融資難、融資貴是小微企業(yè)面臨的老問題。近年來，各金融機構(gòu)不斷提升小微金融服務，但在征信與增信方面仍存在短板。專家表示，“看得見、看得懂、信得過”是實現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵，完善征信與增信體系是解決金融機構(gòu)小微服務短板的重要一環(huán)。

自2005年普惠金融概念被引入國內(nèi)，我國普惠金融發(fā)展實踐取得巨大進步。一方面，大量新型金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)涌現(xiàn)，為傳統(tǒng)金融無法覆蓋的低收入者和中小微企業(yè)提供了金融服務；另一方面，大型商業(yè)銀行紛紛將普惠金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重要方向，深耕小微金融，在提升企業(yè)融資可獲得性、降低融資成本等方面做出了應有的貢獻。

“過去，小微企業(yè)貸款不良率平均在5%-8%，大型商業(yè)銀行服務小微企業(yè)缺乏精力和動力，一些大行的普惠金融貸款一年新增200億元就算不錯了。”建設(shè)銀行董事長田國立表示，如何打破銀企之間的信息孤島，一度成為不少大行服務小微企業(yè)的苦惱。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，金融的本質(zhì)是基于信任的商業(yè)合作，“看得見、看得懂、信得過”是實現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵。提升小微金融服務，需要讓小微企業(yè)相對金融機構(gòu)“可見、可理解、可信”，并降低這些行為的難度和成本。

為緩解企業(yè)融資信息不對稱問題，近年來人民銀行深入推進中小微企業(yè)信用體系建設(shè)。截至6月末，全國累計補充完善中小微企業(yè)信息261.14萬戶，累計已有51.78萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額11.28萬億元。

不過，隨著普惠金融的發(fā)展，征信體系也逐步顯示出了局限性?！靶∥⑵髽I(yè)融資難，首先難在第一次貸款如何被金融機構(gòu)接受。但征信系統(tǒng)里大都是借錢還錢的記錄，缺少能讓金融機構(gòu)了解初次借貸客戶的非信貸數(shù)據(jù)?！比嗣胥y行征信管理局局長萬存知說。

建設(shè)銀行日前發(fā)布的《中國普惠金融藍皮書（2018）》提出，當前，我國征信與增信體系存在覆蓋廣度不夠、信息缺乏有效整合、連帶擔保與違規(guī)授信、企業(yè)個人信息泄露等問題。在現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，需進一步推進信用信息的征集、整合、公開和共享。

“信用體系建設(shè)是金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務的底層保障和支撐環(huán)節(jié)，只有圍繞小微企業(yè)的信息更完整、更真實，才能打消銀行對融資風險的顧慮?！苯ㄔO(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠表示，“目前失信聯(lián)合懲戒制度也有待進一步完善，以減少企業(yè)逃廢債事件的發(fā)生，讓銀行更有信心提升小微企業(yè)的信用貸款額度，以對接企業(yè)融資需求?！?/p>

國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤表示，小微金融發(fā)展離不開環(huán)境與土壤的支持，一方面需要金融機構(gòu)不斷推進數(shù)字化與信息化、支付清算、信用等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，另一方面需要合適的第三方機構(gòu)進行增信服務，為小微企業(yè)融資提供相應的保險或擔保。

《中國普惠金融藍皮書（2018）》提出，應推動社會征信機構(gòu)發(fā)展，為金融機構(gòu)提供信用評分、評級等信用信息增值服務，特別是為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支持電商和小額信貸協(xié)會等主體基于其數(shù)據(jù)資源發(fā)展征信業(yè)務，扶植新型征信機構(gòu)成長。通過建設(shè)多層次的征信機構(gòu)，促進金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

“與此同時，在監(jiān)管的引導下，商業(yè)銀行正借助現(xiàn)代信息科技手段，綜合利用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，整合相關(guān)信息創(chuàng)新小微金融服務。”田國立介紹，目前，普惠金融已成為建設(shè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一，今年以來至9月末，建設(shè)銀行普惠金融貸款新增1600億元。

陳道富表示，大部分小微企業(yè)并不是獨立存在的，而是依附于核心企業(yè)。因此，金融機構(gòu)應將小微企業(yè)群與核心企業(yè)作為一個整體進行評估，通過對物流、債權(quán)、債務等多重信息考量小微企業(yè)的信用情況，重新發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的價值所在。

張為忠表示，隨著征信與增信體系的持續(xù)完善，加之更多的非財務、非金融數(shù)據(jù)信息多維度地補充金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，銀行對小企業(yè)的授信判斷將越來越準確，金融支持小微企業(yè)的效果可期。