金融科技飛速發(fā)展,虛擬銀行作為一種新的營運(yùn)模式,如何監(jiān)管與引導(dǎo)成為擺在眼前的問題。

5月30日,在廣泛征詢公眾意見后,香港金融管理局發(fā)布了《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂版,將對合格的虛擬銀行申請人發(fā)放牌照。

香港金管局官網(wǎng)介紹,自金管局去年9月宣布鼓勵(lì)在香港引入虛擬銀行以來,向其作出查詢及表示有意在香港經(jīng)營虛擬銀行的公司超過50家。

香港金管局總裁陳德霖表示,一些感興趣的機(jī)構(gòu)人士已經(jīng)開始向金管局遞交申請,金管局會仔細(xì)并盡快評估收到的申請,希望可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發(fā)放牌照。

此前有報(bào)道稱,微眾銀行將在港申請?jiān)O(shè)立虛擬銀行。昨日微眾銀行相關(guān)人士告訴記者,目前暫時(shí)沒有向香港金管局申請?zhí)摂M銀行牌照的計(jì)劃。

適用傳統(tǒng)銀行監(jiān)管要求

所謂虛擬銀行,香港金管局給出的定義是,主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實(shí)體分行,提供零售銀行服務(wù)的銀行。銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請?jiān)O(shè)立虛擬銀行。

針對這一新型金融業(yè)態(tài),今年2月6日至3月15日,香港金管局就《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂草稿公開征詢來自銀行業(yè)和金融科技業(yè)的意見。

香港金管局表示,只要是在香港經(jīng)營零售銀行業(yè)務(wù),香港的《銀行業(yè)條例》及《銀行業(yè)(資本)規(guī)則》 中的相關(guān)規(guī)定,就適用于所有的持牌銀行。

有機(jī)構(gòu)反饋意見認(rèn)為,虛擬銀行是新型銀行,可以適當(dāng)降低虛擬銀行申請人3億港元最低資本要求。對此,香港金管局強(qiáng)調(diào),上述銀行管理?xiàng)l例適用于所有持牌銀行,因此,不可能為發(fā)牌經(jīng)營的虛擬銀行降低最低資本要求。

香港金管局還認(rèn)為,虛擬銀行除了要注意科技相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),也需要重視管理信貸、流動資金和利率風(fēng)險(xiǎn)。

香港金管局對虛擬銀行的母公司也提出了要求。由于虛擬銀行通常是新企業(yè),在開業(yè)最初數(shù)年會承受較高風(fēng)險(xiǎn),因此,應(yīng)該有具備實(shí)力的虛擬銀行母公司在背后適當(dāng)?shù)靥峁┲С?并須有能力在有需要時(shí)在管理、財(cái)政、科技等方面提供強(qiáng)大的支持。

此外,鑒于虛擬銀行在香港是新的商業(yè)模式,香港金管局要求,為應(yīng)對一旦商業(yè)模式最終不可行情況,虛擬銀行申請人須提交市場退出計(jì)劃。這項(xiàng)有別于傳統(tǒng)銀行申請人的要求遭到部分機(jī)構(gòu)的反對。

香港金管局則認(rèn)為,要求提交市場退出計(jì)劃,是為了確保一旦虛擬銀行需要結(jié)束業(yè)務(wù)運(yùn)作,相關(guān)過程能平穩(wěn)有序過渡,不會傷害客戶和影響金融體系穩(wěn)定,海外主要監(jiān)管當(dāng)局對虛擬銀行申請人都設(shè)有類似要求。

滿足四條件可優(yōu)先申請

虛擬銀行和傳統(tǒng)零售銀行一樣,在促進(jìn)普惠金融方面扮演了積極角色。

香港金管局表示,在香港引入虛擬銀行的一個(gè)主要目的是促進(jìn)普惠金融,借助這些銀行的信息科技平臺,降低吸納新客戶的成本。

據(jù)香港金管局透露,自去年9月宣布鼓勵(lì)在香港引入虛擬銀行以來,向其作出查詢及表示有意在香港經(jīng)營虛擬銀行的公司超過50家,現(xiàn)階段仍不清楚有多少家公司最終會提出申請。在8月31日前提交申請的公司,有可能成為首批申請者。

哪些申請機(jī)構(gòu)能率先滿足申請?zhí)摂M銀行牌照的條件?香港金管局表示,將優(yōu)先處理能證明如下條件的申請人:(1)申請人具備足夠的財(cái)務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營虛擬銀行;(2)申請人的業(yè)務(wù)計(jì)劃是可信和可行的,能提供新客戶體驗(yàn),并有助促進(jìn)普及金融和金融科技發(fā)展;(3)申請人已經(jīng)建立或有能力建立合適的信息科技平臺支持其業(yè)務(wù)計(jì)劃;(4)申請人獲發(fā)牌后能較早開始營運(yùn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,虛擬銀行作為一種新的營運(yùn)模式,香港的《虛擬銀行的認(rèn)可》指引,相當(dāng)于對虛擬銀行設(shè)立條件、如何監(jiān)管虛擬銀行等探索了新的經(jīng)驗(yàn),值得內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)借鑒。