熟悉保險(xiǎn)的人應(yīng)該知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有10天至15天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，可拿回全部保費(fèi)。一旦過了猶豫期再退保，消費(fèi)者就要承擔(dān)部分損失。

但在最近一段時(shí)間里，一些社會團(tuán)體在網(wǎng)絡(luò)上聲稱“猶豫期過后也能全額退保，不限險(xiǎn)種，可以代辦”。一時(shí)間，吸引了許多不明真相的消費(fèi)者。

他們真有這么神通廣大？這種操作是否合規(guī)？究竟是在維護(hù)還是侵害消費(fèi)者的權(quán)益？對此，上證報(bào)記者展開了歷時(shí)1個(gè)月調(diào)查，一步步揭開這個(gè)“保險(xiǎn)惡意投訴”產(chǎn)業(yè)鏈。

釣魚取證 投訴施壓

上證報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂“全額退?！睒I(yè)務(wù)，實(shí)際上是通過“惡意投訴”倒逼保險(xiǎn)公司進(jìn)行非正常退保。發(fā)布這類帖子的社會團(tuán)體部分已經(jīng)公司化運(yùn)營。

根據(jù)慣用的伎倆，他們總結(jié)出了“教你全額拿回保費(fèi)”五大步驟。其中，“釣魚取證、投訴施壓”是關(guān)鍵。

“我們會準(zhǔn)備好話術(shù)交給客戶?？蛻粼谙袢粘Ａ奶煲粯幼匀坏販贤ㄖ?，就能釣取到有用的‘證據(jù)’?！睆氖略摌I(yè)務(wù)的小王（化名）告訴記者，接著他們指導(dǎo)客戶撰寫投訴信，并郵寄給當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，然后跟保險(xiǎn)公司軟磨硬泡之后，就能拿回全部保費(fèi)。如果沒有成功，客戶再向上一級監(jiān)管單位提起“行政復(fù)議”。

小王信心滿滿地告訴記者，幾乎所有保單都能實(shí)現(xiàn)全額退保，即使保單斷繳或理賠過，也都不是問題。

“服務(wù)費(fèi)+傭金” 兩頭得利

記者在調(diào)查中了解到，“全額退保”業(yè)務(wù)并非首次出現(xiàn)在市場。但近段時(shí)間以來，因參與主體日漸增多而引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注。

從事該業(yè)務(wù)的劉某（化名）告訴記者，他專門成立了一家小公司做這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！拔沂窒掠惺畮讉€(gè)員工，我們還在全國招收學(xué)員，學(xué)費(fèi)2.98萬元/人，培訓(xùn)一兩天就可以上手了?！?/p>

據(jù)業(yè)務(wù)員小王介紹，“惡意投訴”產(chǎn)業(yè)鏈的客源，其實(shí)主要來自圈內(nèi)人?！耙恍┍ｋU(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營銷員是主要客戶的介紹方。此外，某些電銷、貸款和征信修復(fù)公司也給我們提供客戶聯(lián)系方式?！?/p>

這條產(chǎn)業(yè)鏈的盈利模式并不復(fù)雜。先是向客戶收取20%以上的退保服務(wù)費(fèi)，緊接著可以繼續(xù)向客戶推銷新保單，再賺取傭金。真可謂兩頭得利。

消費(fèi)者成最終買單俠

記者還了解到，他們重點(diǎn)瞄準(zhǔn)的對象是手頭現(xiàn)金不足或?qū)σ奄彵ｋU(xiǎn)產(chǎn)品不滿意的消費(fèi)者。

其實(shí)，不用退保，這些訴求也能得到解決。比如，目前大部分人身險(xiǎn)保單都可以辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，而且利率不高，約在5%上下。

一位金融分析師表示，“全額退?！睒I(yè)務(wù)鏈條上的相關(guān)人員所獲得的報(bào)酬，看似從保險(xiǎn)公司退回金額中提取，實(shí)際上皆來自此前消費(fèi)者所繳納的保費(fèi)，消費(fèi)者在這個(gè)過程中損失了30%至50%的本金。

據(jù)記者了解，今年以來，向保險(xiǎn)公司發(fā)起類似退保需求的案件已達(dá)上萬起。今年一季度，“涉嫌違法違規(guī)”的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴多達(dá)444件，同比增長22.99%。某大型壽險(xiǎn)公司當(dāng)季度的相關(guān)投訴更是同比增長216%。

這類非正常退保需求，已經(jīng)引起了保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門的注意。據(jù)了解，保險(xiǎn)公司正通過加強(qiáng)同業(yè)交流摸底，積極跟監(jiān)管部門溝通，加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)培訓(xùn)等方式予以應(yīng)對。一些地方銀保監(jiān)局也相繼發(fā)公告提醒消費(fèi)者，警惕相關(guān)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。