科學技術(shù)被企業(yè)家轉(zhuǎn)化為商業(yè)活動,是金融資本提高有機構(gòu)成,通過科技配置獲取高回報的過程。隨著智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、身份識別、智能投顧、智能客服、金融云、區(qū)塊鏈等覆蓋金融業(yè)務全流程的AI方案的落地,科技與金融的黏合已越來越?jīng)]有科技障礙。

就在天貓、京東等國內(nèi)一線電商在全力以赴準備“6·18”購物節(jié)時,傳來螞蟻金服第三次融資的新聞,融資總金額140億美元,遠高于此前傳聞。自此螞蟻金服市場估值已逾1500億美元,一躍成為全球規(guī)模最大的獨角獸公司。這標志著在我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)ATM(阿里、騰訊、螞蟻)已正式取代BAT(百度、阿里、騰訊),這讓前后學步螞蟻金服從阿里單獨分拆的京東金融與“度小滿”(百度金融)看到了金融科技集團上市可期的前景。

有觀點認為推動人類文明進程有兩股力量,科學技術(shù)與科學技術(shù)的大規(guī)模應用。然而,大多數(shù)技術(shù)不可能在誕生之初就受到普遍認可,總會經(jīng)歷一些曲折反復,隨后在接近成熟時被蜂擁而至的資本和輿論推動加快進程?；叵氘敵?大多數(shù)人剛剛面對支付寶或者微信支付時,都不免將信將疑,而現(xiàn)在他們已無需錢包,帶了手機就可以放心出門了。只是迄今仍有不少國人因為不了解,選擇不用支付寶;因為疑慮,微信支付不敢綁銀行卡。放眼全球,支付寶與微信支付的出海,也正處于進程高速化的前夜。螞蟻金服重點布局在“一帶一路”沿線國家和地區(qū),已出臺9個本地版支付寶,覆蓋印度、韓國、巴基斯坦、孟加拉國、泰國、菲律賓、印度尼西亞、馬來西亞以及我國香港特區(qū)。支付寶與其全球合作伙伴的年活躍用戶數(shù)已達8.7億。本次國際投資者(美國銀湖投資、新加坡淡馬錫、泛大西洋資本集團等全球頂尖資本)對螞蟻金服的投資,除了認同阿里天貓的全球化戰(zhàn)略,更是基于對科技金融勢不可逆的感知,當然,還有對中國經(jīng)濟發(fā)展前景的期待與憧憬。

作為與科技密切相關的一種業(yè)態(tài),金融有其自身的生命力。但這一生命力立足于科技的應用,金融發(fā)展不能沒有科技的支撐?？萍贾踩虢鹑隗w系后,金融的業(yè)態(tài)和特點包括風險都會隨之發(fā)生演變。阿里、京東的優(yōu)勢在于海量用戶支付、交易及信用數(shù)據(jù),騰訊則憑借微信這一史詩級社交神器,掌握了龐大的社交關系數(shù)據(jù)。百度以搜索起家,基于搜索行為的需求數(shù)據(jù)是其立身之本。國內(nèi)幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融業(yè)務都依賴其集團的資源起家,如品牌、客戶、數(shù)據(jù)和人才等,借助移動支付、小額理財、小額借貸、個人征信等跑道。背靠海量的用戶、支付、流量、消費數(shù)據(jù)和技術(shù)等方面的資源優(yōu)勢,做金融科技的提供方與金融機構(gòu)的服務商,為金融業(yè)務和實體經(jīng)濟賦能。以目前的發(fā)展勢頭,今后還將借AI等技術(shù)整合,建構(gòu)自己的護城墻。

作為經(jīng)濟發(fā)展的引擎,科技與金融在歐美發(fā)達國家積累了大量運作經(jīng)驗,依據(jù)各自國情,依托自身優(yōu)勢,建立了各具特色、層次分明、行之有效的科技金融結(jié)合機制,這對我國的科技金融發(fā)展具有較大的借鑒意義?？萍冀鹑谟凶陨淼倪壿?。科學技術(shù)被企業(yè)家轉(zhuǎn)化為商業(yè)活動,是一種金融資本有機構(gòu)成提高的過程,是通過科學技術(shù)的配置獲取高回報的過程。一開始可能是對客戶的讓利導流,但歸根結(jié)底還是要兼顧各方利益,實現(xiàn)共贏。

這在公共事務領域表現(xiàn)得尤其突出。非銀行類金融機構(gòu)通過與政府職能部門、事業(yè)單位合作或接受委托的方式,提供科技金融服務,不僅有利于充分運用財政、金融等手段支持科技創(chuàng)新和實體經(jīng)濟發(fā)展,更有利于相關部門放下身段,體現(xiàn)出更多的社會責任感與對民生的“體恤”。筆者在此僅舉一例。去年開始深圳人社局便已實現(xiàn)讓當?shù)仉x退休老人足不出戶或者異地辦理相關手續(xù),通過支付寶內(nèi)嵌的“芝麻認證”來 “刷臉”,即以人臉識別來完成,無需本人再跑一趟人社大廳去認證。有了這樣的服務,重病臥床的老年人存折丟失,還得擔架把本人抬到銀行才讓補辦的新聞想來該絕跡了。

隨著智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、身份識別、智能投顧、智能客服、金融云、區(qū)塊鏈等覆蓋金融業(yè)務全流程的AI方案的提出與落地,科技與金融的黏合妥帖也越來越?jīng)]有科技障礙。螞蟻金服新一輪融資也正是用于支持支付寶的全球化拓展和自主科研投入,以全力提升支付寶及其合作伙伴向全球消費者和小微企業(yè)提供普惠金融服務的能力。同時,這也將用于培育全球新興市場的科技人才,助力當?shù)氐臄?shù)字化轉(zhuǎn)型。

大潮洶涌時,免不了泥沙俱下,甚至出現(xiàn)個別害群之馬。但我們應站在金融與科技結(jié)合的角度,站在金融未來發(fā)展趨勢的高度,去觀察當前金融的一系列問題。如果仍從過去的角度、用過去的標準去看待不斷變化的現(xiàn)代金融,就很容易誤判與貽誤時機,甚至成為阻礙金融發(fā)展和金融技術(shù)進步的力量。

中國互聯(lián)網(wǎng)電商客戶,是幸運的一代。我們見證了支付寶從一種工具型應用演變成為一個支付平臺,再從一個平臺演變?yōu)楝F(xiàn)象級科技金融業(yè)態(tài);我們也見證了近兩年支付寶和微信以及一些新生代在移動支付等領域的白熱化競爭。從效果上說,是這些科技金融平臺或準平臺共同完成了投資者教育。而這些“獨角獸”也同步經(jīng)歷過了一個不斷進化的過程,從人為創(chuàng)設情景,到回歸自然,最終切入普通用戶日常生活里自發(fā)產(chǎn)生的常態(tài)化的各種真實生活場景如支付、消費、生活、金融理財、溝通等多個領域,真正成為以每個用戶為中心的場景平臺和生活方式平臺,前景無可估量。