嚴(yán)打消費(fèi)貸違規(guī)未放松。

10月19日,上海銀監(jiān)局一天內(nèi)一口氣公布了15張罰單,涉及農(nóng)行、渣打、平安、浦發(fā)等10家機(jī)構(gòu),因涉嫌消費(fèi)貸款違規(guī)發(fā)放和挪用,上述銀行分支行或信用卡中心、中銀消費(fèi)金融公司累計(jì)罰款1040萬元,兩名涉事從業(yè)人員遭警告。

截至2018年8月末,居民短期消費(fèi)貸規(guī)模已超過8萬億元,相比2014年末增長了3倍。消費(fèi)貸的快速增長,隨之來的風(fēng)險(xiǎn)警示也引起各層面的注意。

一天發(fā)出15張罰單,全因涉嫌消費(fèi)貸違規(guī)

10月19日,上海銀監(jiān)局一口氣公布了15張罰單,涉及機(jī)構(gòu)罰單13張,個(gè)人警告罰單2張,案由全部系消費(fèi)貸違規(guī)發(fā)放或挪用:

券商中國記者分析發(fā)現(xiàn),信用卡現(xiàn)金分期的消費(fèi)貸款發(fā)放和使用、POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn),而“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”以及“對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的”條例,是罰單“重災(zāi)區(qū)”,也成了監(jiān)管重點(diǎn)。

2017年以來,北上廣深、江蘇、江西等多地監(jiān)管部門接連發(fā)聲,嚴(yán)查商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款用途流向。尤其是對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場等亂象,一直處于嚴(yán)格的排查和打擊。

從上海銀監(jiān)局公布的罰單情況來看,共有10家機(jī)構(gòu)收到13張罰單,其中,浦發(fā)銀行收到3張罰單、罰款250萬,數(shù)量和罰款最多。此外還有兩張個(gè)人罰單。

信用卡現(xiàn)金分期違規(guī)和POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)是監(jiān)管重點(diǎn),上海銀行市北分行、上海銀行信用卡中心均違規(guī)案由里均涉“未對(duì)某涉嫌套現(xiàn)的特約商戶停止服務(wù)”,兩家機(jī)構(gòu)也分別挨罰100萬元。

挨罰機(jī)構(gòu)中還有一家消費(fèi)金融公司。2015年至2017年間,中銀消費(fèi)金融有限公司部分消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在:1.借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職,2.未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理規(guī)定,3.未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用;被上海銀監(jiān)局責(zé)令改正,并處罰款共計(jì)150萬元。

以下為10家機(jī)構(gòu)收到罰單的具體情況:

上海銀行市北分行。案由:1.2018年,該分行在我局某現(xiàn)場檢查期間,提供虛假資料;2.2017年,該分行未對(duì)某涉嫌套現(xiàn)的特約商戶停止服務(wù)。責(zé)令改正,并處罰款共計(jì)100萬元。

上海銀行信用卡中心。案由:1.2014年至2017年間,該中心部分信用卡汽車分期資金用途核查未執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程;2.2017年,該中心未對(duì)某涉嫌套現(xiàn)的特約商戶停止服務(wù)。責(zé)令改正,并處罰款共計(jì)100萬元。

浦發(fā)銀行南匯支行。案由:2017年,該支行對(duì)其辦理的部分個(gè)人消費(fèi)貸款,未采取有效手段跟蹤檢查貸款用途。責(zé)令改正并處罰款50萬元。

浦發(fā)銀行上海分行。案由:2016年至2017年間,該分行對(duì)部分信用卡專項(xiàng)分期資金用途核查未執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程;2016年,該分行對(duì)部分信用卡現(xiàn)金分期申請(qǐng)人收入核定不盡職;2016年至2017年間,該分行部分信用卡現(xiàn)金分期資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域。責(zé)令改正,并處罰款共計(jì)150萬元。

浦發(fā)銀行閔行支行。案由:該支行未能通過有效措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正某員工2017年參與民間借貸活動(dòng),員工行為管理嚴(yán)重不審慎。責(zé)令改正,并處罰款50萬元。

平安銀行上海分行。案由:2014年至2017年間,該分行部分個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在:1.借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職;2.未嚴(yán)格執(zhí)行支付管理規(guī)定;3.未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。責(zé)令改正,并處罰款共計(jì)150萬元。

農(nóng)業(yè)銀行上海曲陽支行。案由:該支行某信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)資金用途核查未執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程。責(zé)令改正,并處罰款50萬元。

渣打銀行(中國)上海分行。案由:2017年,該分行辦理某個(gè)人貸款業(yè)務(wù),未執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程。責(zé)令改正,并處罰款40萬元。

中銀消費(fèi)金融。案由:2015年至2017年間,該公司部分消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在:1.借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職;2.未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理規(guī)定;3.未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。責(zé)令改正,并處罰款共計(jì)150萬元。

寧波銀行上海浦東支行。案由:2014年至2017年,該支行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款后,未對(duì)部分貸款資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。責(zé)令改正,并處罰款50萬元。

浙江泰隆商業(yè)銀行上海分行。案由:2015年至2016年,該分行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款后,未對(duì)部分貸款資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。責(zé)令改正,并處罰款50萬元。

寧波銀行上海張江支行。案由:2017年,該支行在發(fā)放某個(gè)人消費(fèi)貸款后,未對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。責(zé)令改正,并處罰款50萬元。

寧波通商銀行上海南匯支行。案由:2016年至2017年,該支行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款后,未對(duì)部分貸款資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。責(zé)令改正,并處罰款50萬元。

居民個(gè)人消費(fèi)貸已超8萬億元

中國的個(gè)人消費(fèi)貸款正呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。按照央行統(tǒng)計(jì)口徑,金融機(jī)構(gòu)的居民消費(fèi)貸款分為短期和中長期,后者以房貸為主。

居民短期消費(fèi)貸是狹義口徑,即金融機(jī)構(gòu)信貸收支表里的居民消費(fèi)貸款剔除中長期車房貸后的部分,央行數(shù)據(jù)顯示,截至2018年8月末,居民消費(fèi)貸款已達(dá)35.64萬億元,其中短期消費(fèi)貸規(guī)模已超過8萬億元。

而這一數(shù)據(jù)在2012年末僅有1.94萬億元、在2014年是2.66萬億元,也就是說,居民個(gè)人消費(fèi)貸款在2015年到2017年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,從2014年至今年8月末,增長了3倍。

一個(gè)可供佐證的數(shù)據(jù)是,占據(jù)消費(fèi)信貸半壁江山的信用卡自2015年以來增速明顯的擴(kuò)張。券商中國記者統(tǒng)計(jì),今年上半年,A股上市銀行信用卡刷卡交易量逾13萬億元,截至6月末,信用卡貸款余額合計(jì)超過5萬億元,同比去年6月末的4.64萬億,增幅逾11%。

數(shù)據(jù)來源:央行

消費(fèi)貸的快速增長,隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)警示也引起各層面的注意。

以信用卡為例,國信證券經(jīng)濟(jì)研究所銀行業(yè)首席分析師王劍表示,風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因說來說去不過兩點(diǎn):一是通過降低利率吸引客戶,導(dǎo)致收益無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)(通過直接降低利率,或者通過金融創(chuàng)新變現(xiàn)降低當(dāng)前利率);而是過度降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)(過高的授信額度、過低的準(zhǔn)入門檻),導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)到到高收益也無法覆蓋。

不過,從信用卡流通卡量、信貸余額、交易額、逾期率等數(shù)據(jù)來看,他強(qiáng)調(diào)“境內(nèi)信用卡市場距離危機(jī)還有些距離”。

去年下半年,消費(fèi)貸遭嚴(yán)查。券商中國記者曾了解到個(gè)別城商行一度暫停個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的批貸,多家銀行要求個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡現(xiàn)金貸款等存量客戶補(bǔ)充資金消費(fèi)憑證等,以進(jìn)行再核查。

從上海銀監(jiān)局多舉措出擊嚴(yán)查消費(fèi)貸違規(guī),如:對(duì)轄內(nèi)13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)處以罰款1040萬元,對(duì)2名銀行業(yè)從業(yè)人員予以警告;對(duì)上海某公司以銷售商品、提供服務(wù)為名涉嫌非法集資,并利用其客戶個(gè)人的名義向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)消費(fèi)貸款歸集資金,開展專項(xiàng)稽核調(diào)查、持續(xù)組織開展“上海銀行業(yè)金融知識(shí)進(jìn)萬家”等各類宣傳活動(dòng)來看,監(jiān)管上規(guī)范消費(fèi)貸的正規(guī)流向并未放松。