中國財富網訊（田欣鑫）數(shù)據(jù)顯示,我國每年心臟性猝死的人數(shù)近55萬,平均每天有上千人猝死。作為家庭經濟支柱的中青年人，一旦遭遇由疾病和意外導致的身故、殘疾，家庭財務狀況將會受到“毀滅性打擊”。因此，選擇保費低、保障水平高、杠桿高的定期壽險就能夠對家庭財務風險進行有效管理。

每年千元的保費就能撬動百萬保額，定期壽險尤其適合家庭財務責任較重、保費負擔能力有限的人群。如何配置適合自己的定期壽險？定期壽險的保費水平怎樣？投保定期壽險有哪些注意事項？

中國財富網近期推出系列文章，就人身保險系列產品的選購指南，邀請“人身保險產品月度排行榜（消費者推薦）”上榜險企釋疑消費者備受關注的問題。本期采訪了愛心人壽副總經理、總精算師王小康，以及愛心人壽顧問行銷、儲備營業(yè)處經理艾毅，就定期壽險的相關問題作出解答。

愛心人壽副總經理、總精算師 王小康

為什么配置定期壽險：

保費低+杠桿高+保障期限靈活

定期壽險是一種傳統(tǒng)的消費型壽險，是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人身故（或全殘），則保險公司按照約定的金額賠償保險金；若保險期限結束，被保險人仍健在，則保險合同終止，保險公司不再承擔保險責任的保險產品。

對于定期壽險的優(yōu)勢，王小康解釋，第一是定期壽險責任清晰明了；第二是相對于其他產品來說，費率更低，同樣的保障額度，定期壽險的保費更低；第三是杠桿高，同樣的錢，定期壽險可以投保更高的保額。

艾毅表示，定期壽險還有個突出的優(yōu)勢是保障期限靈活，可以根據(jù)被保險人財務責任的期限來決定保單的保障期間，然后以此做精準化的安排。另外，因為定期壽險是純消費的保險，所以在相同的保障預算范圍內，會起到更高的杠桿作用，給保單受益人提供更高額度的保障。

哪些人需要配置定期壽險：

保費負擔能力有限、家庭財務責任較重人群

對于哪些人更適合配置定期壽險的問題，王小康表示，剛步入職場、保費負擔能力有限的年輕人，以及家庭財務責任較重、事業(yè)處于上升期的人群都需要配置定期壽險。

艾毅補充表示，所謂責任擔當，就是一旦發(fā)生風險，便有一個已經成型的方案代替被保險人繼續(xù)履行責任，即被保險人因意外停止收入后，父母孝養(yǎng)、子女成長、房貸繳還等責任還可以繼續(xù)承擔。所以，定期壽險是必須要配備的一張保單。

如何配置定期壽險：

保額配置一般為被保險人年收入的5至10倍

王小康提示，配置定期壽險首先要確定保額的問題，建議考慮未來家庭5至10年中撫育子女、贍養(yǎng)父母、家庭基本消費支出的整體費用，并以此額度去配置定期壽險。

艾毅進一步解釋，就是被保險人要明確自己需要擔負的責任，例如父母是否需要孝養(yǎng)、房貸是否與配偶共同承擔等，以此計算，若被保險人發(fā)生風險，需要給家庭提供多少保障才能滿足他們的生活。在確認配置額度的前提下，接下來才是考慮保險產品費率以及附加服務等。

根據(jù)中國財富研究院日前發(fā)布的《2018年中國人身保險產品研究報告》建議，保額酌定較為簡單的考慮是，一般選擇為被保險人年收入的5到10倍。

在確定保額之后，就可以選擇具體的交費方式，交費方式分為固定期限和到固定歲數(shù)兩種，定期壽險一般會提供和保障期間相同的交費方式，如保障期為30年則交費期也為30年。固定期限中30年最常見，固定歲數(shù)中到60歲最常見。

王小康建議，被保險人可以選擇保障到60至70歲之間固定歲數(shù)的定期壽險，雖然保障期越長越好，但時間越長，投保的費用也會相對更貴，綜合測算，保障到60至70歲之間最合適。

?愛心人壽顧問行銷、儲備營業(yè)處經理? 艾毅

配置定期壽險有哪些注意事項：

選值得信賴的公司、認真閱讀產品免責條款

王小康表示，投保定期壽險，首先要篩選一個值得信賴的保險公司；其次，建議投保人認真閱讀產品的免責條款；最后，由于定期壽險是純消費的保障型產品，因此建議投保人應盡可能選擇費率更具競爭力的產品。

壽險的標準免責條款一般包括投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意犯罪或抗拒依法采取刑事強制措施；被保險人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車等。除標準免責條款外，不同定期壽險產品的具體要求也有不同，投保人應仔細閱讀。

除了責任免除，還有投保須知和健康告知等細節(jié)，投保人也需要注意。比如定期壽險需要進行的健康告知包括有的公司對良性腫瘤（如甲狀腺結節(jié)）等非嚴重疾病進行限制、有些定期壽險限制重度吸煙人群、有的產品對高風險運動進行限制等。

王小康表示，目前市面上除了基本的定期壽險產品之外，還出現(xiàn)了優(yōu)選定壽，即被保險人可以通過體檢以及其他方式證明自己的身體條件好于一般人群的時候，保險公司就會提供一個更具競爭力的費率予以承保。

定期壽險還有哪些可待優(yōu)化的地方：

可考慮配套附加相應的醫(yī)療服務

對于定期壽險未來發(fā)展的趨勢，王小康表示，當前定期壽險逐漸呈現(xiàn)一種電子化投保的趨勢，各個保險公司都開始推出線上自助投保的定期壽險。另外，定期壽險產品還呈現(xiàn)出免體檢額度更高、費率更低，以及投保流程體驗更佳的趨勢。

而對于定期壽險優(yōu)化方面，艾毅建議，未來可以考慮配套附加相應的醫(yī)療服務。另外，可以根據(jù)投保人的投保額度，設定未來支取的規(guī)則，例如受益人是未成年人，沒有能力掌握一大筆錢，可以設置類似于分期的方式讓未成年人領取賠付金，這其實對受益人也是一種保護。

附：壽險（定期壽險、終身壽險）選購指南

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