民營銀行試點進入第四個年頭，首批試點民營銀行開始探索服務實體經(jīng)濟的新路徑。

在整個銀行業(yè)業(yè)績增速放緩的背景下，這些民營銀行不僅逐漸探索出有特色的新模式，同時保持了業(yè)績高速增長。上海華瑞銀行昨日公布的業(yè)績報告顯示，該行凈利潤增幅高達78%。此前公布的相關數(shù)據(jù)顯示，溫州民商銀行和前海微眾銀行凈利潤增速分別達到102%和261%。

業(yè)績高成長資產(chǎn)低“不良”

2017年年報顯示，已披露年度數(shù)據(jù)的3家民營銀行的業(yè)績均亮眼。

數(shù)據(jù)顯示，上海華瑞銀行去年末總資產(chǎn)達到391億元，一般存款253億元，各項貸款181億元，效益顯著提升。無論營業(yè)收入和凈利潤都保持了較快增速。近3年營收分別為2.56億元、6.61億元、9.83億元；去年實現(xiàn)凈利潤2.53億元，同比增78%。資產(chǎn)和資本回報逐年提升，成本收入比持續(xù)下降，管理水平更趨科學嚴謹。

溫州民商銀行業(yè)績同樣不俗。溫州民商銀行去年資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴張，已經(jīng)達到103億元，營業(yè)收入和凈利潤都維持100%以上的增速，其中凈利潤增速為102%。

國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行雖然年報尚未披露，但是在其2018年同業(yè)存單發(fā)行公告中還是透露了公司超高速發(fā)展的信息。2017年，微眾銀行營收達到67.48億元，2016年為24.49億元，同比增幅達175%；凈利潤達14.48億元，較2016年的4.01億元飆漲261%。凈息差在此前6%的基礎上，持續(xù)提升至7%。

數(shù)據(jù)顯示，去年上市銀行中僅有常熟銀行凈息差超過3%，業(yè)績增速超過50%的僅有成都銀行一家。

在維持業(yè)績高增長的同時，上述3家民營銀行還保持了極低的不良貸款率。去年，中國銀行業(yè)平均不良率為1.74%，而這3家民營銀行在風控方面遙遙領先。

以微眾銀行為例，去年不良率翻倍，從此前的0.32%升至0.64%，但仍遠低于行業(yè)平均水平。同時，撥備覆蓋率超過900%。

上海華瑞銀行對公不良資產(chǎn)連續(xù)3年保持為零，全部貸款不良率為0.049%，均為在線小額消費貸，資產(chǎn)質(zhì)量控制良好。溫州民商銀行連續(xù)3年不良率為零。

? ? ? ?商業(yè)模式特色更清晰

　　在業(yè)績高增長的同時還能保持如此低的不良率，與首批試點民營銀行的差異化服務實體經(jīng)濟模式有很大關系。

　　有別于傳統(tǒng)銀行“千行一面”的經(jīng)營模式，這3家民營銀行設立之初便探尋著有特色的服務實體經(jīng)濟的模式。

　　上海華瑞銀行開業(yè)之初，明確并堅守服務小微大眾、服務科技創(chuàng)新、服務自貿(mào)改革的“三個服務”戰(zhàn)略定位。同時，該行積極探索投貸聯(lián)動業(yè)務模式。作為全國首批10家投貸聯(lián)動試點銀行之一，該行已經(jīng)形成具有華瑞特色的科創(chuàng)金融投貸聯(lián)動模式。通過與外部投資機構合作，聚焦早期科創(chuàng)企業(yè)，以投資機構主“投”、華瑞銀行主“貸”的方式進行配合式、協(xié)同式的“股債結合”服務，已基本形成以企業(yè)估值為核心的價值發(fā)現(xiàn)模式。

　　溫州民商銀行更具區(qū)域特色。在過去一段時間內(nèi)，溫州企業(yè)往往給人一種作風激進、追求極致利潤的印象。但成立之初的民商銀行作風異常穩(wěn)健。該行強調(diào)穩(wěn)中求進，不盲目與其他銀行比規(guī)模，不跟風與同業(yè)比“創(chuàng)新”，側重打好基礎，做出特色。因此，民商銀行連續(xù)3年不良率為零。民商銀行在服務小微企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的領域探索了不少經(jīng)驗。2017年，該行業(yè)務多點發(fā)力，供應鏈金融業(yè)務逐步擴大，特色產(chǎn)品體系得到進一步優(yōu)化，通過小微信貸的多層次劃分和客戶再定位，細分市場，開發(fā)“旺商貸”“商人貸”等產(chǎn)品滿足小微客戶需求。

　　作為騰訊發(fā)起設立的銀行，微眾銀行更為人所熟知。該行不僅是全國首批民營銀行試點，更是金融科技“獨角獸”，在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融“爆款”方面頗有特色。