為支持民營企業(yè)、小微企業(yè)，銀行正在苦練“內功”，以求在發(fā)展業(yè)務和風險管理之間取得平衡。業(yè)內人士表示，設立風險分擔機制和完善激勵機制是關鍵。同時，專家表示，民企發(fā)展需內外力共同作用，企業(yè)本身也應做好轉型。

設立風險分擔機制

業(yè)內人士介紹，要做好小微貸、民企貸，銀行需提升風險管理能力，設立風險分擔機制可起到關鍵作用。

某中型銀行總行小貸中心負責人對中國證券報記者表示，對于銀行來說，小微企業(yè)貸款、民企貸款要平衡好擴張貸款規(guī)模和風險管理的關系，小微企業(yè)貸款尤其如此。希望小微企業(yè)貸款的業(yè)務員能有充分的自主權，同時又不盲目拉貸款沖規(guī)模。

鑒于上述情況，他認為，銀行針對小微貸款業(yè)務要做好風險分擔：分清什么是業(yè)務員的責任，什么是銀行層面的責任。業(yè)務員有自主權，才能積極主動拓展業(yè)務。小微企業(yè)貸款本身是高風險貸款，如果風險都轉嫁給業(yè)務員，業(yè)務員積極性會受打擊。如果業(yè)務員完全不承擔風險，則容易盲目拉貸款。

他介紹，一方面要保護銀行業(yè)務員拓展客戶的積極性，另一方面也促使銀行從流程管理上做好風控。在流程管理諸多方面中，設立完善的項目準入標準非常重要。

優(yōu)化銀行激勵機制

業(yè)內人士表示，除了風險分擔機制，合理的激勵機制也有助于銀行平衡規(guī)模擴張和風險管理。針對小微貸，一家中型銀行北京某支行的業(yè)務員介紹，其在拓展貸款業(yè)務時，最關注貸款的單筆金額和客戶能否為他帶來其他的貸款或存款業(yè)務。很多小微企業(yè)單筆金額低，客戶也無法向其推薦更多的貸款需求，加之他所在銀行注重短期考核，每兩個月考核一次業(yè)務員的業(yè)績指標。在這種注重規(guī)模、注重短期考核的評價機制下，業(yè)務員做小微貸款意愿較低。

上述小貸中心負責人建議，銀行每年可拿出一部分利潤來支持小微貸業(yè)務人員，激發(fā)其積極性。一部分激勵不與業(yè)務員業(yè)績直接掛鉤的激勵，可在一定程度上避免業(yè)務員為追逐業(yè)績而摒棄小微貸。

該負責人介紹，國內深耕小微貸、民企貸業(yè)務的以中小型銀行為主。相較于大銀行，這些銀行的資金成本較高；相較于其他類貸款，小微貸、民企貸的管理成本更高，風險成本也更高。銀行要做好此項任務，必須發(fā)展特色經營。北京一家小型銀行小微貸負責人介紹，其所在銀行推出商業(yè)承兌匯票融資工具，深受小微企業(yè)歡迎，原因在于提供的貼現(xiàn)率低。同時，在過往的經營中建立了比較完善的白名單、黑名單，發(fā)生“飛票”的概率也非常低。