著提升我國普惠金融服務(wù)的覆蓋率和便捷性。”曾剛說。